金融服務民企需打通數據壁壘

董希淼

民營企業和小微企業的融資困境當前備受重視。融資難融資貴等問題的長期存在，部分原因在于，民營和小微企業抵質押物不足、基礎信息數據缺乏、部門間公共數據分割等，影響和制約其從金融機構獲得服務。

在大數據、人工智能等科技進步的背景下，中辦、國辦不久前印發的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》強調，要“從戰略高度抓緊抓好信息服務平臺建設”。進一步完善信用基礎設施建設，搭建開放統一的信息服務平臺，對促進金融服務民營和小微企業將起到重要作用。

近年來，金融機構、政府部門在整合開發數據、服務實體經濟方面進行了很多探索，創新了不少產品和服務，如基于“銀稅互動”的“稅易貸”等，但仍存在一些問題，“數據煙囪”“信息孤島”現象仍然普遍存在：一是政府部門間公共數據仍未有效打通;二是跨領域的信用數據共享仍有待加強;三是金融機構內部以及機構之間信息、數據割裂孤立;四是數據采集、保護等法律法規有待完善。

針對上述問題，應進一步加強信用基礎設施建設，盡快搭建好信息服務平臺。具體可從以下幾個方面發力。

一是政府部門間破除信息壁壘，拔掉“數據煙囪”。進一步完善自上而下的頂層設計和整體規劃，建立統籌協調機制，破除各自為政的局面，讓工商、稅務、海關、公安、民政等公共數據互聯互通。

二是金融機構加強合作，打通“信息孤島”。金融機構間可依托各自優勢，通過“場景+業務”“線上+線下”等合作模式，完善客戶信息鏈條，進而提供更有針對性的金融產品，實現多方共贏。

金融機構內部統一建設標準，整合內部數據資源。在數據采集方面，統一數據的建設標準，建立自上而下、協調一致的數據治理體系。同時，要明確流程和標準，實現各類數據的有效共享。在業務應用方面，要整合內部業務系統，打造統一的用戶入口，如移動端，做好信用卡APP、直銷銀行APP等移動端的整合。

三是進行跨業態的合作，合縱連橫，延伸數據范疇。大數據時代，客戶立體畫像的塑造需要多維數據的支撐，這就需要多部門、多領域數據的合作。比如，通過政府部門獲取用戶社會屬性信息、通過金融機構獲取用戶財務狀況等金融信息、通過互聯網平臺獲取用戶消費行為信息，全面勾勒用戶的立體畫像。

四是完善信息保護立法，構建信用共享環境。盡快制定個人信息保護法，明確個人信息權的法律地位、權利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護提供依據。在金融、通信、電子商務、教育、醫療衛生等重點領域制定個人信息保護的行政法規、部門規章。引導重點行業、領軍企業在法律框架內建立個人信息開發利用從業規則，充分發揮行業自律管理機制的作用。