國家政策背景下呼倫貝爾市農業保險發展現狀研究

辛銘

（遼寧對外經貿學院，遼寧 大連 116052）

一、農業保險的界定

（一）農業保險的含義及本質

農業保險是專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。保險公司根據農業保險合同，對被保險人在農業生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動，本農業，是指種植業、林業、畜牧業和漁業等產業。

（二）農業保險的保險責任

農業保險按保險責任劃分比較簡單，主要分為三種情況：

第一種情況是自然災害情況，自然災害造成的賠償主要是農業保險賠償情況。每年在全國各地都會發生很多次自然災害，有范圍比較大的，同時也有范圍比較小的，但是都對農作物產生了很大的影響，農作物處于外部環境之中，生存能力比較差，在自然災害面前能采用的防范措施比較少，所以一旦自然災害發生，就會對農作物產生毀滅式的打擊，這些自然災害造成的損失都屬于農業保險理賠范圍。不過隨著科學技術的進步，很多自然災害已經能夠化解，例如旱災，可以通過人工降雨、抽取地下水等方式來緩解災害。

第二種情況是病蟲災害，病蟲災害對于種植業和畜牧業的影響很大，病蟲害會蠶食農作物的根莖和葉子，會導致產品直接受損，同時也會進入果實內部，降低果實質量，使農作物無法按期上市，造成經濟損失。還有一些病毒災害會直接傳染給牲畜，使其染病、死亡，并且傳播十分快，如果不能夠及時處理，將會大面積擴散，對畜牧業影響很大。這些病蟲害造成的損失都屬于農業保險理賠范圍之中。雖然病蟲災害對于農業的影響很大，但是可以通過改善環境、噴灑藥物進行預防，降低病蟲災害發生的概率。

第三種情況是意外事故，像種植區失火導致農作物損失，像牲畜走失、踩踏等情況的發生，這些都屬于意外事故，在購買農業保險以后，農業保險公司會根據相應的保額對其進行賠償。

二、呼倫貝爾市農業保險發展的現狀

隨著“三農政策”的深入推進，國家對于農業保險的重視程度增強，呼倫貝爾市也開始加快對農業保險的建設，擴大農業保險承保面積，增加農業保險產品種類，提高農業保險保障力度，但是由于呼倫貝爾市農業保險發展比較落后，所以發展進程慢，開展難度大。

圖1 2018年呼倫貝爾市農業保險統計表

從圖1中能夠看出，目前呼倫貝爾市主要的種植業農業保險標的物為大豆，占據總承保面積的70.31%，其次就是玉米，占據總承保面積的26.55%。

表1 2018年呼倫貝爾市農業保險統計表

近些年來，呼倫貝爾市不斷加強農業保險體系建設，強制農戶繳納農業保險費用，由于呼倫貝爾市農業主要以畜牧業為主，所以長期以來對于畜牧業的關注度比較高，對于種植業的關注度比較低。目前呼倫貝爾市農業保險的發展比較緩慢，與南方農業經濟發達地區相比，無論是保障程度、保障范圍、保障力度都相差很大，未來呼倫貝爾市需要不斷完善農業保險政策和支持力度，加快農業保險的發展。

三、呼倫貝爾市農業保險存在的問題分析

（一）對農業保險缺乏有效宣傳

目前呼倫貝爾市農業保險的宣傳力度不足，主要表現在兩個方面，首先，農民的保險意識比較差，很多農戶對于農業保險的理解不夠，對于農業保險是什么，有什么作用都知道的很少，所以購買農業保險的欲望比較低，主動購買保險能力不足。這跟呼倫貝爾市農業保險宣傳力度不足有一定的關系，一般農戶都處于農村地區，由于信息閉塞，接觸外界的信息比較少，加之當地的村委會沒有及時地將國家農業保險補貼政策等相關信息進行有效傳播，導致農民接收信息的程度比較低，造成農業保險意識薄弱。

其次，宣傳不當造成農戶對于農業保險的錯誤理解，農業保險是政策性保險，主要作用是為了穩定農業生產，減少農戶損失，與一般的商業保險不同，農戶不需要支付100%的保費，而是只需要支付國家補貼后的保費即可，在節省農戶保險成本的同時，提高其防范風險的能力。但是由于農業保險宣傳不當，很多農戶將農業保險與一些商業性的保險混淆，將一些先入為主的思想帶入到農業保險之中，例如保險就是騙人的、賠償金額小于損失成本等觀念，不能夠真正了解農業保險的保障功能，所以很多農戶對于農業保險持有抵觸情緒。

（二）巨災風險分散機制不完善

農業保險與普通保險不同，農業保險不以營利為目的，主要是保障農民的利益，維護農業發展的穩定。農業保險的保費很低，但是保額很高，每年都有國家進行補助，農戶只需要支付很少的一部分保費就可以，呼倫貝爾市也不例外。但是由于農業災害的發生比較頻繁，旱災、凍災等災害頻發，給呼倫貝爾市的農業造成了很大的損失，同時也導致了呼倫貝爾市農業保險的賠付率離散系數高于普通財產保險，每年保險公司都需要支付巨額的賠償金。如果沒有中央和呼倫貝爾市政府的財政補貼，保險公司很難單獨承保農業保險。面對這種情況，目前呼倫貝爾市還沒有建立巨災風險分散機制，不能夠將風險通過其他渠道分散出去，減少保險公司的經營壓力，同時也減少政府的財政壓力。缺少巨災風險分散機制的呼倫貝爾市農業保險，需要長期依附于政府補貼，對于地方經濟的發展造成一定的影響。近年來自然災害的發生次數比較頻繁，具有不確定性、破壞力強等特點，每年政府都需要支持上億資金來補貼農業保險，如果不能夠完善巨災風險分散機制，必將會阻礙呼倫貝爾市農村經濟發展。

（三）農業保險經營技術較為落后

目前呼倫貝爾市農業保險經營技術存在一定的問題，首先，在經營過程中，營銷方式存在問題，目前所采用的營銷方式主要是被動等待和跟隨政府相關人員到戶推廣。這兩種推廣方式雖然成單率也比較高，但是效率比較低，有時候每天只有一兩個客戶，有時候在拜訪的過程中一天就只能拜訪十幾戶，遇到一些偏遠地區則拜訪戶數更少。

其次，經常會出現保險費率不準確，虛報和假報等現象的發生。由于呼倫貝爾市處于溫帶季風地區，經常會遭受旱災、凍災和蟲病災害，災害類型比較復雜，很多時候在確定保險費率的過程中都處于模糊不清的階段，沒有明確的保險費率劃分標準，導致上報的保險費率出現偏高和偏低的情況發生，不僅使農戶產生損失，同時也增加了保險公司的實際賠償數額。還有由于災害發生的周期比較長，在這期間沒有保險公司的專職人員對受災區進行看護，容易產生二次人為損害，加重受災情況，騙取保費，加重保險公司的經營成本，損害保險公司利益。由于農業保險經營技術落后的原因，呼倫貝爾市農業保險存在一定的道德風險，在對農業保險進行定損的過程中，會出現串通、虛報的現象，使實際受災情況和上報受災情況相差很大，夸大農作物損失面積、夸大農作物損失程度，提高賠償金額。這些問題的產生，都是由于呼倫貝爾市農業保險經營技術落后導致的。

四、國家政策背景下呼倫貝爾市農業保險完善策略

（一）加強農業保險宣傳，加大政策支持

1、加強農業保險宣傳

加強農業宣傳從保險公司角度來看，首先，農業保險公司應該建立兼職宣傳保險部門，這個部門主要是從事保險宣傳工作，并且該部門主要人員都是采用兼職的方式進行招聘。在農業保險公司需要宣傳的時候進行集結，不需要宣傳的時候，這些人員可以從事其他職業。該部分人員的主要組成應該為呼倫貝爾市下屬縣、鎮、村的務農人員，這樣能夠更加準確地將農業保險傳播給客戶，使其了解農業保險，并產生購買欲望。建立兼職宣傳機構能夠降低保險宣傳成本，增強保險宣傳效果，有利于呼倫貝爾市農業保險的宣傳和發展。其次，保險公司還應該建立農業保險聯合，由于農業保險主要服務于農村地區，所以農業保險公司可以和相關的農村金融機構進行聯合，例如村鎮銀行、農村信用社等，因為這部分金融機構常年駐點在農村地區，擁有數量龐大的農村客戶，有助于農業保險的推廣，同時雙方進行合作的過程中，保險公司通過制定銀行網點辦理農業保險，這樣也能夠提高銀行的存款業務，形成互利互惠。農業保險公司還可以與農具、農藥、化肥等經銷商進行合作，在這些經銷處派駐農業保險營銷人員，也能夠增強農業保險的宣傳效果。

2、持續加大政府投入

從政府角度，首先政府應該加強補貼宣傳，讓農戶能夠實實在在感受到，購買農業保險的優惠力度，農戶只需要支付很少比例的保費就能夠獲得保障，針對于此政府應該在各個下級行政部門之中派發文件，幫助農民了解農業保險的益處和優惠。其次，政府還應該改變補償模式，目前呼倫貝爾市政府在進行農業保險補貼的過程中，主要是將補貼的資金直接與農業保險公司進行對接，未來可以實行補貼到戶的方式，農戶全額購買農業保險，然后政府將補貼款直接發放給農戶，這樣農戶能夠見到實實在在的補貼款，也能夠增強對農業保險的信任度和對政府的信任度。

（二）制定完善的巨災風險分散機制

巨災風險分散機制具有重要的作用，能夠減輕政府的財政壓力，同時能夠降低農業保險公司的經營壓力，讓更多商業性保險公司參與進來。首先，可以建立巨災基金，基金的建立主要是儲備資金在災害發生以后能夠幫助地方政府和農業保險公司緩解壓力。在建立巨災基金的過程中，呼倫貝爾市政府可以發行巨災債券，通過債券的形式籌集資金，這樣不僅能夠在呼倫貝爾市籌集資金，還能夠面對全國，資金來源廣，資金籌集快。其次，可以建立巨災風險指數，通過期權市場套期保值的特性，將農業保險的風險分散到金融市場之中，從而緩解農業保險公司的經營風險。

（三）提高農業保險技術服務能力

1、構建廣覆蓋的服務網絡

構建廣覆蓋的服務網點首先可以采用人工智能化農業保險服務，通過大數據和智能機器，在農村地區投放一些智能機器，網點只需要安置1—2人就可以，通過智能系統能夠幫助農戶快速的網絡化下單，提高了工作效率，減少了人員成本，使農業保險的發展更加順利、高效，同時還能提高農業保險網點的覆蓋面積。其次，可以積極的推廣手機農業保險，目前手機已經成為了普遍大眾都使用的電子產品，通過推廣手機農業保險APP功能，讓農戶直接在自己的手機上就能夠購買農業保險，這樣也大大提高了農業保險的覆蓋面積，以手機作為載體，大面積覆蓋農村地區，同時手機APP上進行操作以后，農民不需要在跑到營業部去辦理保險，提高了農業保險的辦理效率，有利于農業保險的快速發展。

2、培養農業保險專業人才

呼倫貝爾市應該建立農業保險專職人員培訓機構，通過機構對在職的農業保險人員進行培訓，樹立正確的農業保險觀念，在進行農業保險營銷的過程中，遵守保險準則，杜絕虛假數據的上報，真實的反應受災區的實際情況。在培訓的過程中還應該對其專業知識進行檢查，定期對保險知識進行考核。其次，從保險公司角度出發，呼倫貝爾市農業保險公司應該實行保險業務員分級制度，根據保險業務員的工作能力對其進行分級，如果需要晉級就需要逐一進行專業考核，考試通過才能夠升級。同時工作年限應該與等級相對應，每工作三年就需要上升一級，通過一次評級考試，這樣能夠確保農業保險業務員的專業化。最后，呼倫貝爾市應該大力支持本市高等學校開設農業保險專業，培養大批量的專業化人才，對農業保險人才實行人才補貼政策，降低購房貸款利率，對外來的高才生進行住宿補貼、購房補貼、工資補貼等政策，吸引大量農業保險高級人才進入呼倫貝爾，加強該市農業保險人才軟實力。

3、創新農業保險技術

創新農業保險技術首先應該完善保險費率的劃分標準，農作物按照其重要生長周期進行劃分，播種期、發芽期、開花期、結果期、成熟期，明確每一個時期的特點，在確定保險費率時可以通過其特點進行確定，這樣能夠使保險費率的制定更加準確。像畜牧業在制定保險費率的過程中，可以根據牲畜的生長周期和該周期所對應的經濟價值進行制定，每個生產周期的確定特點必須在五個以上，在確定所處周期時，必須符合五個或五個以上的特點，才能夠進行確定。其次，應該建立雙人出險制度，隨機抽調兩個業務員對受災地區進行實地核查，以兩個人的共同數據為準，對于不同的數據再委派第三人進行專項核查，這樣能夠相互之間進行監督，避免了虛報、假報等現象的發生，最大限度地降低了農業保險公司的損失，同時也保障了農業受災的真實性。

五、結論

本文在研究的過程中主要以呼倫貝爾市農業保險作為研究對象，通過對呼倫貝爾市農業保險的發展現狀、農業保險存在的問題進行分析，發現目前呼倫貝爾市農業保險在經營的過程中處于落后階段，并且在發展中受到了多重的阻礙。本文在研究的過程中，針對呼倫貝爾市農業保險存在的問題制定了有效的對策，針對每一個問題的發生，從不同的主體角度制定解決對策，使呼倫貝爾市農業保險體系發展的更加完善，為該地區的農民提供更多的保障，同時該地區農業保險的完善，還能夠穩定種植業和畜牧業的發展，促進呼倫貝爾市經濟快速發展，對該地區發展具有重要的作用和重大經濟意義。