關于有效管理高?！靶@貸”亂象的問題研究

門劍穎

[摘 要] 形式多樣化的“校園貸”已深入大學校園，大學生使用“校園貸”的人數(shù)逐年遞增?，F(xiàn)實來看，分期購物網(wǎng)站使大學生借貸的形式愈加隱蔽，借貸公司以“校園貸”低息為營銷手段，這常常涉嫌違規(guī)違法操作，給學生個體造成諸多負面影響，也給家庭帶來經濟負擔、給社會治安及公共安全造成較大的隱患。為解決上述問題，文章全面分析“校園貸”產生的內在原因及危害，并提出對校園貸非法貸款進行監(jiān)控和管理、對大學生進行理財和金融知識的教育、培養(yǎng)大學生正確的消費觀等措施。

[關鍵詞] 校園貸 理性消費觀 監(jiān)控

中圖分類號：F426.61 文獻標志碼：A

一、校園貸的法律性質及現(xiàn)狀

（一）校園貸的法律性質

校園貸是針對大學生而專門設計的貸款平臺，主要是為了處理學生借貸的問題。但若用此對學生借貸問題進行定義，稍顯單一，還需要對借貸關系產生的根本條件進行明確[1]。從借貸主體來看，具體可以劃分為兩種，一個是借款主體，一個是貸出主體。借款主體是在學校的大學生，基本將全部的在校大學生都包含在內，故涉及大專貸、本科貸、研究生貸等概念[2]。在學校上學的大學生基本上年齡都已經超過了18歲，從法律上來說已經完全可以擔負民事責任，但由于大學生沒有通過工作賺取酬勞，沒有相對固定的經濟來源，因此，大學生借貸具有不穩(wěn)定性和非獨立性。因此，從本質上來說，在校大學生和這些企業(yè)以及平臺之間其實就是民間借貸關系[3]。

（二）校園貸的現(xiàn)狀

大學生日漸成了各個網(wǎng)絡貸款企業(yè)拓展業(yè)務的主要群體，不管是大學生創(chuàng)業(yè)還是消費等方面，大學生貸款的需求日益強烈，促使大學生校園貸款的平臺越來越多樣化發(fā)展，如人人貸、分期樂、京東白條和螞蟻花唄、螞蟻借唄等。根據(jù)易觀智庫2017年的報告，為大學生提供階段性消費貸款或小額現(xiàn)金貸款為主要模式的大學生消費市場規(guī)模在2016年將近達到1 000億元[4]。從當下的發(fā)展來說，“校園貸”出發(fā)點并沒有問題，但最關鍵的是借款和貸款人怎樣對其進行運用。由于平臺的多樣化發(fā)展，借款金額的持續(xù)增多，導致學生還款方面存在困難，甚至會出現(xiàn)無法還清校園貸款的情況，有的學生面對還不起的局面選擇拆東墻補西墻的方式，極易演化成債務愈來愈多的情況，甚至會引發(fā)嚴重的悲劇。

二、校園貸產生的原因及其危害

（一）P2P網(wǎng)絡貸款平臺自身管理不健全

大學生在P2P平臺上主要有兩個角色，一個是出借人，一個是借款人，出借人就是經過P2P中介把資金貸款給需要的人，經過索取一些利益賺取收益，從表面來說，這是大學生投資的一種方式。但在實際的情況下，大學生必須要承擔貸款和借款兩個方面的風險。由于P2P平臺行業(yè)的貸款標準低，審核體系不完善，缺乏相應的風險應對制度，因此，平臺出現(xiàn)壞賬的概率較大，很多借款人可能會出現(xiàn)故意不還款的情況，甚至會有一些借款人對個人的身份信息進行偽造后，利用借款的名義實施惡意詐騙行為，而且平臺對這種違法犯罪行為缺乏識別，導致大學生出借人發(fā)生金錢上的損失。

（二）學生缺乏必要的金融知識和正確的消費觀

一般來說，現(xiàn)階段P2P學生貸款在線貸款平臺根據(jù)產品類型可分為三類：學費貸款平臺、學生創(chuàng)業(yè)貸款平臺及學生消費貸款平臺，其中學生消費平臺進展迅速，風險相對最大。其主要是因為P2P監(jiān)管力度不夠，平臺資質參差不齊，審查標準低，貸款相對簡單，吸引了一大批經濟窘迫但急需用錢的學生目光。有些貸款就像滾雪球一樣，越滾越多，從而導致家庭悲劇和新的社會問題，助長了不正的風氣，破壞了校園良好的學術氛圍。

（三）有關部門缺乏必要的管理措施

當下網(wǎng)絡貸款屬于一個新興的行業(yè)，有關部門缺少對這個行業(yè)的監(jiān)管，也缺少相應的行業(yè)自律標準，因為大學生的金融知識不完善和身心發(fā)展不健全，使得網(wǎng)貸平臺的發(fā)展愈發(fā)肆無忌憚，所以學生輕易被“零首付”“零利息”的誘餌誘惑，漸漸沉迷于“網(wǎng)絡高利貸”，衍生出大學生肆意攀比的消費心理和其他一系列嚴重的社會問題。在網(wǎng)絡貸款中，參與的條件限制并不是很嚴格，交易雙方在系統(tǒng)中注冊之后即可成為會員，而投資者們無論其閑置資金數(shù)目的大小如何，都可以在此進行放貸，可以說對資金數(shù)目的要求微乎其微，甚至等于沒有，這也就增加了大學生參與的可能性，為校園貸的危害埋下了隱患。

三、加強校園貸管理的法律思考

（一）加強有關部門對校園貸非法貸款的監(jiān)控和管理

針對貸款平臺肆意借款等胡亂貸款的情況，借貸人難以償還資金從而出現(xiàn)的失蹤、自殺等情況，有關部門必須要正視這種極端的情況，監(jiān)管部門同時需要加強管理借款平臺催收欠款的力度，不允許P2P平臺出現(xiàn)暴力、威脅、恐嚇式的催債方式。同時，要對校園消費金融市場展開分析，在調查分析的基礎上，改進政策、立法及監(jiān)督，并將其納入市場管理范圍，應優(yōu)化指導和管理的方式，堅決取締非法高利貸貸款平臺，避免對學生的生活及學習帶來不良影響，導致不可挽回的災難性后果。政策、法律及市場監(jiān)管需要同時發(fā)力才能實現(xiàn)和諧的校園金融市場環(huán)境。

（二）健全校園貸款平臺建設和加強管理

首先，P2P平臺一方面要加強網(wǎng)絡技術監(jiān)督，嚴格進行使用者身份的審核，實行借貸實名制，并且展開用戶信用評級，建立黑名單制度，揭露逾期未還款學生，增強信息公開的程度。另一方面，優(yōu)化行業(yè)協(xié)作，以及加強行業(yè)自律，限定自有權限，充分發(fā)揮第三方平臺的中介功能，對借款人的資金進行分散化處理，以便更多地利用資金或建立風險準備金，保障高校借款人本金及利益的安全。

其次，構建嚴格的審查體系及催收體系。與傳統(tǒng)銀行相比，P2P網(wǎng)絡貸款監(jiān)管負擔相對小，優(yōu)勢領域更多側重于小微公司，資源配置，以及重點有所區(qū)別。所以，P2P網(wǎng)絡借貸平臺需要逐漸構建嚴謹?shù)膶彶轶w系，使平臺通過審查體系可以直接看到借款人的信用評分及個人審計數(shù)據(jù)，這將對借貸結果產生關鍵作用。這就需要平臺在個人身份數(shù)據(jù)認證環(huán)節(jié)中秉持嚴謹?shù)膶徍藨B(tài)度，防止借款人假冒偽造個人身份信息，盡量減少信息不對稱造成的危害，更好地為用戶服務。

最后，P2P網(wǎng)貸平臺也需要明確自身的定位，不可以將其劃分為金融機構，而應該劃分為金融信息服務機構。P2P網(wǎng)貸平臺在展開有關金融業(yè)務時，必須要注意風險問題，需要確保秉持三個原則“一不吸存，二不放貸，三不擔?！薄Ａ硗?，P2P網(wǎng)貸平臺必須要確保借貸出借人的私人信息不受任何侵犯，防止個人信息泄漏，學生被詐騙的情況。

（三）對大學生進行理財知識和金融知識的教育

學校需要開設必修課進行金融專業(yè)知識教育，因為與已有社會經驗的年輕人相比，大學生的消費不低，反而信用意識和金融知識相對淺薄。在這方面，大中專高校有必要進行金融等有關課程的綜合培訓，對學生展開金融知識的傳播和消費教育，促進大學生理性消費，鍛煉他們的信用意識及合約觀念。增加大學生消費理論培訓，講解金融知識和網(wǎng)絡安全操作技能，提高大學生消費道德教育培養(yǎng)，引導學生建立良好的消費意識和消費觀念。

（四）學校完善對學生的教育管理內容，培養(yǎng)大學生正確的消費觀

學校要落實大學生思想教育培訓。高校為學生思想教育投入更多精力，這是一個十分艱難的工作，大學生輔導員和心理教師有必要對他們展開針對性的心理輔導，幫助他們建立科學的消費觀。要開展特殊群體的心理教育，為家庭困難的大學生提供更多的兼職機會，增加資金來源的渠道，開展一些心理減壓的咨詢活動，協(xié)助他們構建理性消費、自力更生的積極價值觀，防止養(yǎng)成超前消費，盲目比較的不良習慣。

參考文獻：

[1]周君君.大學生對“校園貸”風險的認知與防范現(xiàn)狀調查——來自上海、河南兩地區(qū)的數(shù)據(jù)及其比較分析[J].預防青少年犯罪研究，2017（4）：96- 109.

[2]王康，周君君.我國“校園貸”問題的現(xiàn)狀及對策——基于上海、河南兩地的實證分析[J].青少年犯罪問題，2017（6）：40- 48.

[3]潘遠杭.從校園貸惡性事件頻發(fā)淺析法律視角下當代大學生的價值觀教育現(xiàn)狀及管理策略[J].法制與社會，2017（33）：188- 189.

[4]田興峰.大學生法律素養(yǎng)教育與校園貸風險識別的研究[J].山西高等學校社會科學學報，2017（12）：39- 42，48.