百年郵儲新征程

劉秋娜

郵儲銀行積極履行國有大行責任擔當，加大鄉村振興支持力度。

1919年，郵政儲金局開辦郵政儲金業務，郵政儲蓄起航。2019年，一脈相承的郵儲銀行躍升成為第六大“國有大型商業銀行”。

新時代新起點伊始，百年積淀的郵儲銀行就交出一份亮眼的成績單。3月26日，郵儲銀行公布2018年度業績。年報顯示，郵儲銀行營業收入提升16.18%，凈利息收益率同比提升27個BP，成本收入比快速下降7.04個百分點，資產質量持續保持行業領先，不良貸款率僅0.86%，撥備覆蓋率達346.80%。

網點最多，下沉最深，郵儲銀行天然具備服務“三農”、民營、小微普惠的屬性。2018年，郵儲銀行加大鄉村振興服務力度，助力打贏精準脫貧攻堅戰，支持民營企業及小微企業發展。發放涉農貸款余額1.16萬億元，較上年年末新增1072.86億元，增長10.18%;金融精準扶貧貸款余額（含已脫貧人口貸款）938.58億元，較上年年末新增322.94億元，增速達52.46%;普惠小微企業貸款戶數145.77萬戶，余額5449.92億元，居同業前列。

年報致辭中，郵儲銀行明確，將推進特色化、綜合化、輕型化、智能化、集約化的“五化”轉型，全力打造“最受信賴、最具價值的大型零售商業銀行”。

深入基層支持鄉村振興

郵儲銀行擁有近4萬個網點，覆蓋了全國（除港澳臺）所有城市及99%的縣域地區。因此，在支持鄉村振興戰略和新型城鎮化戰略上，郵儲銀行重任在肩。

下沉 網點最多，下沉最深，郵儲銀行天然具備服務“三農”、民營、小微普惠的屬性。

今年2月，央行等五部門聯合印發的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》特別提到，“中國郵政儲蓄銀行要發揮好網點網絡優勢、資金優勢和豐富的小額貸款專營經驗，堅持零售商業銀行的戰略定位，以小額貸款、零售金融服務為抓手，突出做好鄉村振興領域中農戶、新型經營主體、中小企業、建檔立卡貧困戶等小微普惠領域的金融服務，完善三農金融事業部運行機制，加大對縣域地區的信貸投放，逐步提高縣域存貸比并保持在合理范圍內。”

“在廣大農村地區，老百姓還是很認物理渠道的，他們還是需要一些面對面的、有溫度的服務。”中國郵政集團公司總經理、郵儲銀行擬任董事長張金良表示。

“收售大棗奔小康，郵儲銀行來幫忙。”這一句順口溜，已經成為河南新鄭市棗商們口口相傳的融資“訣竅”。每當新鄭市孟莊村的棗商們為收購大棗忙碌時，就能看到郵儲銀行信貸員的身影。在收購之前，郵儲銀行河南鄭州新鄭市支行的信貸員們就奔走于孟莊村的各家棗商，對其經營規模、資金需求進行詳細記錄和分類，臨近大棗成熟，更是開啟了“早上7點、晚上沒點”的“棗商服務日程表”。

新鄭市支行只是郵儲銀行深耕“三農”金融服務一個縮影。除了提供傳統貸款支持，郵儲銀行充分發揮縣域支行扎根鄉村的優勢，從不同角度踐行鄉村振興戰略。下一步，郵儲銀行將結合自身實際，切實加大鄉村振興支持力度。

在助力產業發展方面，郵儲銀行著力推進“農業產業升級工程”。支持農業產業化發展，實現一二三產業融合發展和城鄉融合發展。

在助力生態宜居方面，將推進“美麗鄉村建設工程”。支持農業綠色發展，加大對農業清潔生產、生物保護等項目的金融扶持。

在助力生活富裕方面，將推進“金融精準扶貧工程”。繼續豐富適宜鄉村的儲蓄、理財、保險等金融服務產品。

在助力鄉風文明方面，大力助推“信用村鎮建設工程”。聯合多方力量，以信用村鎮建設為抓手，持續推進農村信用體系建設。

在助力治理有效方面，積極助推“金融便民服務工程”。支持農村教育、醫療、養老項目建設，完善農村公共服務。

優化服務助力民營、小微經濟

2018年以來，黨中央、國務院對民營和小微企業的發展進一步高度重視，政策扶持力度前所未有。

為響應中央號召，郵儲銀行把更多金融資源配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，加大對民營、小微企業的支持力度。構建“農貸通”“商貸通”“政貸通”和“網貸通”四大產品體系，開發出債券投資、定向增發、可交換債券、可轉換債券、優先股、資產支持證券等多種直接融資工具。

以“贛工貸”為例，該產品創造了“工會+郵儲銀行”的樣板和典范。

2018年年底，郵儲銀行江西省分行聯合江西省總工會在南昌就“贛工貸”業務簽訂了戰略合作協議，將融資困難的中小微企業以及市場前景看好的創新創業職工群體作為重要服務對象和業務合作伙伴，郵儲銀行江西省分行作為唯一指定合作銀行提供貸款，工會承擔利息支出。“免擔保免抵押、全額貼息、還款方式靈活、手續簡便、放款快捷，最高授信可至20萬元”的特色使該項目在中小微企業中贏得了一致好評。

目前，“贛工貸”業務模式在成功試點基礎上愈加完善，已成立由各級“一把手”任組長的“贛工貸”工作領導小組，全面負責“贛工貸”對接落地工作;完成了“贛工貸”相關合作協議、業務制度和操作流程，為“贛工貸”業務全面開辦奠定制度基礎;在省、市、縣三級機構均設立了專職機構，擁有超1000人的專職小微信貸隊伍，為業務的高質量發展奠定了人員基礎;制定了“集中培訓”“送訓下基層”等專項培訓計劃，并已組織了兩輪“贛工貸”培訓。

截至2018年年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額5450億元，在所有金融機構中列第二位，貸款戶數為146萬戶，在所有金融機構中列第一位。

針對民營小微企業融資貴問題，郵儲銀行還制定印發了民營企業貸款利率管控方案，對小微企業貸款客戶全面讓利，積極推出了無還本續貸業務，有效緩解“過橋資金”的問題，嚴禁向民營小微企業客戶收取與貸款直接掛鉤的服務費用，進一步降低民營小微企業貸款成本。

截至2018年年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額5450億元，在所有金融機構中列第二位，貸款戶數為146萬戶，在所有金融機構中列第一位，同時，郵儲銀行新發放民營企業貸款3217億元，占新發放公司貸款的比重為36%。

金融科技推動零售轉型

在北京海淀區西四環北路160號的郵儲銀行玲瓏路支行內，智能機器人有條不紊地幫助大堂經理識別引導客戶，解答客戶業務問題，除了智能服務機器人，還設有自助填單機、智能叫號預處理機、智能導覽臺、互動營銷桌、微信照片打印機等智能設備。隨著智能化服務新體驗的深入開展，不少市民發現等待辦理辦理時間縮短了，銀行服務效率提升了。

這家支行是郵儲銀行北京分行第一家智能化網點，也是該分行智能化建設大力推動零售業務轉型的重要標志。智能設備的引入，讓支行柜員和大堂人員可以走出網點，利用移動展業設備，把金融服務送到客戶身邊，擴大了服務半徑，提高了區域競爭力。

在科技的推動下，這些網點將承載更多的功能。郵儲銀行有近4萬個網點，網點轉型是降本增效的關鍵，也是2019年的重點工作。張金良介紹，郵儲銀行將通過金融科技推動線上線下融合，把物理網點從結算中心向客戶體驗中心、營銷服務中心轉變。

同時，“手機即銀行”戰略也在實施中，郵儲銀行構建手機銀行、智能柜臺、智能客服“三位一體”的渠道服務體系，打造線上線下一體化的渠道優勢。

2018年，郵儲銀行升級推出全流程線上化的“小微易貸”，緩解了小微企業因無抵押、無擔保帶來的融資困境。截至2018年年末，郵儲銀行線上化“小微易貸”已在24個一級分行實現放款，戶均放貸67萬元。

張金良表示，郵儲銀行將緊跟時代步伐，狠抓金融科技，改進金融服務模式，將加強大數據應用，加強智能化營銷、智能化服務、智能化風控，打造智能化場景，把銀行服務融入到老百姓的生產生活場景當中去。

“郵儲銀行將通過強化總部引領、風險管理、信息科技、人才隊伍‘四大支撐來推動實現‘五化轉型。”張金良說道。

目前郵儲銀行正在優化組織架構，通過內外部招聘，加強人員配置，加強總部對分支機構的管控能力和服務能力;不斷健全風險治理體系，牢牢守住風險底線;繼續加大科技投入，加強業務和技術融合;加快重點人才隊伍建設，以開放的心態向全社會廣納賢才，同時通過拓寬職業發展通道、完善考核評價體系，吸引優秀人才，留住優秀人才。

“建設一流大型零售商業銀行是郵儲銀行的戰略愿景，這個愿景已經深入人心，而且實踐證明，也符合郵儲銀行的實際。未來，郵儲銀行將繼續堅持這個戰略目標，持續鞏固零售業務的戰略基礎地位。”張金良說。