科技向前，監管升級

王麗娟　王亭亭

科技是把雙刃劍。金融科技在服務能力、產品創新、效率提升等多個方面帶來的變革作用已有目共睹，但也給金融安全和金融監管帶來了新挑戰。

一方面，金融監管機構監管任務繁重，在監管技術發展滯后的情況下，對創新型業務監管乏力;另一方面，金融機構在追求技術創新的同時更要適應強監管要求，合規成本亦不容忽視。

因此，無論是監管層還是金融機構，都迫切需要金融科技監管能力、標準體系的盡快升級與落地，以提升監管效率、降低合規成本。

3月8日，央行金融科技委員會召開的2019年第一次會議指出，將研究出臺金融科技發展規劃，逐步建立金融科技監管規則體系。會議同時也強調將持續強化監管科技應用，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

新挑戰

金融科技產品的孵化有別于傳統的銀行產品，其業務場景復雜、合作模式創新、合作機構多樣化，快速發展的背后不無隱藏著安全隱患。

微眾銀行首席信息官馬智濤表示，金融科技的發展往往涉及大數據的收集和應用，這容易帶來消費者個人隱私保護和信息泄露的風險。同時，新技術的應用也帶來了新的技術挑戰。這些都是銀行從事金融科技要從中長期考慮的問題。

此外，由于金融科技模糊了金融和科技的邊界，越來越多的科技機構進入金融科技領域，銀行在采購外部科技力量（如數據、風控技術等）時難免躊躇，各類機構服務水平良莠不齊。

試點 央行會同發改委等部門，在北京、上海、廣東等10 個省市啟動了金融科技應用試點。

金融壹賬通聯席總經理邱寒介紹，目前僅智能風控領域，從業機構就有上千家，科技實力相差懸殊。甚至一些網貸平臺因自知無法獲得備案，進而“變身”為智能風控平臺，輸出風控服務，但多數技術投入仍然非常薄弱。作為被服務對象，一些銀行本身也并不具備足夠的判斷和甄別能力。

這些問題在傳統監管模式下大多采用統計報表、現場檢查的方式，很難被一一識別，依賴金融機構報送監管數據和合規報告的方式存在明顯的時滯性。

而對于金融機構而言，金融創新日新月異，金融機構對監管要求了解不深入、不及時，可能導致創新滯后而貽誤商機、丟失市場，也可能因忽視監管、拔苗助長形成風險而面臨規范整治，增加了創新管理的成本。

監管在行動

金融科技發展大步向前，監管升級的腳步也要快速跟上。

中國互聯網金融協會與瞭望智庫聯合發布的《中國金融科技應用與發展研究報告（2018）》（下稱《報告》）提出，為應對金融科技發展帶來的金融監管挑戰，應關注技術發展，善用監管科技。運用科技提升監管效能，利用網絡信息技術改進金融科技監管的流程和水平，積極探索監管政策和合規要求的代碼化，研究推動建立基于云計算、大數據等技術的數字化監管體系。

事實上，監管層正在行動中。

2017年5月，央行成立金融科技委員會，明確指出要強化監管科技應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。一個月后，央行印發《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》，強調要加強金融科技和監管科技的研究與應用。

央行將研究出臺金融科技發展規劃，逐步建立金融科技監管規則體系。

今年3月8日，央行金融科技委員會2019年第一次會議強調，要持續強化監管科技應用，提升風險態勢感知和技防能力，增強金融監管的專業性、統一性和穿透性，堅決守住不發生系統性金融風險的底線。

央行副行長范一飛日前介紹，去年底央行會同發改委等部門，在北京、上海、廣東等10個省市啟動了金融科技應用試點。強化監管科技應用，提高金融風險甄別、防范和化解能力是其中重要內容。

“監管科技在未來幾年或將面臨大規模升級，從過去的事后、離線監管模式轉變為事中甚至實時、事前的監管模式。”邱寒表示，“對監管部門而言，科技能力和團隊的搭建必不可少。”

多方共建

如果說金融科技是決定金融機構未來生死的關鍵，那么對它的監管，也不能停留在對原有體系的修修補補。

央行科技司司長李偉曾撰文表示，為提升監管科技應用效能，應當建立以金融管理部門為中心、以金融機構為節點、以數據為驅動、具有星型拓撲結構的技術監管框架。

這樣的監管體系有別于傳統監管體系，是適用于新形勢的頂層設計。

對此，金融機構也給予了充分的認同。興業數金方面表示，下一步首先應關注頂層設計，即積極構建監管科技發展規劃，并打造管理政策體系及相關技術標準體系。在構建頂層設計的同時，還應盡早打造中國監管科技應用的里程碑，培育良好的產業生態圈，并推進監管科技的試點應用。

微眾銀行相關負責人也表示，今后將主動向監管機構提供監管科技解決方案和配套手段用以支持創新業務監管，利用新技術來更有效地解決監管合規問題，降低合規風險。同時進一步提升金融科技創新業務對監管部門的透明度，確保科技創新業務在良好的金融監管下健康發展。

業內人士表示，由于監管機構獨立開發監管科技存在困難，而金融機構主導開發又存在風險，因此多方共建金融監管新生態應是較為可行的方案。