普惠金融視角下的金融精準(zhǔn)扶貧

普惠金融是在平等、商業(yè)利益可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上，以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體提供全方位、有價(jià)值的金融服務(wù)。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融，2015年12月31日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，從國(guó)家層面確定了發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略意義。金融精準(zhǔn)扶貧是從金融的角度為扶貧攻堅(jiān)提供全方位的金融支撐，以脫貧為目標(biāo)，要求統(tǒng)籌協(xié)調(diào)宏觀政策、財(cái)政政策、金融政策、產(chǎn)業(yè)政策等，在商業(yè)利益可持續(xù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，以較低的成本實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置。

在實(shí)施過程中，兩者具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，都要求建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融服務(wù)體系，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展有重要意義。首先體現(xiàn)在發(fā)展目標(biāo)上的一致，服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象都是小微企業(yè)、農(nóng)民和貧困人群等特殊群體;其次是發(fā)展要求上的一致，都要求在商業(yè)利益可持續(xù)的基礎(chǔ)上，通過市場(chǎng)化運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置;最后體現(xiàn)在產(chǎn)品、服務(wù)方式創(chuàng)新方面的一致性，要求在現(xiàn)有金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，加大金融服務(wù)的可獲得性，增加信貸供給。

存在的問題

由于發(fā)展時(shí)間較短，我國(guó)的普惠金融 仍面臨諸多問題與挑戰(zhàn)，在助推金融精準(zhǔn)扶貧中主要存在以下問題：

一是普惠金融體系尚不健全。受金融發(fā)展水平、重視程度、推廣時(shí)間等因素的影響，現(xiàn)階段普惠金融體系尚不夠健全，由此帶動(dòng)的金融扶貧資源供給不足的情況仍然較為突出，主要體現(xiàn)在：基層金融機(jī)構(gòu)類型單一，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及以下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)大多為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)仍是基層金融服務(wù)的主要?jiǎng)恿Γ诙唐诶娴尿?qū)使下，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“去農(nóng)化”傾向嚴(yán)重;村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)效率低下，設(shè)于縣區(qū)的村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展速度一般，且大多未在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及以下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，基層金融服務(wù)效率低下，競(jìng)爭(zhēng)力不足;普惠金融體系競(jìng)爭(zhēng)不充分，下沉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)到鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）及以下的金融機(jī)構(gòu)較少，導(dǎo)致基層地區(qū)金融服務(wù)沒有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

二是普惠金融生態(tài)環(huán)境欠佳。普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境整體欠佳，導(dǎo)致銀行提供服務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、內(nèi)在動(dòng)力不足，主要表現(xiàn)為：農(nóng)村信用環(huán)境整體欠佳，農(nóng)戶和涉農(nóng)小企業(yè)主的誠(chéng)信意識(shí)較差，再加上農(nóng)村法制意識(shí)淡漠，執(zhí)法效率較低，金融債權(quán)維護(hù)較為困難。再加上農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)主不注重對(duì)自身信用情況的維護(hù)，存在信用信息泄露、被冒名貸款、故意欠款等情況;金融市場(chǎng)化組織發(fā)展較為緩慢，很多涉農(nóng)的小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，外部信用制度大多缺失，金融機(jī)構(gòu)很難掌握借款人的真實(shí)信用和財(cái)務(wù)情況，貸款存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，金融機(jī)構(gòu)基于資產(chǎn)質(zhì)量的需要，不愿提供無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的貸款。

三是普惠金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏有特色的、有的放矢的產(chǎn)品創(chuàng)新，主要表現(xiàn)為：金融創(chuàng)新能力較弱，在當(dāng)今尚不健全的農(nóng)村普惠金融體系下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)理念的創(chuàng)新方面相對(duì)滯后，大多停留在完成基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)的層面，而且受人力、技術(shù)和創(chuàng)新能力等條件制約，開發(fā)新金融產(chǎn)品的能力較弱，開發(fā)新產(chǎn)品的權(quán)利有限，產(chǎn)品形式相對(duì)單一;缺乏差異化金融服務(wù)，服務(wù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品大多是統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一實(shí)踐的，沒有根據(jù)客戶的不同類型提供差異化的金融服務(wù)，和當(dāng)?shù)貙?shí)際情況不完全相符，在一定程度上加重了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的融資成本負(fù)擔(dān)。

四是普惠金融缺乏有效的激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制。普惠金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高，有效激勵(lì)機(jī)制的缺乏更加難以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。主要表現(xiàn)在：缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制，政府相關(guān)部門沒有出臺(tái)行之有效的財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)扶貧和創(chuàng)新的積極性不高。同時(shí)，由于需要精準(zhǔn)扶貧的地區(qū)大多財(cái)力緊張，所以即使出臺(tái)激勵(lì)政策，也容易因多重阻礙而很難實(shí)施;、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策有待于進(jìn)一步加強(qiáng)，在貧困地區(qū)發(fā)放貸款存有一定的償還風(fēng)險(xiǎn)，政府也為金融扶貧行為制定了一些風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，但從實(shí)際執(zhí)行情況來(lái)看，部分補(bǔ)償政策力度較小，正向激勵(lì)不足，而且存在財(cái)政補(bǔ)貼落實(shí)不及時(shí)、不到位的問題。

原因分析

社會(huì)責(zé)任與商業(yè)利益存在沖突。金融機(jī)構(gòu)扶貧工作的社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益存在一定的沖突。一方面，扶貧工作是全社會(huì)集體和個(gè)人共同的責(zé)任，各金融機(jī)構(gòu)作為社會(huì)組織機(jī)構(gòu)，也有義不容辭的社會(huì)責(zé)任，需要從講政治的高度予以完成。另一方面，安全、盈利性、流動(dòng)性是銀行經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)，扶貧貸款較大的風(fēng)險(xiǎn)性容易使金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)利益受到損失。

創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間難以平衡。金融機(jī)構(gòu)在參與精準(zhǔn)扶貧的過程中，均需要平衡創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系。一方面，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的時(shí)候，大多面臨金融產(chǎn)品不符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的現(xiàn)狀，需要因地制宜，不斷創(chuàng)新工作方法、創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，服務(wù)和模式。另一方面，任何銀行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新都存在或者潛在一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要承擔(dān)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，扶貧貸款本身具有的風(fēng)險(xiǎn)明顯與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的規(guī)范存有一定的差距，這在一定程度上降低了銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的意愿及發(fā)放貸款的可能性。

市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和政府引領(lǐng)之間較難協(xié)調(diào)。金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐，既離不開金融機(jī)構(gòu)的積極參與，也離不開地方政府的正確引領(lǐng)，所以需要協(xié)調(diào)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和政府引領(lǐng)之間的關(guān)系。一方面，金融機(jī)構(gòu)的扶貧行為屬于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，需要結(jié)合貧困地區(qū)的實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)要素的優(yōu)化配置，根據(jù)市場(chǎng)配置情況來(lái)決定貸款投放;另一方面，各級(jí)政府要根據(jù)貧苦地區(qū)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃情況、發(fā)展現(xiàn)狀等對(duì)信貸資金進(jìn)行引領(lǐng)，以彌補(bǔ)金融扶貧中可能存在的“市場(chǎng)失靈”問題，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，實(shí)現(xiàn)扶貧效果最大化。金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)決定作用和政府引領(lǐng)之間較難協(xié)調(diào)，再加上政府扶貧的責(zé)任部門較多，不利于金融扶貧長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定的開展。

對(duì)策建議

加強(qiáng)政策引導(dǎo)，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系。要充分發(fā)揮中央銀行差異化存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)的激勵(lì)作用，對(duì)涉農(nóng)、扶貧領(lǐng)域貸款發(fā)放力度較大的金融機(jī)構(gòu)給予一定的支持，引領(lǐng)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大信貸資金投放。綜合運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免和政策優(yōu)惠等措施，鼓勵(lì)有條件的金融機(jī)構(gòu)在縣域地區(qū)以下增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，提高金融服務(wù)的覆蓋率，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的獲得感。要在貸款發(fā)放、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等方面給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，并在貸款風(fēng)險(xiǎn)損失等上給予一定的容忍和補(bǔ)償。

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建精準(zhǔn)扶貧長(zhǎng)效機(jī)制。構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府政府、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門相互協(xié)作，形成共建機(jī)制。一是持續(xù)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育、金融知識(shí)等普惠金融知識(shí)的宣傳工作，積極開辟多重角度、利用多種渠道加大金融知識(shí)的普及力度，讓普惠金融的好政策、好措施真正走向人民。二是完善信用體系，開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設(shè)，凈化金融生態(tài)的信用環(huán)境，為普惠金融工作的開展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是加快構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，并在其中明確金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)，維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。四是大力開展農(nóng)村金融案件的專項(xiàng)整治工作。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)和公檢法部門的溝通合作，加大對(duì)逃廢債等行為的懲戒力度，尤其要嚴(yán)厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為，維護(hù)健康安全的金融秩序。

鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，增加貧困地區(qū)金融供給。一是鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)通過與相關(guān)銀行、證券、保險(xiǎn)合作的形式，結(jié)合實(shí)際情況，合力開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推出符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。二是結(jié)合兩權(quán)抵押工作實(shí)際，在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新出臺(tái)更加符合實(shí)際的信貸產(chǎn)品，更加靈活的擔(dān)保方式、幫助更多的農(nóng)民通過“兩權(quán)抵押”貸款的形式獲得貸款。三是通過與政府、相關(guān)企業(yè)的合作，結(jié)合區(qū)域特色，開創(chuàng)特色性的“一村一品”的信貸支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，建立金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的一一對(duì)接，真正實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)支持。

完善金融扶貧政策，構(gòu)建有效的激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制。一是完善金融扶貧的法律法規(guī)，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供健全的法律機(jī)制保障，適當(dāng)放寬扶貧金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，對(duì)扶貧金融機(jī)構(gòu)的權(quán)、責(zé)、利進(jìn)行明確規(guī)定。二是制定科學(xué)合理的金融機(jī)構(gòu)扶貧績(jī)效考核指標(biāo)體系，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在扶貧工作中的貢獻(xiàn)進(jìn)行衡量，對(duì)在扶貧工作中表現(xiàn)好的金融機(jī)構(gòu)給予一定的財(cái)政支持、稅收減免和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。三是適當(dāng)提高扶貧金融機(jī)構(gòu)的不良貸款容忍度，允許金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)提高貧困地區(qū)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的不良貸款容忍度，建立貸款損失補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)償。

（組長(zhǎng);李建忠，成員：關(guān)偉、謝亞光、崔燦燦、蔣世東）