打造金融信用綜合服務平臺破解中小微企業融資困局

宋慧中 李萬超 蘇嬋媛

中小微企業是社會主義市場經濟的重要組成部分，對于優化社會資源配置、激發市場經濟活力具有至關重要的作用。然而，受信息不對稱和復雜多變的國內外經濟形勢等因素的影響，當前中小微企業融資難、融資貴問題日益突出。為深入貫徹落實黨中央國務院做好中小微企業金融服務的政策要求，中國人民銀行鞍山市中心支行與當地政府聯動合作，在國內首創“一庫、一網、一平臺、一保護”機制，通過收集整合銀企綜合性信息、打造助推銀企高效合作互聯互通服務和融資平臺、創新企業公平信貸權益保護機制，對破解中小微企業融資難題進行了探索。

鞍山市金融信用綜合服務平臺運作分析

2016年，在鞍山市發改委的參與和聯動下，中國人民銀行鞍山市中心支行提出了中小微企業信用綜合服務平臺——“鞍山方案”，即“一庫、一網、一平臺、一保護”，具體包括鞍山中小微企業信用信息數據庫、鞍山金融信用網及網上融資對接平臺和中小微企業信用投訴受理四部分。2016年7月29日，鞍山市政府審議通過了由人民銀行鞍山中支起草的《鞍山市中小微企業信用體系建設方案》，并以鞍山市政府辦公廳文件正式下發。自此，創建和打造中小微企業信用綜合服務平臺，成為鞍山市創新推動區域金融改革發展的重要抓手和重點舉措。

運作流程

企業融資需求申請。首先由企業用戶登錄網站進行注冊，并在企業信息管理模塊將聯系信息、財務信息等企業信息進行整合，然后即可通過融資需求模塊進行融資申請。在融資申請環節，企業既可以根據已了解的金融產品來針對性地選擇申請，也可以獨立發布個性化的融資需求由系統進行近似條件智能匹配并由人民銀行推送至銀行，實現企業與銀行的雙向選擇。

融資對接流程。銀行機構登錄賬號后，除了可以對本機構（含下屬機構）基礎信息和產品信息進行維護之外，主要可以通過兩種渠道對企業的融資需求展開對接。其中，企業的定向融資申請直接進入“企業融資處理”流程，銀行要對該融資申請進行確認操作，拒絕的須填明理由;對于企業的非定向融資申請，銀行可利用融資需求檢索功能選擇欲對接企業，確認對接后同樣進入“企業融資處理”流程。

企業投訴處理。若銀行存在對企業提出融資需求不予理睬、反饋速度慢或其他不合理情況時，企業可通過在線金融投訴模塊對銀行進行投訴，并注明事由和聯系方式，由人民銀行受理企業投訴、了解和協調實際情況，最后及時給予反饋。

獨創優勢

在“一庫、一網、一平臺、一保護”設計框架內，鞍山中小微企業信用信息數據庫、鞍山金融信用網及網上融資對接平臺和中小微企業信用投訴受理等四部分的功能和優勢如下。

以海量數據為支撐，降低銀行信貸的貸前調查成本。企業信用信息數據庫以大數據為后臺支撐，全方位延伸和擴展申貸企業綜合信息獲取的覆蓋面，為銀行提供了更全面、精準了解企業經營和發展狀況的可能性。數據庫除了企業信貸信息外，還囊括由鞍山市發改委提供整理的源自20余個行政主管部門的企業非銀行信息（如企業工商注冊信息、煤氣水電等繳費信息、企業欠稅記錄和行政處罰信息以及企業行政許可、獲得的認證或資質、獎勵記錄等），這些信息對銀行全面科學評價中小微企業提供了重要補充，為銀行貸前調查節約了大量成本。

以精準滴灌為目的，擴大金融產品服務宣傳覆蓋面。一方面，金融信用網設有特定金融產品和服務信息模塊，各家金融機構在其中可按類別發布自家特色金融產品和服務信息，對瀏覽網業的潛在企業客戶開展針對性宣傳和產品展示說明，從而擴大了特定金融產品和金融機構的宣傳范圍和實際影響力。另一方面，有融資需求的企業可結合自身情況分類查詢和了解感興趣的產品細節，以便篩選出能夠滿足其個性化融資需求的金融產品和服務，為下一步對特定金融機構的選擇提供參考。

以網上平臺為載體，提高銀企對接合作的效率水平。通過網上融資對接平臺， 企業可對意向銀行定向發布標準化格式的融資需求信息，經系統推送到達銀行端， 由銀行進行初步篩查，并經企業授權查詢企業信用信息數據庫，而后選擇符合條件的企業線下對接審查，最終確定能否授信并反饋至平臺。實質上，網上融資對接平臺就是將銀企對接推向了線上，構建了一個龐大的金融超市，為各市場主體的投融資行為提供了更加直觀、便捷、市場化的選擇。作為開放性的對等主體，銀行和企業均具備展示自身優勢的機會，在更大的空間范圍和更小的約束范圍內進行市場化競爭，最終實現銀行和企業之間的雙向自主選擇。長期來看，連續性的對接交易會形成銀行和企業之間的一種博弈場，為了從平臺獲得長期收益，雙方有動機主動避免道德風險，進一步健全和完善了銀企對接機制。

以指導服務為宗旨，保護中小微企業公平信貸權益。金融信用網特設投訴管理模塊，用于受理企業申貸過程中遭遇的銀行不公正對待投訴，由人民銀行對投拆事項展開調查并督促銀行機構依規合理處理，同時及時為企業提供反饋，在最大限度內爭取和保障中小微企業的公平信貸權益。投訴管理功能客觀上制約了銀行對中小微企業的可能性信貸歧視，指導和保障銀行對中小微企業實施公正市場對待。此外，企業投訴的受理使人民銀行同銀企之間的聯系更為密切，為深入了解企業融資訴求、調研企業發展狀況、透視經濟運行問題提供了基礎和可能。

取得成效

截至2019年3月末，鞍山市中小微企業信用信息數據庫已成功采集了涵蓋全市31000余戶企業的基本信息，其中包括企業的銀行信貸信息34633條、非銀行信息128576條;金融信用網已接受6688戶企業和189家銀行（含分支機構）注冊，累計發布264款適合中小微企業的融資產品， 融資需求264項，解決企業融資需求19.3 億元，融資對接成功率達59.8%。2018年10月，國務院金融穩定委員會督導組來鞍山市督查，對此項創新工作給予了充分肯定，并作為典型經驗上報國務院。鞍山市金融信用綜合服務平臺已成為鞍山服務民營和中小微企業金融創新的一個品牌， 得到國家發改委、人民銀行總行的高度肯定，并擬在遼寧全省范圍推廣應用。

存在的主要問題

推廣范圍和效果有限。在人民銀行鞍山市中心支行的大力推動下，鞍山各銀行機構都已在金融信息網上完成注冊，并在展業過程中對平臺的優勢和特點進行持續的宣傳和推廣，使平臺對接貸款規模和成功率較創建之初都有了較大幅度的提升。但是，受制于多種客觀條件，目前平臺的宣傳、推廣僅局限在鞍山一地，主體范圍局限于銀行系統，手段和方式也相對單一，因此輻射力和影響力相對不足，難以取得更大的示范效果。

融資對接延伸性不足。從前期對接環節來看，目前企業申貸模式自主性較強， 沒有形成統一的特征分類體系，且對實體經濟支持和服務的現實真實性和未來持續性難以驗證。此外，金融產品的展示模式偏于扁平化，僅根據銀行錄入信息直觀顯示產品名稱，給產品分類選擇造成難度。從對接過程和結果環節來看，目前企業的對接局限于單線程模式，對接以成功放貸和答復拒貸說明為終點，對于未成功對接的后續問題關注和服務相對不足。

提升對策

加強多方統籌協作，擴大服務平臺影響力。政府部門和金融部門須立足支持供給側結構性改革主線，切實將金融信用綜合服務平臺的推廣應用作為助推中小微企業發展、紓解中小微企業困難的重要抓手。地方政府落實屬地管理的主體責任， 充分用好各類行政服務窗口、網站及新聞媒體等宣傳渠道，同時擴大信息采集和部門參與深度、加大開發投入和技術支持力度，探索將金融信用綜合服務平臺納入區域企業整體政務服務體系，使之成為城市金融服務的亮點和品牌。銀行應充分發揮與企業客戶的一線關系優勢，對企業客戶進行盡職宣傳和應用指導。金融管理部門可借助政策宣傳會、銀企對接會等形式對企業進行面對面的平臺應用推介。各方通過加強協調、統籌合力，使平臺得到全方位、多層次的宣傳和推廣，持續提升企業對平臺的認知力、認可度和應用率，不斷擴大平臺的輻射力和影響力，使更多的中小微企業享受更大的融資便利和平等的信貸權益。

發揮平臺延伸功能，多點助力銀企務實對接。針對融資對接各個階段的問題和困難，實施精準應對、各個擊破。對于企業交易背景真實性調查，可在金融信用網站開辟專題板塊，供政府部門上傳和發布重點項目承辦單位信息，為金融機構適當節約調查成本。對于金融產品選擇問題， 可在銀行金融產品維護環節進行系統分類，針對企業的不同需求側重點提取金融產品的優勢特征標簽，以便企業結合自身需要進行針對性選擇。對于投訴及拒貸， 要深入了解對接失敗的原因，必要時將問題移交給有關部門督辦處理，盡可能從根源幫助企業尋求方案、破解困境。對于因企業風險而發生懼貸的情況，可進一步在平臺中探索完善各種信用增進機制，如引入國內權威第三方信用評級機構為有融資需求的中小微企業提供信用評級服務，作為銀行融資參考，同時對企業可利用的政府貼息、風險補償等優惠政策進行公示推介和適用說明，以促進銀企雙方的合作。此外，還可在網站特定板塊對企業信用情況定期開展激勵約束宣傳，如公布失信名單對銀行，切實推動銀企間的可持續務實合作。

（作者單位：中國人民銀行沈陽分行，中國人民銀行鞍山市中心支行，其中宋慧中系中國人民銀行沈陽分行副行長）