政策性農業保險對農戶收入的影響分析

沈琳浩 曲培烊

摘 要 本文以甘肅省優勢農產品馬鈴薯為研究對象，對1991-2012年種植和受災情況進行了分析研究，結果顯示所有的9種方案都能增加農戶收入。雖然保障水平和補貼率對農戶收入都是正相關，但是由于甘肅省的農戶收入水平和政府的財政支出能力都較低，過高的保障水平和補貼率是農戶和政府承擔不起的。我們認為，應該在農戶的承受范圍內提高現行的保障水平，這樣有助于提高農戶的投保率和收入水平，使政策性農業保險能夠長期穩定的發展。

關鍵詞 政策性農業保險；歷史模擬法；甘肅省馬鈴薯保險

一、引言

農業保險是增強農業防范和抵御風險能力、促進農業可持續發展和提升農業國際競爭力的有效手段，對穩定農業生產、確保糧食安全、增加農民收入都具有重要的作用。而甘肅省作為一個自然災害多發的農業大省，當前農戶收入遠低于全國平均水平，抵抗災害能力較弱，實施農業保險能夠促進農民增收，保障農戶的最低生活水平。尤其是在現階段主要農產品向優勢產區進一步集中的大趨勢下， 使得甘肅省馬鈴薯生產會在更大程度上依賴于當地的自然條件，特別是地理和氣候條件。如何進行馬鈴薯生產風險分散和生產損失補償，成為新時期甘肅省農業發展中迫切需要解決的問題。所以甘肅省當前對馬鈴薯保險實施的政策性補貼是必不可少的，對提高甘肅省農戶的生活質量和收入水平有重要影響。可是在2012年甘肅省全省馬鈴薯保險的投保率僅為44%，無法滿足保險正常經營所需要的大數法則和平均法則。從保險的屬性來看，保險的基本原則是能夠根據大數法則在時間和空間上分散風險。該法則的意義是：風險單位數量愈多，實際損失的結果就會愈接近預期損失的結果。因此，本文假設在存在政府補貼且農戶全部參加農業保險的情況下通過對甘肅省2012年馬鈴薯保險的實施情況和對1991-2012年的數據進行歷史模擬分析了不同的保障水平和補貼水平下的馬鈴薯保險對甘肅省農民收入和政府財政支出的影響，并對不同方案下的農戶收入變化情況進行比較分析，試圖找出最適合甘肅省農戶的方案。

二、研究方法

（一）模型設計

歷史模擬法（Historical Simulation Method）是衡量風險值VAR（Value at Risk）的方法之一，由于甘肅省的馬鈴薯的產量等歷史數據較為完整，符合標準歷史模擬法的需要，所以本文在這里使用標準歷史模擬法對各種保障方案下對于農戶收入水平和政府支出水平的影響程度進行推算。

考慮到甘肅省馬鈴薯保險的成熟需要一個過程和甘肅省農戶的承受能力，所需變量為：

（1）甘肅省馬鈴薯保險的保險費率：6%

（2）三種單產量保障水平：30%、70%、90%* *

（3）三種政府補貼水平：80%、85%、90%

（4）1991年至2012年甘肅省馬鈴薯實際單產數據

（5）1991年至2012年甘肅省馬鈴薯實際播種面積數據

（6）甘肅省馬鈴薯單價：為了能夠比較，全部采用甘肅省2010至2012年的馬鈴薯每公斤平均收購價格

（7）假定農戶歷年農業生產收入為I比較不同方案下，農戶投保和未投保農戶務農收入的變化情況

I=E-P×S×Y×B×Ri×（1-Rn）

其中，I代表農戶收入變化；E為賠付額；P為馬鈴薯價格； S代表總的投保面積；Y代表實際單產：B代表保障水平；Ri代表保險費率；Rn代表政府補貼比率

（8）各級財政補貼總支出

X= P×S×Y×B×Ri×Rn

其中，X代表各級財政補貼總支出

（二）結果分析

從2012年甘肅正式實施馬鈴薯保險。馬鈴薯種植業每畝保險金額確定為350元，農業保險費率為6%，保費為21元/畝。保險保費補貼比例為：中央財政補助40%，即8.4元/畝；省級財政補貼25%，即5.25元/畝；縣市區財政補貼20%，即4.2元/畝；種植戶承擔15%，即3.15元/畝。甘肅2012年政策性馬鈴薯保險主要特點包括：一是補貼規模最大。從目前甘肅省開辦的7個中央財政給予保費補貼的品種來看，馬鈴薯保險計劃保費是最大的，扶持政策力度也是最大的。二是保險責任最寬。承保計劃中將旱災和病蟲害納入保險責任，是以往種植業保險的一個重大突破，公司面臨的風險壓力可能大一點，但切合甘肅的實際，體現保險的價值，應該會受到地方政府和廣大農戶的歡迎。三是補貼比例較高。馬鈴薯保險財政補貼比例為85%，較玉米保險高出5%，農戶承擔比例為15%，是藏區外承擔比例最低的種植業品種。（中國保險報）

本文利用歷史產量數據、歷史受災情況和2012年馬鈴薯的價格數據模擬以上九個方案對政府補貼金額和農戶收入的影響。在計算政府補貼金額和農戶收入影響時暗含了種植馬鈴薯的全部面積都進行了投保的假設，并在模擬過程中使用了6%的費率，為了使模擬結果具有現實可比性我們全部使用了甘肅省近三年馬鈴薯每公斤平均收購價格。因為在實際賠付過程中，根據《甘肅省2012年馬鈴薯農業保險實施方案》，損失按不同生長期確定賠償金額，發生全部損失經一次性賠付后，保險責任自行終止，賠償金額=每畝保險金額×出險當期最高賠償比例×損失面積，馬鈴薯各生長期最高賠償比例為幼苗期30%、花蕾期50%、盛花期70%、莖葉衰老期80%、成熟期100%，而在模擬值中所有生長時期的賠償比例都假設為100%，因此本文根據2012年實際的損失結果和模擬值的差距進行了調整，為了使模擬值更加接近實際值，在此基礎上對其他各年的模擬值也都進行了相應的調整。模擬的結果如下：

從上表可以看出農戶的收入變化與補貼水平和保障水平都是正相關的，但是農戶購買保險的支出隨著保障水平的增加而增加隨著補貼水平的增加而減少。從上面數據可以總結出以下兩點：第一、隨著保障水平的提高，雖然農戶的投資回報率降低了但收入水平增加了；第二、在每種補貼方案下農戶收入確實得到了增加，但農戶獲得的收入增加的金額少于政府的補貼金額，但由于農業保險的基本原則并非是彌補災害給農戶帶來的損失，而是能夠根據大數法則在時間和空間上分散風險、保障農戶收入的穩定性，并可以從農戶那里籌集大額的風險基金，風險基金在30%、70%、90%的保障水平下分別為20.39億元、47.5億元、61.25億元，說明農業保險是有效的。

三、結論及討論

本文以甘肅省優勢農產品馬鈴薯為研究對象，通過1991-2012年種植情況和受災情況進行了分析研究，提出了如下結論及討論：

（1）政策性農業保險在增強了農戶的抗風險能力和收入的穩定性的同時也確實提高了農戶的收入水平。農業保險降低了自然災害對農戶收入的影響，減低了因自然災害而造成受災農戶收入的波動性，對農戶的保收增收穩收具有重要意義。

（2）應該確保政府補貼的全部落實，保障農戶利益。在目前農戶能夠得到利益并且為各級政府下達了參保目標的情況下，2012年的甘肅省全省參保率僅為44%。這其中可能是由于部分農戶的收入較低沒有多余的資金參與農業保險造成的，也可能是部分低風險農戶由于逆向選擇而不愿意參與農業保險造成的，也可能是由于各級政府的補貼資金沒有確實到位而造成的。

（3）適當提高農業保險的保障水平。在保障水平較低的情況下，農戶對這種補償收入的預期較小。可能連農戶從事農業生產的物化成本都難以保障，必然影響農戶購買政策性農業保險的積極性。隨著保障水平的提高農戶所需支出的保費也隨之增加，在保障水平較高的情況下，雖然農戶的收入預期增加，購買農業保險的預期投資回報率會降低，但是由于甘肅為欠發到地區且農戶收入較低，僅僅能夠滿足日常生活的開支對農業保險沒有充足的支付能力。

參考文獻：

[1]李婷，肖海峰.農戶對中國政策性農業保險看展狀況的評價——基于吉林、江蘇兩省農戶問卷調查的分析[J].中國農村經濟，2009，（06）：83-89.

[2]王敏俊.影響小規模農戶參加政策性農業保險的因素分析——基于浙江省613 戶小規模農戶的調查數據[J].中國農村經濟，2009，（03）：38-44..

作者簡介：

沈琳浩（1989-），男，河北邢臺人，蘭州商學院經濟學院碩士研究生，研究方向：區域經濟理論。曲培烊（1988-），男，天津靜海人，蘭州商學院資產評估碩士研究生，研究方向：企業并購與企業價值評估。

備注：

**保障水平的選擇基于由低到高的投保數量，反映農險對農戶提供的不同程度的保障能力， 30%是現行的保障水平，70%是救災的保障水平，90%是較高層次的保障水平。