甘肅省景泰石林資金互助社農戶金融需求狀況的調查

陳瑜 李興霞

摘要為了滿足農戶的資金需求，近年來國家高度重視發展合作金融;鼓勵發展具有合作金融性質的農民資金互助組織。筆者對景泰石林資金互助社社員農戶的金融需求進行了調查。結果顯示，農戶資金需求未能得到有效滿足，資金供給量、金融服務水平和業務形式需進一步改進。為此建議拓寬資金互助社資金來源，建立制度保障機制。

關鍵詞農村資金互助社;社員農戶;農戶金融需求

中圖分類號S-9文獻標識碼A

文章編號0517-6611（2019）01-0246-04

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2019.01.072

開放科學（資源服務）標識碼（OSID）：

農村金融是農村經濟的核心，當農村金融發展適應農村經濟發展需要時，作為資源配置部門，金融系統將會為農村經濟提供有力地資金支持，促進農村經濟發展。要大力改善農村地區的金融服務，首先要把解決農戶信貸要求放在第一位。2014年中央一號文件中鼓勵在農民合作社等合作組織的基礎上，培育新型農村合作金融組織，要穩步發展農村資金互助社。2015年中央一號文件指出，鼓勵農民合作社內部開展資金互助工作。2016年中央一號文件進一步提出積極推行農民專業合作社內部的金融試點，探索新型合作金融組織形式。從近年出臺的政策可以看到，國家高度重視發展合作金融，鼓勵發展具有合作金融性質的農民資金互助組織，這表明現階段合作金融的發展在我國農村金融改革中具有重要的地位。農戶作為農村資金互助社的社員主體，既是農村資金互助社經營的參與者，同時又是金融服務的受益者。作為銀監會批準掛牌設立的農村資金互助社，其成立的初衷是為了解決農戶的貸款難、貸款貴問題。那么，該類金融機構的金融支農高效果究竟如何呢？為此，筆者以甘肅省農村資金互助社社員農戶作為調查對象，深入調查研究農村資金互助社社員農戶的金融需求及滿足狀況，分析農村資金互助社金融服務效果。

1數據來源及調查情況說明

1.1數據來源

為了解社員從農村資金互助社獲得金融服務及社員對農村資金互助社金融需求的情況，筆者于2016—2017年對甘肅省景泰石林農村資金互助社所在地的常住居民進行入戶調查，重點調查社員農戶對資金互助社的資金需求狀況、融資情況以及資金互助社資金滿足情況。本次調查共投放問卷200份，有效問卷183份，有效率為91.5%。

1.2調查對象基本情況

此次調查以農戶為單位展開，如表1所示：從調查對象的性別比例來看，男性所占比例高達90.16%，女性受訪者所占比例為9.84%。受訪者的年齡：戶主年齡主要分布在30～50歲，占81.96%。受訪農戶主要集中在中年人。由于當地石林農村資金互助社不允許60歲以上的老人入社，故沒有60歲以上被調查的農戶。受訪農戶的文化程度以初中和高中文化程度為主，兩者共占77.05%。可見受訪農戶文化程度處于中等水平，對問卷具有一定的接受力和理解力，也能夠說明此次調查選取的樣本農戶具備一定代表性。受訪農戶的家庭總人口數以4～6人居多，家庭人口數量相對較多。家庭勞動力人數以2～4人為主，共占85.24%。家庭土地面積在0.33hm2及以下的有144戶，占78.69%（表2）。

1.3農戶資金需求狀況

被調查的農戶中，有168戶農戶表示有資金困難，占調查農戶的91.80%，15戶表示沒有資金困難，僅8.20%。其中，30.36%的農戶在生產方面缺乏資金，35.71%在生活中有困難，另外的33.93%兩者都有資金需求（表3）。這表明農戶在生產生活中有較大的資金缺口。此外，在168戶有資金困難的受訪農戶中，有159戶、86.89%的農戶愿意去借錢，這表明農戶有強烈的資金融入需求。

2農村資金互助社社員農戶金融需求分析

2.1對互助社的認知及參與情況

從農戶對農村資金互助社的認知程度看，表示了解農村資金互助社的農戶有123戶，占被訪問農戶的69.49%。表示對其不是很了解的農戶有36戶，占20.34%。另外還有18位農戶表示說不清，占總數的10.17%。這說明當地農戶對農村資金互助社是較為了解的，整體認知程度較高。

被調查的183戶農戶中，加入農村資金互助社的168戶，有15戶未加入農村資金互助社。在問及為什么沒有加入農村資金互助社時，這些農戶對于未入社的原因有：9戶是因為距離較遠而選擇不加入;6戶則明確表示加入農村資金互助社存在一定風險。面對農村資金互助社這一新生事物，農戶對其表現出一定的不信任。另外部分貧困農戶認為加入農村資金互助社需要繳納一定的股金額作為入社的基本條件，這個股金費對他們來說仍比較高，導致不愿意加入到資金互助社。

2.2入社情況

表4為統計的受訪社員入社的基本情況：從入社時間來看，受訪的近一半的社員入社時間是2007年，占比48.21%，說明在石林農村資金互助社成立當年吸引參與農戶數較多，同時也反映出龍灣村的農戶有較強的資金需求。從社員繳納的股金費用看，社員繳納股金額呈兩頭少中間多，典型的正態分布的現象。受訪的社員中，存入的互助金額在1000～5000元的社員占大多數，占受訪的社員總數的64.29%;存入股金額5000元以上的社員有15人，其中包括7人是10000大股東，也是發起成立石林農村資金互助社的發起人之一;還有12.50%的社員繳納的入社股金費用較少，在500元以下，這與農戶對農村資金互助社這一新型的農村金融機構不信任、抱觀望的態度有關。由圖1可知，社員選擇參與農村資金互助社的主要原因是為以后獲得貸款和借款方便，分別占85.71%、60.71%，而選擇參與原因為獲得分紅及存款利息、利率低、參與管理、受他人影響、其他的分別占8.93%、7.14%、1.79%、3.57%、14.29%。可見，社員參與農村資金互助社最主要的目的就是從互助社獲得貸款，從側面反映了農戶有強烈的資金需求。

2.3社員的互助社貸款情況

2.3.1資金需求狀況。

2015年以來，被調查的社員農戶中有67.86%的農戶向石林農村資金互助社申請過貸款，有32.14%的社員表示未向互助社申請貸款（表5）。資金借貸率較高。未申請貸款的社員主要是因為37.04%的社員表示暫時不需要貸款，9.26%的社員是因為考慮到自己還款能力不足，還有16.67%的社員是因為沒有找到擔保人而放棄了申請借款（圖2）。另有37.04%的社員選擇其他原因，其中最重要的原因是認為互助社貸款額度太小不能滿足自己的需求，占46.22%，另外互助社利率較高、還款壓力大，抑制了17.36%的社員貸款需求。在申請貸款的114戶社員中，有89.47%的社員申請貸款成功，10.53%的社員申請貸款沒有被批準。這表明石林互助社能夠在較大程度上滿足農戶貸款需求，農戶覆蓋面較廣。在申請貸款未被批準的農戶中，貸款未被批準的原因主要是由于貸款人自身資信不足，找不到愿意為自己提供擔保的擔保社員。

2.3.2資金借貸情況。

如表6所示，向農村資金互助社申請貸款成功的社員中，有72戶貸款1次，26戶貸款2次，4戶貸款3次，這充分說明農村資金互助社的貸款覆蓋面很廣。入社農戶的貸款多為1～30000元的小額貸款，且貸款較為頻繁，大部分農戶每年平均貸款一次。可知農戶的貸款表現出期限短、頻率高、額度小的特點。從貸款用途來看，社員從農村資金互助社獲得的貸款主要是用于生產性用途，占到總數的68.63%，這與石林農村資金互助社借款用途方面的規定有關。

2.3.3貸款滿足情況。

為詳細了解社員在農村資金互助社

貸款實際滿足情況，當問及借款需求是否能從互助社滿足

時，僅5.36%的社員表示能夠完全滿足，44.64%的社員認為

大部分能滿足，50%的社員表示只有小部分能滿足。可見，社員資金需求不能夠完全從互助社得到滿足。資金不滿足的原因主要是互助社貸款額度小，占68.52%。38.89%的社員認為互助社貸款利率高（圖3）。社員從互助社獲得的貸款都是一年期的貸款，而從調查中了解到7.41%的社員認為貸款期限太短，希望能夠發放較長期限的貸款。

2.3.4還款情況。

擁有地緣優勢，加之血緣、親緣聯系，資金互助社對借款農戶情況十分了解，信息對稱可以大大降低道德風險和逆向選擇，使得農戶還款質量良好，借款違約率非常低。對借款社員的還款統計得知，所有借款社員全都足額歸還借款，其中全部提前還款的為30.36%，全部按期還款的為52.33%，分期還款的為17.31%。石林農村資金互助社提供的是季度清息、年終還款的方式，農戶可以選擇任何時候全額還款，這樣的還款方式較為貼合農戶小規模經營的特點，也能充分地體現農村資金互助社為農戶提供方便、快捷、及時、有效的金融服務的宗旨。

2.4社員對農村資金互助社的評價

農村資金互助社與其他金融機構相比，具有明顯的貸款優勢，主要表現為貸款手續簡便、借款成本低、不需要抵押物等方面。比較劣勢集中于貸款額度小、業務類型單一、容易出現貸款高峰期無法貸到款（表7）。入社的農戶一致認為，農村資金互助社貸款手續簡單，公開透明，很大程度上降低了農戶貸款的交易費用。并且農戶普遍反映貸款規則設計靈活，可隨到隨借。審批時間短，能夠及時解決農戶資金需求。

3結果與建議

3.1結果

3.1.1資金互助社供給能力有限，存在供不應求的問題。

根據表8，景泰石林資金互助社貸款余額呈逐年增加的趨勢，但是貸款余額的增加幅度低于存款增加的幅度，存貸差呈逐年加大。可以看出，石林農村資金互助社的存款用來支持農戶的力度降低，支農作用弱化，并且反映出石林農村資金互助社的金融供給總量不足。

3.1.2金融服務能力較低，無法滿足農戶多樣化金融需求。

農村資金互助社只提供存貸款業務，沒有充分發揮出貼近農村、熟悉農戶、決策鏈條短的比較優勢，也沒能建立起以客戶“軟信息”為主要內容的營銷信息系統，服務單一、服務僵化，收入來源依賴于存貸差，且提供的金融服務未能體現出特色化與創新性，金融服務質量和效率還不能適應農村經濟發展的多元化需求。

3.1.3金融產品供給不足。

石林農村資金互助社只能提供一年期貸款，貸款方式采取三戶聯保，很少開展信用擔保。還款模式堅持一次授信，一次還款。沒有根據當地農村金融的特點進行產品創新。農戶對金融產品的需求不斷多元化，而農村資金互助社提供的小額貸款和短期貸款并不符合其資金需求，這加劇了互助社的供給不足。

3.2建議

3.2.1拓寬互助社資金來源渠道。

新型農業產業化組織的快速發展，使得農村經營主體形態發生了巨大的變化，很多產業化合作社都已經開始嘗試自行開展資金互助。作為資金互助社這類正規金融機構，應該廣泛開展與專業合作社等新型產業化組織的合作。適當引進其它資本，包括產業資本、私營資本、金融資本。農村資金互助社可以嘗試開展股權信貸融資和“一體兩社”的融資模式，解決外源融資不暢的問題。

3.2.2豐富業務種類，創新金融產品。

農村資金互助社應該擴展業務種類，除了提供最基本的存、貸款業務外，可以根據自身條件適當創新業務類型。應根據地方經濟特點，創新金融產品，開發適合當地農戶需求的金融產品。

3.2.3建立健全內外部制度體系，優化發展環境。

從資金互助社內部管理機制方面，建議優化內部治理結構，強化資金管理和財務監督，建立風險防范機制，改善經營辦公硬件條件，提高人員素質，提升自身正規金融機構的社會形象。從外部保障機制方面，建議政府盡快建立《農村合作金融法》，明確合作金融組織的法律地位，加大財政稅收金融等方面的政策激勵和扶持力度，完善農村社會信用體系建設，優化資金互助社的經營環境。

參考文獻

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