“校園貸”對當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究

衛(wèi)政毅 卞少輝 荊琳琳

摘 要：本研究對秦皇島在校大學(xué)生“校園貸”的認(rèn)知和使用情況進(jìn)行調(diào)研、數(shù)據(jù)收集和分析，并在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)分析消費(fèi)信貸對大學(xué)生“校園貸”的影響，最終提出相應(yīng)的建議和對策，為大學(xué)生提供消費(fèi)指導(dǎo)，并幫助他們樹立合理的消費(fèi)意識(shí)和消費(fèi)觀。關(guān)鍵詞：“校園貸”；消費(fèi)信貸；大學(xué)生；消費(fèi)意識(shí)；消費(fèi)觀隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，“校園貸”因借貸門檻低、放款速度快、程序便捷，逐漸進(jìn)入大家視野。但是，無序發(fā)展的“校園貸”也產(chǎn)生了一系列問題。2017年《中國青年報(bào)》刊出湖南某大學(xué)的學(xué)生會(huì)主席因使用多人身份證借貸100多萬，無力償還，涉嫌詐騙被抓獲歸案；同時(shí)，期間不斷涌現(xiàn)在校女大學(xué)生裸貸事件。隨著大學(xué)生使用“校園貸”產(chǎn)品產(chǎn)生的問題日益凸顯，社會(huì)各界也開始對此高度關(guān)注。本文立足秦皇島高校，希望通過分析“校園貸”產(chǎn)品消費(fèi)現(xiàn)狀，并在此基礎(chǔ)上提出一些合理化建議，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，合理、正確地使用“校園貸”產(chǎn)品，進(jìn)而滿足大學(xué)生的多元化需求。一、“校園貸”產(chǎn)品的市場分析我們于 2019 年1月份進(jìn)行了正式的問卷調(diào)查。問卷發(fā)放采用紙質(zhì)版和電子版兩種相結(jié)合，共發(fā)放 3257 份，剔除前后自相矛盾和未填答完整的問卷后，有效問卷為 3048 份。項(xiàng)目組成員對河北省秦皇島市的4所高校展開了調(diào)研，包括東北大學(xué)秦皇島分校、燕山大學(xué)、河北科技師范學(xué)院、河北建材職業(yè)技術(shù)學(xué)院，調(diào)研對象為在校大學(xué)生。調(diào)查問卷共有25道題，主要分為以下兩個(gè)方面：一是大學(xué)生消費(fèi)的整體情況；二是大學(xué)生的信貸情況。（一）大學(xué)生消費(fèi)整體狀況（1）大學(xué)生月均所需生活費(fèi)金額。在調(diào)研群體中，每月生活費(fèi)介于 1000-1500 元之間的比率最高，為69.20%，1000元以下的為 7.30%，2000元以上占比 8.30%。這說明 76.50% 的大學(xué)生月均消費(fèi)水平低于 1500 元，主要滿足基本生活需求。如果存在過多超出生活需求的花費(fèi)，在消費(fèi)過程中遇到資金緊張的問題，就需要另想辦法，為“校園貸”的使用提供了可能。（2）大學(xué)生急需資金的解決情況。由于日益旺盛的消費(fèi)需求和自身強(qiáng)烈的消費(fèi)意愿，使得大學(xué)生每月的生活費(fèi)無法滿足其自身的消費(fèi)，在消費(fèi)過程中往往遇到資金緊張的問題。在調(diào)查群體中，68.20%的大學(xué)生通過父母解決資金短缺問題。但也有4.40%的學(xué)生走向了“校園貸”。（二）大學(xué)生信貸情況（1）了解“校園貸”的途徑。調(diào)查顯示，大學(xué)生了解“校園貸”的途徑主要是通過網(wǎng)站宣傳，占比為73.20%。當(dāng)瀏覽網(wǎng)站時(shí)，總是會(huì)遇“貸款免息、放款迅速、無需抵押”等十分具有誘惑性的信息，這對于生活費(fèi)所剩無幾，消費(fèi)需求強(qiáng)烈的大學(xué)生有著巨大的吸引力。（2）對“校園貸”危害的認(rèn)識(shí)。多數(shù)學(xué)生對“校園貸”持理性認(rèn)識(shí)，對“校園貸”有一定的了解。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分學(xué)生關(guān)注過由“校園貸”引發(fā)的背負(fù)巨額債務(wù)而自殺的新聞。74.20%的大學(xué)生認(rèn)識(shí)到會(huì)由此引發(fā)數(shù)額不斷增長的債務(wù)危機(jī)，65.50%的大學(xué)生認(rèn)為“校園貸”的使用不利于大學(xué)生正常消費(fèi)觀的形成，容易引發(fā)盲目消費(fèi)，攀比心理，42.90%的大學(xué)生認(rèn)為會(huì)拖累家庭，46.70%的大學(xué)生認(rèn)為會(huì)對社會(huì)風(fēng)氣造成影響。（3）“校園貸”的主要用途。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，發(fā)現(xiàn)91.50%的學(xué)生將貸款用于自身娛樂方面。其中，47.30%的學(xué)生將貸款用于購買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品，39.20%的學(xué)生將貸款用于購買奢侈品，5.00%的學(xué)生將貸款用于旅游，僅5.50%的學(xué)生表示將貸款用于學(xué)習(xí)方面。這表明，大部分使用“校園貸”所得金額都用在了娛樂消費(fèi)領(lǐng)域，真正由于學(xué)業(yè)及生活壓力而貸款的人很少。（4）“校園貸”的正負(fù)面效應(yīng)。“校園貸”產(chǎn)品的使用在大學(xué)生群體中也產(chǎn)生了一定的影響。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，72.40%的大學(xué)生認(rèn)為這些產(chǎn)品的使用為他們的日常生活提供了便利，起到了積極正面的影響；但是有27.60%學(xué)生認(rèn)為其生活質(zhì)量只是暫時(shí)變好，而長期的依賴會(huì)對其接下來的學(xué)習(xí)產(chǎn)生影響。其中有8.90%的學(xué)生認(rèn)為，“校園貸”產(chǎn)品的使用會(huì)促使攀比心理的產(chǎn)生，從而使自己接下來的消費(fèi)超出自己實(shí)際能承受的范圍，陷入信貸危機(jī)。二、消費(fèi)信貸對“校園貸”的影響問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，手機(jī)支付逐漸成為大學(xué)生的主要支付方式。在大學(xué)生的日常消費(fèi)中，往往會(huì)選擇目前較為流行的消費(fèi)信貸產(chǎn)品：京東白條、螞蟻花唄、趣分期、分期樂等。（如圖1）這些消費(fèi)信貸產(chǎn)品由各大電商平臺(tái)提供，期初只可以用于線上支付，但隨著這些信貸產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域的不斷衍生，使得大學(xué)生可以在線下用這些產(chǎn)品進(jìn)行支付。以螞蟻花唄為例，螞蟻花唄是支付寶推出的一款新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請開通之后，可以按照用戶不同的信用等級獲得金額不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的消費(fèi)額度。螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能，用戶可以根據(jù)自身情況選擇不同的還款周期。進(jìn)入大學(xué)后，隨著消費(fèi)需求的提升，大學(xué)生中使用螞蟻花唄的頻率也在逐年遞增，從大一剛?cè)雽W(xué)時(shí)的32.50%到大四畢業(yè)時(shí)使用率已經(jīng)高達(dá)85.20%。大學(xué)生在使用這些服務(wù)的過程中往往過度消費(fèi)，當(dāng)不能及時(shí)還款時(shí)，網(wǎng)頁上關(guān)于“校園貸”的宣傳廣告就會(huì)對大學(xué)生有著極大的吸引力，進(jìn)而促使他們使用這些“校園貸”軟件，再加之大學(xué)生金融法律素養(yǎng)不夠，平臺(tái)信息不對稱。大學(xué)生往往不了解這些信貸產(chǎn)品背后的潛規(guī)則，極易成為“校園貸”的犧牲品。三、規(guī)范校園不良網(wǎng)貸的建議（一）大學(xué)生角度第一，大學(xué)生應(yīng)該正確的看待“校園貸”，認(rèn)識(shí)到其存在的風(fēng)險(xiǎn)，不要單純的將它看成免息的貸款工具，更不要過度依賴它來解決短期的資金短缺問題。第二，大學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)金融及法律意識(shí)，認(rèn)識(shí)到不良“校園貸”行為的后果，尤其是裸貸等極端行為。大學(xué)生應(yīng)該堅(jiān)守道德的底線，不能做出有違社會(huì)公序良俗的事情。第三，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)具備一定的金融素養(yǎng)，多了解一些基本的財(cái)商常識(shí)，明晰自己的消費(fèi)需求，及早開始培養(yǎng)自己的理財(cái)觀念，量入為出，理性消費(fèi)。（二）高校教育角度第一，輔導(dǎo)員應(yīng)該多關(guān)注學(xué)生的情況，了解學(xué)生的動(dòng)態(tài)和家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，并在平時(shí)有針對性地引導(dǎo)、滲透正確的消費(fèi)觀念，時(shí)常與學(xué)生、家長溝通。第二，學(xué)校的教育課程中可以開設(shè)有關(guān)法律、金融的大類通識(shí)課程，使學(xué)生了解基本的常識(shí)、具備基本的金融及法律素養(yǎng)，同時(shí)也可以經(jīng)常開設(shè)相關(guān)主題的集體活動(dòng)，諸如“校園貸使用安全”主題講座、“不良校園貸的鑒別”交流活動(dòng)等，增進(jìn)大學(xué)生對“校園貸”的了解。第三，健全貧困大學(xué)生的資助體系，擴(kuò)大助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金等資助的范圍，拓寬大學(xué)生獲取資金的途徑，積極與社會(huì)企業(yè)交流合作，爭取社會(huì)資源對困難大學(xué)生幫扶。（三）政府監(jiān)管角度第一，針對“校園貸”市場良莠不齊的現(xiàn)象，建議有關(guān)部門應(yīng)盡早出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，在制度層面上積極引導(dǎo)規(guī)范“校園貸”的發(fā)展。規(guī)范借款程序，提高違法成本。明確相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)執(zhí)法合作。第二，盡快實(shí)現(xiàn)借款人社會(huì)信用信息共享，建立可靠地信用評級體系。目前全社會(huì)成員的借貸信用信息并沒有公開，不利于網(wǎng)貸平臺(tái)控制借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。綜上，解決當(dāng)前不良“校園貸”的問題，需要社會(huì)多元力量通力合作：高校教育、家庭引導(dǎo)、國家政府相關(guān)政策規(guī)范都不能缺位。當(dāng)前“校園貸”的發(fā)展局勢就是使其規(guī)范化，不能因?yàn)楫?dāng)前出現(xiàn)了許多負(fù)面事件，就否定“校園貸”在幫助大學(xué)生擺脫暫時(shí)資金困境、實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想等方面的積極作用。要通過社會(huì)多元力量的合作，形成一套能使大學(xué)生群體獲益的“校園貸”運(yùn)作體系，不能違背了“校園貸”的初衷。參考文獻(xiàn)[1] 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