銀行能否曝光欠貸大學(xué)生信息

■ 梁永良

案例：某銀行以《債務(wù)催收公告》的形式將1200余名拖欠助學(xué)貸款的大學(xué)生的姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式等信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行曝光。此事一經(jīng)報(bào)道，即引起了廣泛關(guān)注和討論。有人說，大學(xué)生欠貸是缺乏誠信的表現(xiàn)，應(yīng)該予以曝光。但也有人認(rèn)為，應(yīng)該考慮學(xué)生的難處，曝光行為侵害了大學(xué)生的隱私權(quán)。

分析：前幾年，各地出現(xiàn)了多起銀行曝光拖欠助學(xué)貸款大學(xué)生的事件。此類事件主要涉及到兩方面法律問題：一是助學(xué)貸款的性質(zhì)，二是曝光行為的性質(zhì)。

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補(bǔ)在校期間各項(xiàng)費(fèi)用不足，畢業(yè)后分期償還。助學(xué)貸款屬于借款合同，《中華人民共和國合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”根據(jù)本條及《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第42條第1款規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。但助學(xué)貸款不同于普通的借款合同，利息由政府承擔(dān)，不需要辦理擔(dān)保或抵押。因此，學(xué)生只需歸還本金，不需歸還利息；只能由學(xué)生歸還，不存在保證人歸還，或者由抵押物代還的可能。

如果學(xué)生不能按期歸還貸款本金，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第42條第1款規(guī)定，學(xué)生應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。這種責(zé)任是一種違約責(zé)任，根據(jù)《中華人民共和國合同法》第128條規(guī)定，銀行可通過和解、調(diào)解、申請仲裁、提起訴訟等途徑對貸款學(xué)生予以追究。2015年7月13日，教育部、財(cái)政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》，要求各高校加強(qiáng)學(xué)生信用意識和誠信觀念教育，各級教育行政部門應(yīng)加強(qiáng)學(xué)校誠信教育工作的定期考核和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。同時，賦予銀行一項(xiàng)權(quán)利，即“各經(jīng)辦銀行應(yīng)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，嚴(yán)格履行信息采集和上報(bào)責(zé)任。經(jīng)辦銀行經(jīng)借款學(xué)生書面授權(quán)使用借款學(xué)生的個人征信信息，無需再次告知借款學(xué)生；對沒有按合同約定歸還貸款的學(xué)生，經(jīng)辦銀行應(yīng)依法向個人征信系統(tǒng)報(bào)送借款學(xué)生的不良信息。”

2009年頒布的《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》，第2條第2款中規(guī)定：本法所稱民事權(quán)益，包括隱私權(quán)等人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益。2017年頒布的《中華人民共和國民法總則》，在第110條第1款中規(guī)定：自然人享有隱私權(quán)。這是隱私權(quán)作為獨(dú)立的概念，直接規(guī)定在法律中。之前頒布實(shí)施的《中華人民共和國憲法》《中華人民共和國民法通則》等法律都沒有直接規(guī)定隱私權(quán)。法律對隱私權(quán)的直接規(guī)定，有利于強(qiáng)化對隱私權(quán)的保護(hù)。本案中，銀行以《債務(wù)催收公告》的形式將1200余名拖欠助學(xué)貸款的大學(xué)生的姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式等信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行曝光，屬于擅自公布他人隱私，侵犯學(xué)生隱私隱瞞權(quán)的行為。受到侵害的1200余名學(xué)生，都有權(quán)要求銀行承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，包括除去侵害和損害賠償。除去侵害包括停止侵害、恢復(fù)原狀、消除影響、賠禮道歉等，損害賠償包括精神損害賠償和財(cái)產(chǎn)利益損害賠償。

有些國家將自然人在金融領(lǐng)域的隱私規(guī)定為金融隱私權(quán)，指個人對其金融信息所享有的不受他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種權(quán)利。所謂金融信息，包括個人的身份信息，如姓名、性別、出生年月等；個人交易信息，如透支記錄等以及個人主觀信息等。在金融體系比較完善的國家，銀行對客戶金融隱私權(quán)的保護(hù)，已成為銀行業(yè)務(wù)法的重要組成部分。銀行的信用，一定程度上是靠銀行對客戶信息的絕對保密而獲得的。目前，我國尚無專門的金融隱私權(quán)保護(hù)法，僅在零散的法律條文中有所涉及，如《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第29條第1款規(guī)定了商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循為存款人保密的原則；第2款規(guī)定對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律規(guī)定的除外，等等。但這些條文僅對金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)作出了原則性規(guī)定，并沒有相應(yīng)的罰則。

就法理而言，銀行方面“曝光”學(xué)生信息的行為，存有權(quán)利濫用的情形。我國法律在鼓勵權(quán)利人正當(dāng)行使權(quán)利，以滿足其利益需要的同時，也為權(quán)利的行使劃定了界限，禁止權(quán)利人超出界限侵犯他人和社會的利益。因此，民事權(quán)利的行使，應(yīng)遵循禁止權(quán)利濫用的原則。這也就是說，任何機(jī)構(gòu)或個人不能為了實(shí)現(xiàn)己方的權(quán)益，而侵犯他人的合法權(quán)利。這就好比債權(quán)人為索要債務(wù)，限制債務(wù)人的人身自由，甚至將債務(wù)人“關(guān)押”起來的暴力索債行為。雖然債權(quán)人的目的是為了維護(hù)自己的權(quán)利，但其手段和方法屬于非法拘禁，侵犯了他人的基本權(quán)利，是違法的。從這個意義上說，銀行對拖欠助學(xué)貸款大學(xué)生的曝光行為，侵害了當(dāng)事人合法的隱私權(quán)，也同樣存在權(quán)利濫用的事實(shí)。

在具體的操作層面上，在網(wǎng)絡(luò)上公布當(dāng)事人的個人隱私信息是不值得提倡和效仿的。目前我國正在加強(qiáng)對公民隱私權(quán)保護(hù)的法治建設(shè)，如正在起草的民法典中明確規(guī)定了隱私權(quán)作為一種獨(dú)立的具體的人格權(quán)的地位，并對隱私權(quán)的內(nèi)容、保護(hù)方法作了進(jìn)一步規(guī)定。本來，追究違約大學(xué)生的法律責(zé)任，銀行方面完全可以走司法途徑，申請法院通過公告送達(dá)、缺席審判等多種形式，合法妥善地解決問題。但銀行也許是出于集體索賠的成本壓力考慮，卻草率地選擇了在網(wǎng)絡(luò)上公布違約大學(xué)生身份證號碼、聯(lián)系方式等個人信息的做法。這一做法，實(shí)際效果如何，不得而知，反倒容易讓人懷疑銀行方面采取這樣的行為，是否存在一定程度的主觀“惡意”。如若相關(guān)大學(xué)生以名譽(yù)權(quán)受到損害的理由對銀行提起訴訟，不管這樣的請求最終是否能得到法院的支持，相信都可能給銀行帶來實(shí)際的法律風(fēng)險(xiǎn)和道德危機(jī)。