我國互聯網金融發展探究

李培文

摘 要：互聯網技術的高速發展，改變了人們的諸多生活方式。進入21世紀，互聯網有了更加廣泛的內涵與外延，結合移動通訊等技術的普及與進步，互聯網技術與金融業擦出火花，形成了“互聯網金融”這一全新領域。

關鍵詞：互聯網金融 傳統金融 大數據

一、互聯網金融發展概況

“互聯網金融”一詞早在互聯網與金融融合之始便已零散地見諸報端，但其作為一個正式的概念廣為傳播則始于2012年。關于互聯網金融的概念問題，目前國內學者并未形成統一的定義。一個較為普遍認可的觀點是互聯網金融是借助于互聯網技術、移動通訊技術完成資金融通、支付等業務的新型金融模式，即基于大數據的金融。

按照央行的報道，互聯網金融在中國經歷了三個發展階段。第一階段，萌芽期。主要是指2005年之前，這個階段的發展主要體現在互聯網等技術在金融機構內部的應用，比如各家銀行都陸續推出的網上銀行，這個階段并未形成比較成熟的互聯網金融模式。第二個階段，成長期。這個階段從2005年持續到2012年，陸續有網絡借貸平臺等開始萌芽。里程碑的事件是2011年央行第一次給第三方支付公司頒發了“牌照”。這個階段，互聯網金融的發展從技術層面跨越到了商業模式。第三個階段，爆發期，目前我們正處于這個階段。2013年被不少金融媒體稱之為金融元年，隨著余額寶的出現，互聯網金融出現了爆發性的發展，P2P網貸平臺開始發展，眾籌平臺也開始起步，第一家互聯網保險公司眾安保險開始獲批，大批銀行開始嘗試直銷銀行模式，這個行業也由此進入了新的階段。

目前我國互聯網金融主要有三個方面，即移動支付、網絡信貸、眾籌融資。移動支付即用移動設備上的支付軟件替代現金支付，是目前國內互聯網金融發展規模最大，也是最為成熟的產業形態。阿里巴巴集團、騰訊控股集團和百度奠定了今日國內互聯網第三方支付的基本版圖，業內簡稱BAT。網絡信貸主要是P2P網貸和基于電商的小微貸。通過P2P公司的網絡平臺，把小額的閑散資金聚集起來，貸款給急需用錢的企業或個人。至于眾籌融資，就是通過網上發起眾籌，集中大家的資金能力和渠道為獨立項目提供資金支持。

二、互聯網金融與傳統金融

互聯網金融這一領域自從在我國出現以來，經過一段時間的發展，終于在2013年，我國迎來了互聯網金融元年，互聯網金融產業呈現出井噴式増長。伴隨著云計算、大數據為標志的互聯網信息技術時代的到來，無論金融行業還是人們的生活，都被廣泛而深刻地影響著：根據天弘基金披露余額寶2018年第一季度的報告。截至一季度末，余額寶規模為16891.84億元;而截止2018年7月，根據p2p網貸余額排行榜，陸金所以1590億封頂。相比之下，銀行吸收存款的壓力巨大，數據顯示2018年一季度，多家上市銀行會計科目中吸收存款總額增速都放緩甚至是停滯。由此以來，互聯網金融業態與傳統金融的本質與根源關系、協作與競爭的關系以及未來中國金融業的發展方向，都成為了當前學者深入思考的問題。

與傳統金融模式比起來，互聯網金融由于在商業模式和技術手段上的創新，效率提高，成本降低，給更多民眾帶來更大的便利。以理財投資為例，一方面門檻更低了，相比較而言，購買銀行理財產品，大多最低五萬起投，而互聯網理財產品，低至幾百元即能起投，甚至更低，更多的人可以享受到金融服務。另一方面是技術進步帶來的成本降低、效率提高從而使收益更高了。另外一點是操作更加便利，省去了線下排長隊的成本，直接運用手機端即可操作完成，這些都是過往金融機構做不到的?；ヂ摼W金融改變了傳統金融領域的生態環境和競爭模式，對傳統商業銀行的中間業務、理財業務等帶來巨大的沖擊。但是互聯網金融的出現是在當前市場經濟中產生并服務于實體經濟的，傳統金融行業應在這一潮流中積極運用現代科技和互聯網技術創新，與互聯網金融交匯融合。

三、互聯網金融發展前景

互聯網金融成本低、效率高、覆蓋廣、發展快。具有服務普惠金融，解決小微企業融資困難，整合民間資本，提高資金利用效率，提升金融服務體驗，推動金融產品的創新發展，滿足客戶更為多樣化的金融需求等多種優勢。但是由于我國互聯網金融起步晚，現實中互聯網金融的發展速度遠超過互聯網金融部門的監管能為，科技創新和大數據孕育的風險也在不斷積累。

據網貸天眼研究院不完全統計，截至2018年12月31日，我國P2P網貸平臺數量累計達6591家，其中問題平臺4982家。整個12月份，無新增網貸平臺，但新增問題平臺66家。由此可以看出，互聯網信貸火爆的背后存在著很多的風險與隱憂，要解決互聯網金融存在的問題，促進互聯網金融健康發展，必須科學研判互聯網金融生態發展趨勢，促進互聯網金融新秩序的建立，這才是互聯網金融領域未來的正確走勢和發展目標。

促進互聯網金融生態發展良好，在給予這一新興行業充分的嘗試機會和發展空間的同時需進一步規范互聯網金融行業從業門檻，提高從互聯網行業從業人員的素質，抓準其服務實體經濟的市場定位，合理謀劃互聯網金融行業的布局。目前階段的互聯網金融只不過是技術手段運用于金融領域的初步嘗試，未來引領金融領域潮流與主流的將是大數據和人工智能等科技手段與金融業的進一步交匯融合，金融科技的創新運用及金融科技產業的發展將是未來整個金融業發展的主旋律。

結 論

本文介紹了互聯網金融的概念、發展階段、類型等基本情況，對互聯網金融和傳統金融進行了簡單的對比，同時對互聯網金融的發展趨勢做出了一定的預測和推斷。互聯網金融打破了傳統金融的時空限制，改變了人們的投資理財方式，他就好比一條快捷方便的通道，既增加了投資機會，又拓展了融資渠道。而國家通過網絡信息技術，也能更好地觀測市場資金流向，以便監管調控。我國互聯網金融才剛剛起步，存在著很多安全問題，相關法規制度并不完善，投資者在實戰中，應選擇正規互聯網金融公司，保持理性投資。總之，互聯網金融是這個時代的新寵，發展潛力巨大，假以時日，定能長成一棵參天大樹，涵養一方水土。

參考文獻

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2] 黃杜若.互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響分析[J/OL].現代營銷（下旬? ?刊），2019（01）：42-43[2019-01-24].http：//kns.cnki.net/kcms/detail/22.1256.f.20190120.2319.066.html.

[3] 白玲.互聯網金融的發展與風險研究[J].商業經濟，2019（01）：170-171+190.

[4] 馬偉偉，申亞峰，胡櫻子.互聯網金融對傳統金融中介的影響與監管[J/OL].中國商論，2019（01）：20-21[2019-01-24].https：//doi.org/10.19699/j.cnki.issn2096-0298.2019.01.020.

[5] 韓壯飛. 互聯網金融發展研究[D].河南大學，2013.