網絡信貸視角下大學生信用風險防控教育機制研究

尚云 張譯藝

[摘要]筆者結合大學生信用現狀上存在的問題，發現大學生在網絡信貸方面的教育存在一些缺失。因此，本文提出了建立有效的信用風險防控教育機制，并對此進行了分析探討。

[關鍵詞]網絡信貸大學生信用風險防控教育機制

引言

隨著社會信用體系的不斷完善，其中個人信用成為社會信用體系中的重要組成部分。大學生作為個人信用重要對象，其信用水平不僅關系到個人的基本素質，還關系國家助學貸款政策的順利實施，更關系著我國高校教育信用制度的建立，這在很大程度上影響著全社會信用體系的構建。大學生個人信用可追溯至多年前我國推行的大學生助學貸款政策，這項政策制定的初衷是為了解決因貧失學的問題，它鼓勵大學生通過金融服務支付求學費用，畢業后還貸，其積極意義是受益于此項政策的大學生及其家庭有目共睹的。隨著金融行業的不斷發展，一些非正規的金融機構，特別是近年來迅速占領市場的網絡信貸機構也將其業務伸向了大學校園。近幾年，國家一系列監管措施先后出臺，大學生網貸亂象，特別是“校園貸”問題得到了有效遏制，但一大波網貸平臺卻紛紛換上馬甲，將小額現金貸款業務包裝成創業貸、回租貸、培訓貸、租房貸等名目繼續誘惑在校大學生，導致不少大學生陷入其中。大學生個人信用風險隨之產生，成為高等教育領域亟待研究解決的問題之一。

本文通過“陜西省大學生信用現狀調查研究”，對陜西省內就讀的在校大學生進行了抽樣調查和分析，基本摸清了我省大學生群體的信用認知程度和誠信水平。通過此次調研也發現了當前大學生信用現狀存在的許多問題。

網絡信貸視角下造成大學生信用問題的原因

1.思想意識淡薄

思想層面重視不足，區域發展不平衡，導致大學生群體對網絡信貸、個人信用等方面的了解與認知不足。特別是改革開放以后以經濟建設為核心，使我國經濟得到了飛速發展，但區域發展不平衡、不協調的狀況并未得到根本上的改變，區域發展差距依然較大。陜西地處內陸，內部經濟建設和外部文化交流受到地域的限制，2017年陜西省居民收入首次突破2萬元大關，達到了20635元，與全國居民收入25974元相比仍有一定差距。正是這種區域發展不平衡狀況的存在，導致陜西省內教育層面對于網絡信貸這類前沿金融業務的風險和防范認知不足，使得高校大學生在對待網絡信貸、公民個人信用這類新興業務、新興體系時，往往只有單純的好奇心，缺乏思想層面上的重視和認知。

2.金融、法律等知識欠缺

根據“陜西省大學生信用現狀調查研究”發現，超九成的大學生缺乏金融、法律等方面的知識，甚至對金融與法律方面的基本常識都不清楚。這直接阻礙了大學生對網絡信貸業務的客觀認知，使得學生無法正確預判自己行為所帶來的經濟后果與法律后果。

3.價值觀亟待正確引導

“陜西省大學生信用現狀調查研究”顯示，部分大學生缺乏正確的價值觀，無法處理好學業與消費的關系，導致自身陷入校園貸等網絡貸款業務中而不能自拔。筆者通過文獻分析和實地調研發現，近兩年因為校園貸引發的惡性事件大多不是因為學生繳不起學費、生活費導致的，而是因為學生盲目、超前消費，甚至攀比消費造成的。由此不難看出，我們需要及時對大學生群體在價值觀層面進行正確的引導。

針對上述大學生信用中存在的問題，本文試圖通過建立有效的信用風險防控教育機制，找到解決上述問題的可行性辦法。

網絡信貸視角下大學生信用問題解決的方案

1.重視對學生的規則、誠信教育

要進一步提高大學生守信守規的信用責任意識，加強大學生的責任擔當。當前社會主義市場經濟是信用經濟、法治經濟，信用與法治在經濟活動中的地位日益凸顯，不講誠信、不依法辦事、不遵守市場規則，勢必會在經濟博弈中被淘汰出局。大學生作為即將步入社會的高素質群體，應當具備規則與誠信觀念，養成守規矩的良好習慣，遵守法律、尊重社會發展規律，只有如此才能保證自身工作、生活和人際交往的正常有序。

法安天下，德潤人心。法治與德治不可分離，不可偏廢，這說明國家治理需要法律和道德協同發力，大學生信用風險防控教育同樣需要從法律和道德兩方面雙管齊下。對學生開展規則教育，也就是將中國特色社會主義法治理念和精神引入教育內容之中，讓大學生知法、守法，能夠自覺遵守國家法律規范，嚴格規范自己的言行，遵守學?；蚪M織的各項規章制度。對學生開展誠信教育，一方面要引導學生端正學習態度，嚴肅學風考紀，做到不作弊、不抄襲。另一方面要引導學生積極履行公民義務，如涉及合法的信用卡消費、信貸時應當及時履行還款義務、遵守承諾等。

通過重視和加強規則、誠信教育，從法治與德治兩方面入手，提高大學生守信守規的信用責任意識，加強大學生的責任擔當，激勵大學生對自身、他人、社會自覺負責，從而提升大學生群體的社會責任意識。

2.整合校園資源，加強專業優勢的互補與滲透

在大學生信用風險防控教育機制的探索過程中，大部分高校有著極大的優勢，那就是擁有金融類專業及法學類專業，全省大部分高等院校都設置了這兩類專業。在這種專業設置下，高校只要整合自身資源，在金融與法學兩大領域中加強專業優勢的互補與滲透，就可形成針對大學生群體的有效防控教育機制。這種互補和滲透可以通過開展教學經驗交流，設計合理的教學、實踐案例，甚至可以通過在金融與法學兩大專業領域中進行教育教學資源的共建與共享來實現。也可以在上述兩大專業領域中經常組織、開展各教研室間的學術交流活動，吸取各專業優秀的實踐教學經驗，設計符合大學生信用風險防控教育的教學實踐模式。同時鼓勵兩大專業領域的教師走出去多學習、多實踐，將最新的行業信息和研究成果轉化為能夠為教學提供服務的素材及案例。通過大量真實且具有現實意義的正、反面案例，更好地實現大學生信用風險的防控教育，真正實現專業的優勢互補與滲透。

3.加強思政課程與課程思政的結合力度，落實“三進”工作

高校的根本任務在于立德樹人，長期以來，高校思想政治理論課是思想政治工作的主渠道。習近平在全國高校思想政治工作會議的講話中指出：要用好課堂教學這個主渠道，思想政治理論課要堅持在改進中加強，提升思想政治教育親和力和針對性，滿足學生成長發展需求和期待，其他各門課都要守好一段渠、種好責任田，使各類課程與思想政治理論課同向同行，形成協同效應。在網絡信貸問題背景下審視大學生信用風險防控教育問題時，“思政課程”與“課程思政”的緊密結合和協同一致就顯得尤為重要和迫切了。

“思政課程”方面應大力創新試點課程。國內已有部分高校嘗試設立“大國方略”等課程作為高?！靶蝿菖c政策”改革試點課程。例如上海財經大學開設的“經濟中國”課程、華東政法大學開設的“法治中國”課程等。通過形式或方法的創新，既讓學生全面而深刻地從理念和現實兩個層面了解了國家的經濟建設、信用建設、法治建設，提升了學生的民族自豪感，同時又增長了學生閱歷、開闊了學生的視野。在“思政課程”主陣地針對大學生網貸事件進行正確的價值引導以及正面的宣傳教育，引起大學生甚至社會大眾的共鳴，引導大學生樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀。“課程思政”方面應當堅持在課程體系建設上始終以立德樹人為根本，融入當代中國信用理念、法治理念等內容，緊緊把握社會主義高校育人的底線及時代要求。在上述“思政課程”的創新設置中，逐步探索以“大學生信用風險防控”為主題的“課程思政”系列，形成大學生信用教育、大學生理財教育和消費引導、法治教育等一系列“課程思政”，從根本上解決當前大學生普遍缺乏此類知識的問題，增強大學生對網貸風險的認識和理解，提高其對不良網貸的抵制能力，樹立依法維權的法治意識等。

結語

在網絡信貸問題背景下探索大學生信用風險防控教育機制，加強大學生的信用和理財認知水平，增強大學生信用意識，這對社會政治、經濟發展都有積極的促進作用。通過教育者對誠信教育、規則教育的重視，在金融和法學兩大專業領域中形成優勢互補，最終落腳于思政課堂的主陣地，在大學生信用風險防控教育中實現“思政課程”與“課程思政”的緊密結合、協同一致，使網絡信貸視角下大學生信用風險防控教育機制煥發出強大的生機與活力，真正落實好高校立德樹人的根本任務。