我國移動支付發展問題與對策研究

施淇

摘要：隨著信息技術的發展，一種新的支付方式——移動支付順應而生。作為中國的“新四大發明”之一，移動支付的便攜性為人們的生活創造了諸多便利。雖然移動支付極大促進經濟的發展，但背后也存在很多的隱憂。所以，如何更好的滿足人民的生活需求，降低移動支付操作中的技術風險，促進移動支付經濟的發展，成為我們亟待解決的問題。

關鍵詞：移動支付;風險隱憂;防范措施

1 引言

移動支付是利用手機等移動智能終端來進行支付結算活動的總稱，信息技術的發展和智能手機的普及，為移動支付奠定了堅實的技術基礎與發展環境。不可否認，移動支付的便攜性是它的一大優點。由于它可以在任何時間、空間使用，較之原有的現金支付過程，降低了不便與風險。其次，移動支付具有時效性，進行移動支付操作后，資金可在不受限制的情況下進行流動。一定程度上，它避免了傳統支付的風險。然而，在其發展過程中，出現了各種網絡金融犯罪，給客戶的移動支付操作活動帶來了很多的風險[1]。如何解決在移動支付過程中出現的問題是我們所重點關注的研究對象。因此，本文先對移動支付的概念與發展現狀做出闡述，針對移動支付過程中現存的風險問題，提出相應的對策研究，推動移動支付的可持續發展。

2移動支付概念與發展現狀

2.1 移動支付概念

隨著大數據、互聯網技術特別是移動通信技術的高速發展，電子商務的市場得到了極大的拓展，巨大的潛藏市場有待挖掘。移動支付就在移動電子商務快速發展的契機中應運而生。移動支付是利用手機等移動智能終端來進行支付結算活動的總稱，它將互聯網、移動智能終端、金融機構三方聯系起來，以全新的操作體系完成支付結算活動[2]。不僅可以完成面對面的支付活動，還可以完成充值、購買、繳費等活動，突破了原有支付方式的單一性。它的操作簡化了傳統支付結算的流程，壓縮了操作時間，降低了支付活動的時間、金額限制，提升了支付效率，減少了攜帶現金的不便，并且資金即時到賬，隨時都可以進行自助式支付活動。這些特點共同推動我國移動支付進入市場發展的高峰期，以一部智能手機覆蓋多種支付場景。

2.2 移動支付發展現狀

移動支付的發展態勢呈爆炸性增長。21世紀起，我國的支付清算領域不斷創新發展，成為我國移動支付行業發展的“新常態”，成為全球移動支付發展的領頭羊。隨著移動支付的快速發展，移動支付的企業競爭越來越進入白熱化狀態。大型企業和金融機構的強勢收購和擴張，使得國內的移動支付市場漸逐漸呈壟斷態勢。目前，隨著電信的“翼支付”、移動的“荷包”、聯通的“沃支付”以及支付寶、微信支付等移動支付服務的發展，我國的移動支付已經基本形成了多元化的市場格局。由于國內移動支付的迅速崛起，贏得了全球的關注。2012年全球的移動支付交易額為1631億美元，增長速度為70%左右，而從2014年-2018年，移動支付的平均增長率為35%[3]。并且未來移動支付的發展空間不僅局限于其自身，更涵括其所衍生的業務，例如：飲食、購物、交通、快遞等生活的方方面面，因此移動支付巨頭從線上發展到現在的大力拓展場景化支付，在角逐未來的市場主導地位。未來隨著移動支付滲透到更多的生活場景，移動支付的概念深入人心，不同領域之間存在緊密的合作，移動支付的交易規模也會不斷擴大[4]。然而，在移動支付蓬勃發展的當下，仍然也有一些潛藏的風險存在。

3移動支付存在的風險

3.1 技術風險

移動支付雖然加快了我國的經濟發展進程，使人民的生活更加高效便捷，但是也出現了許多的新風險。由于移動支付主要依靠有一定隱患的互聯網技術，那么，不可避免的，移動支付也存在許多安全問題。首先，密碼破解、病毒、木馬等技術性風險自互聯網誕生之日起就一直存在。然而，由于網絡的實時高效以及難以追蹤，大部分案件都石沉大海。同時，被移動支付所青睞的二維碼技術由于缺乏自主產權，使二維碼的使用極具風險性。一旦二維碼被盜取，用戶的利益必將受到無法預估的侵害。另外，移動支付主要依靠電子產品，而手機的丟失率極高，直接威脅了被害人的信息安全。

3.2 控制體系風險

移動支付多以第三方支付機構為主導，將用戶、金融機構與商家聯系起來。在這樣的組織架構下，第三方支付機構的安全問題就顯得尤為重要。首先，在高風險的環境中，風險的預測和防范體系還不夠完善。目前，隨著規模和客戶源范圍的擴大，導致防范體系的全面建立還需要較長的發展歷程。由于內控體系中無法及時有效解決突發事件，企業和消費者都將受到風險威脅。其次，控制移動支付運營的內部人員也是控制體系風險的重要防范者。內控體系對內部人員的專業素養和道德水準要求都極高，一旦其中一項產生偏差，都會產生難以估量的影響。更嚴重的是，如果內部人員泄露了內部信息，不僅對企業是巨大的損失，很有可能影響了整個產業的發展。

3.3監管風險

作為我國的新興產業，移動支付發展飛快，而相應的法律法規還不完善，已有的法律法規跟不上機構的發展。一方面，由于監督管理的缺失，不法分子更加肆無忌憚地進行信息的盜取。移動支付的便攜性與匿名性也助長不法分子逃避法律法規的囂張氣焰。而最關鍵的是，法律沒有明確界定交易中各方的權利和義務，以及糾紛處理體制的缺失，這些都增大了消費者面臨風險的機會。一旦糾紛產生，受害最大的只會是消費者。另一方面，移動支付在基礎的支付結算的功能之外，還開發出理財的產品服務，但是這部分業務缺乏相關監管機制，責任主體不明，給移動支付帶來了潛在的風險[5]。因此移動的監管風險不容忽視，深刻影響其發展。

3.4用戶防范意識的缺失

移動支付的風險不僅源于內部體系也來自于用戶自身防范意識的缺失。移動支付作為一種新興支付方式，很多用戶缺乏專業知識和對安全隱患的了解，無法防范風險。但大多數情況下，為了便利性，即使在沒有防范的措施，用戶仍使用這種方式去完成支付。其次，在進行移動支付的時候，支付環境可能存在一定的風險。用戶可能使用公共無線網去完成支付，易被盜取信息，存在嚴重的風險問題[6]。目前，為了推廣產品、獲取認可度，部分企業經常利用微信營銷，以掃碼獲得禮物的方式去誘騙消費者。然而通過這種方式，掃碼過程中容易被黑客、病毒等攻擊，增加了移動支付的風險性。

4 我國移動支付風險的防范措施

4.1加強技術風險防范

為了降低移動支付的技術風險，防火墻的加強是必要的。防火墻主要防止木馬、病毒、黑客等的入侵，但防火墻移動支付中主要被第三方支付企業所使用，所以，應加強防火墻對公司和客戶的同時保護。加強對先進保護技術的學習和引進，大力吸收高素質的人才，不斷增強移動支付的安全度。同時，應提升對二維碼技術的技術革新，建立統一的數據中心，加強對所有二維碼的檢測和加密。提高對二維碼平臺的管理，對于支付需要進行充分的驗證，從而最大程度上保障用戶的資金安全。建立一個統一的二維碼掃描支付的標準，嚴格執行并加強貫徹力度。其次，移動支付應向銀行卡的安全系統學習，在手機等移動端丟失后，及時凍結相關賬戶，保障客戶的資金安全，盡可能降低損失。

4.2完善內部控制體系

內部的風險防范體系是保證移動支付安全性的內在要求。首先，要建立風險預防檢測系統和突發事件的應急通道，及時進行信息傳遞，使決策者快速做出應對措施，將風險導致的損失降到最低。其次，加強各個部門的協調力度和對員工的監督力度。一般的監督體系難以適應移動支付的管理，監督人員少，管理控制的強度較弱。所以應設立專門的監督部門，從而有效地解決這一問題。員工的職業素質和專業性也應高度重視，降低內部的風險，從本質上解決問題。此外，定期的員工培訓和進修也會進一步提升員工專業素養，增強員工的內部風險控制意識。

4.3增強監管力度

目前，我國高速發展的移動支付態勢與用戶日益高漲的安全性需求都對監管力度提出了更高的要求。首先，政府部門應設立專門管理部門，進行日常定期的監督和審核，及時發現問題并解決。在審核時，加強檢查力度，進行全方面多角度檢查，預防風險。在深入實踐中，完善好監管評估體系和相關法律法規，建立一個統一的信息數據庫中心和信用體系[7]。其次，規范支付行為，解決支付過程中的隱憂。在充分社會調查后，根據用戶的反饋意見，開展針對性地移動支付技術與安全保障的提升活動。同時，由于大量客戶資金存留于平臺，第三方支付平臺的資金鏈和資金流向是政府部門重點關注的對象。一旦發現資金被不合理使用，就應及時制止。

4.4提升用戶的防范意識

想要降低移動支付的風險，用戶應該樹立自身的安全意識。為了能夠降低隱患，用戶應該注意支付環境，重視在支付前的對二維碼信息等的安全檢測，從而保證支付的安全性。其次，為了提高預防意識，政府和第三方支付平臺都應加強宣傳力度，將用戶容易混淆的概念、容易產生的問題進行詳細的解釋，逐漸提高用戶的安全意識和專業素養，提高對一些可疑鏈接的警惕。最后，隨著移動支付的逐步發展，參與的復雜程度日益增加，當然也有一些不法分子的存在，用戶在發現問題以后及時地進行反映和舉報，不斷降低風險，樹立正確觀念，營造一個良好支付環境。

5 結論

綜上所述，隨著移動支付的應用范圍的進一步加大，移動支付的發展潛力不斷增加，也對發展中的安全性提出了更高的要求。在這樣的經濟環境下，我們應該積極解決移動支付中存在的問題，制定相對應的策略加以完善。安全高效完成移動支付，提高消費者的消費體驗，為移動支付的生態環境發展助力。

參考文獻：

[1]紀曼，卓翔芝，莊道元.新形勢下移動支付的發展現狀、問題及對策[J].淮海工學院學報（人文社會科學版）.2018（09）：116-119.

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[4]陳秀云.移動支付背后的隱憂及對策[J].時代經貿.2018（35）：8-9.

[5]劉越，徐超，張榆新.移動支付的發展前景與風險監管[J].社會科學研究.2017（03）：35-41.

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[7]姚晶.移動支付市場的風險和應對策略研究[J].時代經貿.2018（36）：21-22.