農村互聯網金融發展的困境及對策分析

[摘 要] 互聯網金融為農村帶來了全新的金融業態和模式，使農村的金融活力和效率得到了大幅提高。本文分析農村互聯網金融發展面臨的困境，并結合實際情況提出相應的對策，為助力農村實體經濟發展、農業現代化發展和鄉村振興貢獻力量。

[關鍵詞] 農村;互聯網金融;困境;對策

[中圖分類號] F724.6;F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）28-21-2

1 互聯網金融的概念

2012年，“互聯網金融”的概念由謝平教授率先提出，隨后迅速成為學術界和經濟界研究的熱點?；ヂ摼W金融是指互聯網企業與傳統金融機構利用互聯網技術和現代通信技術實現支付、投資、資金融通等的新型金融業務模式。互聯網金融主要有七大發展模式：眾籌、第三方支付、P2P網絡信貸、大數據金融、數字貨幣、金融門戶和信息化金融機構。

2 互聯網金融的特點

互聯網金融具有如下幾個特點，一是成本低?；ヂ摼W金融可以使資金的供需雙方在互聯網平臺上完成交易活動，減少了通過中介機構產生的費用成本。二是效率高?？蛻艮k理互聯網金融業務時都是通過網絡實現的，不需要排隊等候，大大提高了效率。三是覆蓋廣?；ヂ摼W金融依托互聯網技術，突破了時間和空間的制約，使得客戶基礎更加廣泛，對客戶的服務也更加直接。四是風險大。目前，我國的互聯網金融發展處于起始階段，監督管理條例等不完善，因而互聯網金融發展面臨著諸多風險。一旦遭遇黑客攻擊，不僅使互聯網金融服務的運作受到影響，還會對資金安全造成很大的威脅。因此，互聯網金融作為一種新興的金融模式，既有優勢，也有劣勢。在今后的發展中，我們應充分利用互聯網金融給大家帶來的便利，同時應對互聯網金融的風險加以防范。

3 農村發展互聯網金融的意義

習近平指出，中國要富，農民必須富。農民富裕程度與農村金融發展水平關系很密切。在互聯網背景下，金融產品不斷更新、金融服務不斷優化。然而，我國大部分農村地區金融薄弱的狀況還未得到根本改善，農民貸款難、貸款貴的情況仍然存在。因此，要想使農民發家致富，必須大力重視農村互聯網金融的發展。

第一，發展農村互聯網金融有利于我國普惠金融的實現。互聯網金融本質就是將互聯網技術融入金融行業，農村發展互聯網金融打破了傳統金融服務的地域限制，使金融服務惠及偏遠的農村地區，同時使農村金融門檻進一步降低，加快了我國普惠金融的發展進程。第二，農村互聯網金融豐富了農村金融產品的類型?；ヂ摼W金融可以根據農業、農村發展特點和金融需求者的要求，提供定制化的金融服務，創新和豐富金融產品的類型。第三，農村互聯網金融可以使農村金融服務效率得到進一步提升?；ヂ摼W金融利用網絡計算機技術，使金融業務的辦理更加便捷、服務方式更加完善，大大提高了農村金融的服務效率。

4 農村互聯網金融發展困境

4.1 農村互聯網金融發展監管機制不完善

作為傳統農村金融與互聯網技術結合的產物，農村互聯網金融業務既有金融風險，又有網絡安全風險。農村互聯網金融業務發展處于初始階段，缺乏有效的安全監管機制，對農村互聯網金融業務安全建設的投入也明顯不足，導致農村互聯網金融詐騙事件頻發，這些都阻礙了農村互聯網金融的發展進程[1]。

4.2 農村互聯網金融發展成本高

廣大農村地區由于地理位置偏僻、交通不方便、信息傳播效率低，使得農村金融機構收集信用數據的成本大大增加。另外，農村金融機構向農戶放貸以后，對其后期的跟蹤和監管仍需要花費大量的人力和財力。由此可見，農村互聯網金融的運營成本比較高。

4.3 農民對互聯網金融缺乏信任

部分偏遠農業地區通信等基礎設施比較差，大部分農民對互聯網技術認知度不高，加之互聯網金融和電商平臺在農村的宣傳力度較弱，導致農民掌握的互聯網金融知識有限，對互聯網金融缺乏信任，金融和信用意識淡薄。

5 我國農村互聯網金融的發展對策

5.1 加大對互聯網金融的宣傳力度

我國農民的文化程度普遍較低，金融素養更是不高。因而，可以通過組織互聯網金融專業人員到農村地區向廣大農民進行互聯網金融相關知識的培訓，提升農民對互聯網金融的認識，讓農民充分地認識農村互聯網金融產品及潛在的風險。

5.2 創新農村互聯網金融產品

我國農村互聯網金融產品比較單一，因此，需要結合農業、農村發展特點，有針對性地創新滿足其需求的金融產品，及時地為農業、農村發展量身定制金融服務，可以有效刺激農村互聯網金融消費需求的增長[2]。同時，鼓勵農村金融機構全面開展農村互聯網金融業務，使互聯網金融業務在農村得到更廣泛的推廣。

5.3 健全農村互聯網金融風險控制體系

通過建立健全農村互聯網金融風險控制體系，可以有效控制潛在的金融風險。一是做好金融交易全過程的安全認證工作，通過多重認證方式如身份認證、移動數據認證等，保證交易安全。二是建立健全農村金融機構監督管理制度，重視對業務人員的培訓教育，盡量避免因人為操作不當產生的風險。三是利用區塊鏈等技術加大對農村互聯網金融機構電子化操作流程業務的升級改造，提升農村金融機構業務的安全性[3]。

參考文獻

[1]李瑞雪.我國農村互聯網金融發展現狀及問題對策[J].農村經濟與科技，2017（12）：93-94.

[2]王園，朱娟.農村互聯網金融發展策略研究[J].宿州學院學報，2018（12）：36-39.

[3]牛淑珍，李春仙.我國農村互聯網金融的發展路徑探尋[J].商業經濟研究，2019（4）：174-177.