“云閃付”突圍

董忱

近年來，以二維碼支付為代表的移動支付戰場可謂硝煙四起，支付寶和微信（財付通）已基本劃清“楚河”“漢界”，但是在巨大市場的誘惑下，銀聯也推出云閃付開始了攻城略地，試圖將此格局變為“三足鼎立”。云閃付推出1年多時間，如今支付市場變化如何？

云閃付兩面夾擊中生存

近日，在央行新聞發布會上，央行副行長范一飛回答了關于移動支付的問題，宣傳介紹了銀行業統一APP“云閃付”。

“人民銀行協調了商業銀行、中國銀聯等各方，從2017年開始在全國推行了移動支付便民工程。2018年，這一工程服務范圍進一步擴大到全國100個主要城市，而借由便民工程，云閃付初步建成，現已經覆蓋公交、地鐵、菜市場、超市等十大便民場景。”范一飛介紹。

近年來，在移動互聯網趨勢下，支付寶、微信依靠二維碼支付崛起，實現“降維打擊”，支付行業格局發生深刻變革，銀聯的壓力可想而知。

為了改變這種局面，2017年12月，在央行的指導下，銀聯與各商業銀行共商共建的銀行業統一APP云閃付高調誕生，試圖在移動支付市場爭得一席之地。

為了從支付寶、微信虎口爭奪移動市場份額，面對支付寶春節的集五福紅包雨，各大銀行聯手進行了有力反擊，2018年的春節云閃付APP也來了一場“銀聯新春紅包雨”，時間上從2月份一直下到3月份，簽到有、邀好友也有，紅包最大可以達到2018元。

作為一款遲到的移動支付產品，云閃付是承載著與支付寶和微信支付競爭的使命的，可是云閃付到來之前，人們已經習慣了使用支付寶和微信，支付習慣一旦養成，要想改變也需要時間。

記者對身邊的同事、朋友進行了相關調查，大多數人表示，平時付款還是以微信和支付寶為主，云閃付用的略少一些。

“我每天乘坐公交車上班會選擇云閃付，因為每天一次乘車可以享受5折優惠，買東西還是以支付寶為主，支付寶每天可以掃碼領個小紅包，雖然不多，有時甚至幾分錢，但是已經習慣了。”王小姐是位剛畢業不久的大學生，她告訴記者，云閃付的優惠活動會參加，平時付款并不常用。

“現在很多地方都可以使用云閃付，過年過節、雙11、雙12云閃付的優惠活動特別多，我是2018年上半年下載的云閃付，每天簽到都可以領個小紅包，消費有時會有獎勵，但總感覺不是太方便，因為只有大型商超可以使用，家附近的小超市大多還不能用。”在某超市刷云閃付結賬的崔先生告訴記者。

“早就下載了云閃付，平時會比較支付寶、微信和云閃付，誰的活動力度大，就選擇用哪個來支付。”在銀行工作的劉先生說，“云閃付的最大問題還是使用不方便，很多小店都不能使用，網上轉賬還是比較方便沒有手續費。”

多位受訪者看法不一。有人認為移動支付格局已定，很難改變，且云閃付還沒探索出新路;有人認為，只要有時間和決心，云閃付還有崛起機會，市場會從兩強爭霸步入多強共存的局面。

2018年底，云閃付推行一周年之際，銀聯正式宣布，“云閃付APP用戶數突破一億，不僅匯聚了支付、卡管理、理財等基礎金融功能，也深入便民示范工程‘十大場景。”

“目前云閃付功能較為豐富，支持信用卡在線申請、信用卡賬單查詢及免費還款、借記卡余額查詢、移動支付、投資理財等，還有手機充值、公共繳費、商城等服務。這幾年做得不錯，比如APP功能、體驗、活動等。”談及云閃付，一家城商行網絡銀行部責責人稱，但是因為各方面原因，云閃付也很難留住用戶，很多用戶都體驗過一分錢乘車或是5折活動，但活動一暫停就不再使用。

云閃付上線1年多的時間，它和支付寶、微信爭奪用戶的戰役一直就沒有停下來，在微信、支付寶的轉賬和提現被迫收費后，云閃付大聲宣布轉賬免費，這是赤裸裸地對支付寶、微信宣戰，誓要搶回曾經失去的支付市場。

自上線以來，云閃付APP除了在衣食住行等方面為用戶帶來方便安全的支付體驗之外，還為銀聯用戶帶來多重活動驚喜，如：雙十二5折、春節抽2018元紅包、6月2日62折、每日領取簽到紅包、0手續費轉賬抽88元紅包、0手續費還款抽2018紅包、銀聯替你付一半、好想給你發紅包……

在各種優惠活動持續的努力之下，云閃付終于站上了“億”這個量級，不僅成為一個移動支付與金融服務工具，更重要的是打造了一個支付生態平臺，用開放、包容的業務形態，為更多的商業銀行提供了支付生態圈，讓每一個參與者從中獲得自身的發展機會，這也是其他任何支付平臺所不具備的優勢所在。

“突出重圍”尚需時日

“如果銀聯云閃付在2013年時加入支付寶和微信支付的場景爭奪戰，可能還有機會。那時候，銀聯在很多人心中還很有權威。等到支付寶和微信支付用補貼培養起了用戶習慣，甚至連老年人都開始用支付寶和微信支付時，云閃付再進場就比較難推廣。” 銀行業人士分析道。

2017年底才成立的云閃付顯然比支付寶、微信慢了一拍，如果想盡快占領市場必然需要各銀行協同作戰。

雖然，在云閃付誕生時，中國銀聯總裁時文朝表示，云閃付是商業銀行、中國銀聯等產業各方協力同心、共建共享的移動支付產品，但實際推廣時，銀聯與銀行各有“心思”。

業界人士表示，可能是地區差異，當地央行沒有考核，有幫忙推廣但并非硬性任務，銀行本著自愿原則，也可以不出營銷費用，銀行推廣的積極性不高卻是事實。

記者電話詢問了濟南多家銀行分行、支行的工作人員，大多表示沒有推廣云閃付任務。“云閃付對銀行又沒什么好處，各大銀行只會盡力推銷自己銀行的產品，比如存款、理財、信用卡等，用這些內容來考核每個人的業績。”建設銀行一工作人員坦言，有安裝云閃付，但平時不常用。

記者了解到，更多是銀行總行層面配合推廣云閃付，有城商行總行人士表示，銀行的積極性確實不高，而且還有自己的考量，銀行不會單獨推廣云閃付，只是本行營銷活動時，同時幫忙宣傳。

“銀行有私心肯定是正常的，各大銀行都存在競爭關系，在宣傳時強調自己產品的優惠，而且讓客戶下載云閃付的積極性也不高。舉個例子，我行信用卡有消費滿100元減40元活動，別的銀行信用卡有消費滿100元減50元活動，全都展示在云閃付上，客戶有可能放棄使用我們的信用卡轉到其他銀行了，這對我們的損失可不少啊。”上述城商行總行人士表示。

除了銀行內部推銷銀聯云閃付的積極性不高外，商家參與的積極性同樣不高。記者在居住小區的多家店鋪進行消費，能夠使用云閃付支付的只有一家大型商超，記者發現其余近10余家店的結賬臺前都掛著支付寶和微信的二維碼，有幾家店甚至當記者問起，能否使用銀聯云閃付時，老板表示不知道還有這種支付方式。

一家大型商超營銷部經理告訴記者，跟云閃付有一些合作，雙方各出一半資金，目的是拉動超市銷量，但銀聯投入力度較小。比如，去年做過兩次優惠活動，滿100元減50元，但優惠名額只有幾千個。山東省那么多超市，客流量太大，優惠名額很快用完了。他還表示，在技術層面，銀聯目前還無法實現單品補貼，對于未來的合作機會，這要看雙方合作力度。

雖然目前云閃付已經號稱有1億的用戶，但是相比微信10億用戶，支付寶8.7億用戶還相差甚遠，因為這1億用戶大多也是因福利活動而來的，當30億的紅包撒過之后，相信有些用戶會流失。所以這也將成為云閃付的一個危機。

從云閃付APP的發布，到手機POS商用的推出，銀聯一直在努力變革。雖然銀聯背靠銀行業的強大聯盟，但從目前的市場情況來看，中國銀聯的變革之路，還有待市場檢驗。