談信用卡

劉孺涇

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識：A 文章編號：1674-1145（2019）12-131-01

摘 要 本文探討了信用卡的內(nèi)涵、產(chǎn)生背景、發(fā)展應(yīng)用等問題，分析信用卡的優(yōu)勢所在及當(dāng)前信用卡發(fā)展存在的問題，并據(jù)此提出解決建議。

關(guān)鍵詞 信用卡 個人消費(fèi) 銀行 金融

國家對信用卡有明確規(guī)定（《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于<中華人民共和國刑法>有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》）：所謂信息用卡是由其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行所發(fā)行的，可進(jìn)行現(xiàn)金存取、支付消費(fèi)、信用貸款等操作的電子支付卡。對審核后合格的用戶，由信用卡公司或商業(yè)銀行為其發(fā)放的信用卡，以此作為信用的證明。持卡者可利用信用卡到各簽約機(jī)構(gòu)消費(fèi)（在規(guī)定額度下透支消費(fèi)）。消費(fèi)完成后再由信用卡公司或商業(yè)銀行對消費(fèi)者進(jìn)行結(jié)算。

一、背景

信用并不是一個新生事物，它很早就已經(jīng)產(chǎn)生，屬于經(jīng)濟(jì)范疇。我國古代典籍中，就有不少“借貸”的記載。“問邑之貧人債而食者幾何家？”“貧士之受責(zé)（債）于大夫幾何人？”“問人之貸粟米，有別券者幾何家？”（原于《管子·問》）。

《管子·問》是戰(zhàn)國時期調(diào)查國情的提綱，以上三問納入調(diào)查國情提綱，可以說明債務(wù)關(guān)系在戰(zhàn)國時期已是相當(dāng)普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

個人消費(fèi)信用是對個人提供，滿足他們消費(fèi)方式的一種貨幣信息方式。這與耐用消費(fèi)呂、住房等銷售關(guān)系十分密切。個人取得消費(fèi)信用說明了他必須要從自己的收入中，分出一部分用于債務(wù)的償還工作。

二、形成、發(fā)展與廣泛應(yīng)用

上世紀(jì)六十年代在英國、加拿大、美國等一些發(fā)達(dá)國家，信用卡大行發(fā)展，并在經(jīng)過了半個多世紀(jì)的發(fā)展后，全世界有95%的國家已開始信用卡業(yè)務(wù)的受理。

我們國家由八十年代起，隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展及改革開放的深入，信用卡作為現(xiàn)代化的一種電子消費(fèi)工具開始發(fā)展起來，且在短短十多年時間里，發(fā)展極為快速， 除了實(shí)物卡片形式的信用卡業(yè)務(wù)，還出現(xiàn)了京東白條、網(wǎng)易考拉白條、花唄等形式的信用業(yè)務(wù)。可以說，信用卡作為商品，是國內(nèi)個人金融服務(wù)增長最快的。

三、優(yōu)勢

信用卡作為一種貨幣等價物，與儲蓄卡相比有顯著優(yōu)勢。具體有以下五點(diǎn)。

第一，信用卡屬于高科技的產(chǎn)生，是將電腦技術(shù)及金融業(yè)務(wù)整合發(fā)展的，滿足人們?nèi)找嫔L的物質(zhì)需求；更是當(dāng)前發(fā)展最多的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，在一定范圍內(nèi)大有代表傳統(tǒng)流的趨勢。第二，辦理手續(xù)非常方便，可節(jié)約勞動力。第三，對商品促銷方面，信用卡功能不小，能更多元刺激社會需求。第四，信用卡具有信貸、支付兩大功能。持卡者可除了可以購買商品外，還可以享受其他服務(wù)，并可以從發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲得一定額度的貸款。第五，信用卡在一定程度下減少了貨幣的使用，結(jié)算快，消費(fèi)購物時十分方便，讓消費(fèi)者更具有安全感。

四、問題

在個人方面，個人在面臨越來越容易的購物體驗(yàn)、越來越容易掌控的流動資金，會不自覺地過度消費(fèi)、透支消費(fèi)。與其說，信用卡給人以自由購物的完美體驗(yàn)，不如說是培養(yǎng)人提前消費(fèi)、過度消費(fèi)的西方消費(fèi)觀念。由此，信用卡會消磨和摧殘人的意志、會令人被物質(zhì)牽制。

個人會花費(fèi)更多的時間在物質(zhì)消費(fèi)、物質(zhì)享受之上，而忽略了文化、精神方面的追求，其精神世界日益匱乏。

在信用卡使用過程中，一旦存在還款不及時或不還款等問題，就會給個人帶來信譽(yù)“污點(diǎn)”，導(dǎo)致信譽(yù)受損。這與做錯事的懲罰更立竿見影。使用過程中，還存在個人信息泄露問題，威脅個人財產(chǎn)安全？？

在社會方面，其危害更是不容小覷。比如：間接導(dǎo)致犯罪（經(jīng)濟(jì)犯罪）、民間借貸的產(chǎn)生，信用卡管理制度卻也發(fā)展不同步，特別是內(nèi)控制度的缺乏，讓犯罪分子頻頻得手，造成信用卡詐騙發(fā)生不斷。嚴(yán)重危害社會安定和諧。除此之外，個人是社會的細(xì)胞，個人素質(zhì)的提升與否直接影響到社會的精神風(fēng)貌，個人物質(zhì)崇拜直接影響到艱苦樸素的社會風(fēng)氣。

有上文可知，信用卡對個人和社會都產(chǎn)生不利的影響，而這些問題產(chǎn)生確有其原因。我認(rèn)為其主要有以下三點(diǎn)。

一是國內(nèi)信用體系還要不斷完善。由于國內(nèi)的這一制度仍在起步，個人信用數(shù)據(jù)是分散且未能共享的。二是銀行過度辦理信用卡業(yè)務(wù)。為能夠奪取信用卡高利潤市場，多數(shù)商業(yè)銀行均在建立信用卡的系統(tǒng)，造成泛濫發(fā)行的情況。更有甚者，為了盡可能拓展信用卡業(yè)務(wù)，有些銀行對持卡者的審核標(biāo)準(zhǔn)一降再降。由此，導(dǎo)致信用卡用戶魚龍混雜，難以進(jìn)一步進(jìn)行產(chǎn)品細(xì)分、難以區(qū)分和服務(wù)高端客戶。三是網(wǎng)絡(luò)支付存在一定的風(fēng)險。近幾年，隨著電子商務(wù)的風(fēng)行，網(wǎng)絡(luò)交易日益成為人們離不開的必需品。但電子商務(wù)仍存在一些漏洞，特別是網(wǎng)絡(luò)支付安全問題日益成為制約電子商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的因素之一。

五、解決建議

中國人民銀行于2016年4月頒布了一項(xiàng)通知：《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并于2017年1月起執(zhí)行。

該通知對信用卡的透支利率做好了上、下限的管理規(guī)定，透支利率上限日利萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。這主要是從以下三點(diǎn)考慮：

一為執(zhí)行要分步而進(jìn)行，屬于漸進(jìn)式的改革，這有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)可在過渡度期內(nèi)，積累定價數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)，完善利率的定價制度。二為各個發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險的控制能力、定價能力等各有不一，做好利率上、下限的標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)可避免一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己隨意降價，造成高風(fēng)險客戶過度舉債以及不公正的競爭現(xiàn)象出現(xiàn)而造成市場的格局混亂。三為在信息披露制度還需要加強(qiáng)的情況下，對透支利率上、下限做好設(shè)置，可以防止個別發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收取利息時的不合理，讓持卡者擁有更合法的權(quán)益。

具體解決辦法，我從政府、金融機(jī)構(gòu)、個人三方面提出建議。

第一，在政府方面，政府應(yīng)注意做到以下幾點(diǎn)：倡導(dǎo)節(jié)儉美德、完善相關(guān)政策法規(guī)規(guī)范、尋找擴(kuò)大內(nèi)需新思路、嚴(yán)打（經(jīng)濟(jì)）犯罪等。

第二，在金融機(jī)構(gòu)方面，應(yīng)注意嚴(yán)格辦卡審核資格、嚴(yán)格評估持卡人的能力再確定其信用額度等。

第三，在個人方面，應(yīng)注意做到以下幾點(diǎn)：提倡勤儉節(jié)約精神、豐富精神文化生活、謹(jǐn)慎存取款、注意保護(hù)密碼并定期更新密碼、妥善保管或者徹底銷毀交易單據(jù)、不在聊天軟件和短信中暴露銀行卡及密碼、定制銀行短信提醒業(yè)務(wù)、不把所有現(xiàn)金集中在一張銀行卡上、將個人和家庭信息證件及復(fù)印件妥善保管、重視額度管理、設(shè)置支付限額等。