我國互聯網下消費金融的發展現狀分析

李文堯 王雪璞

【摘 要】在我國的互聯網經濟的高速發展下，線上消費日益增加，新的消費模式開始與人們的日常生活息息相關，也導致互聯網消費金融產業的快速發展，再也不是由單一的傳統銀行消費金融來把控。隨著產業迅速的發展但并不成熟，互聯網金融依舊存在著許多問題。因此，本文將對于近階段互聯網消費金融的發展現狀展開分析，并提出相應的解決辦法。

【關鍵詞】互聯網金融；消費金融；發展現狀；中國

一、我國互聯網金融的發展現狀

互聯網消費金融，是以線上消費結構為基礎，是以網絡供應鏈為載體而孕育而生的一種消費金融體系。在我國內得到了迅速的發展，因為互聯網消費金融平臺不用受到地域性的限制，所以相對于傳統消費金融更據有獨天得厚的便利性。而且依托于互聯網大數據的高效篩選精準使用客戶，且注冊便利。所以對于傳統消費金融而言，具有無與倫比的先導性。在中國經濟的快速發展下，使其更加走向了發展快車道，據2018年統計網上零售額占社會消費品零售總額比重已經達到17.3%，為互聯網消費金融創造更加便利的發展條件。

在信息技術蓬勃發展的這個時代，各種信息、管理新型技術的誕生，最先適用于的就是互聯網企業的發展，這也為消費金融的導向提供了堅固的基石，各種支付手段的層出不窮，信息整理的高效快捷，管理上的效率高效，使其公司的成立更加的快捷。據統計注冊在內的互聯網消費金融達到了6000多家。

高速發展的同時，其發展速度超過相應的監管力度和認知程度。必然會出現相應的問題，這是發展中的必然。其在現有的結構內發展成了一個龐然大物，現有的結構無法承載這樣的行業規模，就會出現一系列在發展初期了認知不到的結構性問題。

二、我國互聯網消費金融所存在的問題

1.消費者對互聯網消費金融的認知不足

我國金融的知識普及率不足，以及對消費金融知識，一直是一個模糊的概念，沒有一個正確的引導。這樣就會出現兩種情況，一個是完全對金融概念不了解和對消息的滯后性。這樣的后果，消費者不認可互聯網消費金融，就會對消費金融的發展產生影響，無法提高發揮互聯網消費金融對整體經濟的積極影響和對行業自身的發展潛力，為國家的經濟發展做出貢獻，只是一個片面的角色，甚至影響到經濟發展的環境。再就是消費者對互聯網消費金融模糊性，以為自己知道，其實知道一點皮毛，沒有認識到金融行業一直是以風險性著稱，有的公司打擦邊球，愚昧民眾。使其成為非法集資、高利貸款的溫床，消費者沒有自我保護意識和自我防范意識，對自己個人信息沒有意識到問題的嚴重性，對征信系統沒有一個明確的認識，沒有嚴重性的意識，從而加大了互聯網消費金融整個行業的風險性，也對消費者的日常活動產生了影響。

2.整個消費金融行業監管法律不完善

現有的法律法規是基于傳統金融行業的一種整體規定，而互聯網消費金融一個新興的行業，但沒有與之對應的法律規定相應匹配，現階段的規則解決不了新出現的問題，從而對交易雙放都沒有較好的法律保護和約束力。在消費者和企業產生消費行為的活動中的個人的信息安全問題、資金安全、個人征信、壞賬的處理問題都沒相應的解決辦法。所以消費者正在其中的消費行為和互聯網消費金融企業的資金安全，都未能得到相應法律法規有效保護，這樣會對整個互聯網經濟的持續發展產生不利影響。

3.信用機制的不成熟

信用機制大多是各大消費金融公司對消費者開展業務的基礎和評判標準，可以為消費提供相對應的服務，但就是這樣一個合乎邏輯的機制也存在問題。在消費金融快速的發展下，各個平臺也如雨后春筍開始成立，數量龐大的互聯網消費金融企業這無形中就形成一個問題，各個公司都是獨立的個體，沒有統一的信用機制評估標準，也沒有內部信息的相互共享，容易照成消費者在其間循環借貸，且沒有償還能力，也不利于公司對其消費者進行完整的評估，和進行有效的風險控制。在這樣的長期發展下不利于，整個行業的長遠利益，和各個互聯網消費金融企業的資金安全問題。

4.互聯網消費金融企業沒有風險保護措施

互聯網是一個機遇與風險并存的地方，風險有時候是無法避免的。在快速發展下，必須有相應的風險保護措施和應對措施。

風險存在于政策導向的不明性，國家沒有出版相應的法律來應對，在迅速發展下，沒有相應健全的保護法律，國家政策的不確定變動，會影響整個行業的成長。再就是消費者的風險，在消費者出現資不抵債的情況該如何解決，或者企業在運營中的不規范行為，造成財產損失。都會給企業的財務狀況帶來威脅從而引發蝴蝶效益影響整個行業的穩定。

三、解決方法

1.加大宣傳力度和消費者自我保護

應該如何宣傳，政府作為整個金融市場的引導者，要起到領導作用，先一步帶頭擴大宣傳面，然后通過鼓勵和影響企業和各個信息平臺做好各自信息的推廣工作，要學會利用現代的信息化平臺來對消費金融知識進行科普和宣傳，有利于擴大了解的人群，從而提高普及度。在消費者進行互聯網消費金融，做好認知工作，通過互聯網進行了解，其基本情況和相關的法律法規，來獲取相關的行業信息，從而可以提高消費者的自我保護意識和自我防范意識，來減少受到欺詐，對自我個人信息能輕易外泄。

2.完善相應法律法規和監察體系

在法律法規上政府應該提起重視，想要規范消費金融體系就要有相應的法律框架來穩固，確保整個行業的穩定性，甚至整個金融市場的穩定性和發展性，就要通過建立完善的法律監管體系來實現，通過行政和法律兩個手段來對其互聯網進行嚴格的監管，確保其安全性。政府也要出臺相應的發展計劃和政策導向，確保互聯網消費金融行業能夠穩定的發展，企業有明確的發展目標，更加有利于企業的發展和建立。同時也要建立對企業內部的監察，確保個人信息和財產的安全性。

3.建立統一的信息平臺

在互聯網消費金融的行業下，信息是非常重要的一個項目，對行業當前和未來的發展狀態息息相關，在整個行業各自為立的情況下，應該企業之間相互合作，共同打造一個信用體系評估平臺。具體的應該是各個平臺的客戶信息進行有效的共享，共同建立一個平臺，可以查詢到消費者在其他平臺的資產負債情況，這樣就可以有效的避免風險，對消費者有一個完整的評估，可以更有針對性的開展業務。在其平臺的構建中一定要保護好客戶的個人信息資料，注重信息的安全保護和維護，同時在消費者中強調，信用記錄的重要性，認識到重要性，可以讓信息平臺更加完善的發展下去。

四、總結

隨著在我國互聯網經濟的高速發展狀態下，也帶動著我國的經濟快速發展，成為新的經濟增長點中不可或缺的一部分，所以政府部門要對此提高重視程度，加大監管力度，確保其平穩正常的發展。其中互聯網消費金融相比于傳統消費金融，更加貼近于人們的生活日常，參與門檻不高，可以彌補傳統消費金融的短板，所以應該對其深化監管和結構不斷的優化，讓其成為經濟的加速器，在我國經濟發展的道路上添磚加瓦，拉動內需，從而帶動我國的全面發展。

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