做好“三農”工作中的風險防范

當前，農業銀行縣級支行重點業務主要是資產、負債、中間業務三大板塊，經過多年的運營，特別是在2000年之后，上級行黨委高度重視，把風險防控擺在了業務經營的首位，三大主要業務逐步形成了較為完善的風險考核評價體系。

農業銀行進入股份制改革，按中央提出的“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的改革原則，確立了“面向三農”的市場定位，“三農”和縣域廣闊的藍海市場成為農業銀行新的商機。農業銀行曾經是服務農村經濟的專業銀行，與“三農”有著天然、不可分割的聯系，也是目前唯一一家在所有縣域均設有分支機構的大型商業銀行。“面向三農”，開辟“三農”和縣域藍海，打造新的競爭優勢，是農業銀行實現長期可持續發展的必然選擇。可以說，“三農”和縣域業務就是農業銀行的藍海。農業銀行要獲得長期可持續發展，就必須緊緊抓住這片藍海。也只有緊緊抓住這片藍海，農業銀行才能更好地支持當地經濟又好又快發展。

國家扶持“三農”政策的實施、農村金融體制改革的深入以及農業銀行股改定位的確立，為農業銀行實施藍海戰略、服務“三農”提供了良好的機遇，也對農業銀行的風險控制提出了新的要求。建立完善的風險考核評價體系，是農業銀行提升市場競爭力，打造縣域主流銀行，實現各項業務健康可持續發展的前提和保障。

風險控制是一項綜合課題，涉及的因素很多，既有內部管理機制問題，也有外部環境的制約。從農業銀行自身的角度分析，“三農”業務的風險主要包括：信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、法律風險、其他風險。信貸業務是目前農業銀行的主體業務，信用風險是農業銀行最主要的風險。

結合牡丹江地區縣域支行實際，現就如何做好“三農”業務的風險防控談幾點看法：

一、“三農”業務風險的特點

信貸業務是目前農業銀行的主體業務，“三農”信貸業務風險特點主要體現在以下幾個方面。

（一）“三農”貸款金額小，風險集中度低，但整體風險高，收益回報低。“三農”的信貸服務對象主要是農業產業化龍頭企業、個人客戶以及農村基礎建設和小城鎮建設。農業作為弱勢行業，農民作為弱勢群體，其生產經營具有受自然條件影響大、不穩定、風險高、收益率低的特點。

（二）“三農”信貸業務的運行成本高。“三農”客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，決定了在提供信用服務時要占用更多的人力資源、設備資源和物理網點資源。顯而易見，一定量的“三農”信貸業務需要更多的資本投入來支撐，其運行成本要高于城市信貸業務。

（三）“三農”信貸業務分散、運作層次低、管理難度加大。為提高工作效率，增加“三農”信貸投放，上級行將“三農”信貸業務的經營管理層次下移，責任下移，農戶貸款的評級、授信、審批、投放、回收等流程由縣支行完成，無疑對縣級支行的信貸隊伍和信貸風險管理產生嚴峻挑戰。

（四）“三農”信貸業務的擔保能力弱，第二還款來源不足。“三農”信貸客戶“散、小、弱”，信貸業務的有效抵押擔保率低，抵押物處置變現難度大。第三方保證擔保能力弱，難以落實還款責任。

二、風險的成因

（一）外部環境影響。主要包括：客戶的道德因素、市場供求關系變化因素和信用環境因素等。

（二）銀行內部因素，主要包括：一是管理方式粗放。“三農”信貸業務風險具有一定的特殊性，由于“三農”客戶多為中小企業或者個體農戶，銀行對其信用評級及授信管理長期依靠傳統做法，信貸人員在授信調查、審查、信用發放、貸后管理等環節的操作與現代商業銀行管理的要求結合的不夠，管理粗放，容易形成信用風險。二是信貸政策修訂執行滯后。在國家出臺重大法律法規以及宏觀調控力度和頻次不斷加大的背景下，如果農行的信貸政策不及時調整跟進或及時貫徹落實到位，辦理信貸業務將產生法律風險，進而產生信用風險。

三、有效防范“三農”業務風險的幾點建議

構建適合“三農”業務特點的風險控制指標體系和監測制度。一是細化制定符合“三農”和縣域市場客戶特點的信用評級和授信標準。實行分類指導，區別對待，綜合考慮不同區域經濟發展程度、不同企業行業類別、性質、發展規模和生命周期等因素的差異，細化“三農”客戶信用評級和授信的指標分類和標準值，增強“三農”業務信貸準入標準的科學性。二是完善“三農”貸款風險分類體系。細分增加貸款分類等級，堅持定量與定性分類標準相結合，增強“三農”信貸業務風險控制的科學性和靈活性，并把對“三農”客戶的信用評級結果與其信貸分類結果結合，在此基礎上綜合考慮確定其在農行的某項債權風險暴露程度，為建立完善“三農”業務風險信息數據庫提供基礎經驗值。三是完善“三農”和縣域業務經濟資本管理。細化并合理確定各類“三農”信貸業務的經濟資本指標權重，充分發揮經濟資本管理的導向作用，做到既有利于推動“三農”業務發展，又有效提高對“三農”業務的風險覆蓋程度。四是完善“三農”業務風險監測制度，建立“三農”業務風險管理信息支持系統，制定風險預警模板，從制度、技術上提高“三農”風險監測的能力和水平。

作者簡介：

孫鑫，籍貫：黑龍江省林口縣，職稱和學歷：經濟師，研究方向或專業：銀行服務三農。