商業銀行發展互聯網金融理財的風險管理

梁薇

摘要：在金融體系中，銀行的地位是暫時無法被取代的，但是面對互聯網帶來的改革，銀行業也正在進行轉型與變革。本文圍繞著商業銀行發展互聯網金融理財的風險與管理這個命題，分析了我國現階段中傳統理財和互聯網金融理財的現狀和發展方向，分析現階段發展狀況的風險，并給出相關風險管理建議。

關鍵詞：互聯網金融 理財 風險與管理

一、國內理財發展現狀

隨著我國居民收入在逐年的增加，可支配收入占比越來越大，個人理財也成為了我國金融業新的增長口，規模也在不斷的擴大當中。而在往常的概念中，只要跟錢財有關的業務第一時間想到的就是銀行，但是隨著互聯網在中國的急速發展，使得互聯網金融理財也成為了人們的普遍選擇，其便捷性是傳統銀行是無法企及的。這也直接迫使銀行業在競爭激烈的市場尋求著變化，與互聯網相結合以尋求業務增長。

（一）國內傳統金融理財現狀

在傳統的金融理財的概念中，由個人購買商業銀行的投資產品，商業銀行在聚集到一定量的個人資金后再進行專業的金融手段運作實現盈利的一個過程。

金融理財始于上世紀七十年代的美國，經過幾十年的發展變化，已經變得相對于系統化、規范化，所有的理財產品都是符合國家的法律法規，風險控制都在相對范圍內。而理財產品的多樣化也使得適用人群更加寬廣，可以滿足多層次的客戶需求，風險愛好者可以選擇高風險高回報，保守者也可以選擇低風險的利產品，收益就相對少一點。

（二）國內互聯網金融理財現狀

其實我國互聯網金融的發展起步和過往的金融發展是有一定的相似性的，但是發展速度卻比過往來得更加迅速，這一切都得從2004年第三方支付的興起說起。當時互聯網交易已經在發展壯大，但是由于缺乏相對應的信用評級系統和龐大的個人用戶基數，使得在交易的過程中難以達到互信互惠的理想交易狀態。這時候國內電子商務的領軍企業阿里巴巴率先推出了支付寶這個第三方支付平臺，使得在C2C的交易充分發揮互聯網交易的優勢：方便、快捷、安全，第三方支付的安全性也得到了客戶們的認可。這也標志著我國互聯網金融及電子商務的發展走出了尤其關鍵的一步。

二、銀行發展互聯網理財的風險

在互聯網企業或者商業銀行發展互聯網金融的時候，目前階段其最大的風險就在于法律風險，也就是在這個新興行業面前，最缺少的是法律法規的保護和規范，這已經不是可以通過行業自律或者行業內部規范就可以解決或者減少的風險，這個必須通過國家層面的立法和相關行政部門出臺相關指導意見，行業規范，和完善相關的法律法規。

雖然互聯網企業和商業銀行二者相合作發展，但是其實還是存在競爭的關系，而商業銀行長久以來打造的固定模式在面對日新月異的互聯網行業，實則是處于一個被動狀態，一個劣勢的情況下的。而商業銀行在市場中該扮演這什么樣的角色和他的合法權益應該如何得到保障是政府現時最需要考慮的。政府必須以平衡二者之間的發展，維持穩定的發展都是補充完善法律法規時需要第一時間考慮的。

（一）流動性風險

由于互聯網金融市場沒有統一的準備金計提標準，在金融市場動蕩時，互聯網金融市場極易出現流動性風險。許多網絡貸款公司沒有足夠的風險準備金，一旦金融形勢發生動蕩，出現客戶擠兌的現象，則極易形成流動性風險。

（二）操作風險

互聯網金融的發展對大數據平臺的安全性提出了更高的要求，互聯網金融的操作風險大致包含兩方面的問題：首先是互聯網金融技術的安全性。其次是互聯網參與主體信息的真實性，互聯網金融的信貸審核環節比較薄弱，對客戶的真實性情況缺乏掌握，面臨著較大的操作風險。

（三）業務管理風險

互聯網金融在業務管理上存在著較高的風險，非傳統的金融機構正在逐漸的進入互聯網金融市場，與傳統的金融機構相比，非傳統的金融機構缺乏業務管理經驗，沒有完善的業務管理制度，缺乏業務風險的防范意思，因此互聯網金融存在著較高的業務管理風險。以三方支付機構為例，其不僅缺少對客戶真實身份的核實，同時在資金結算中缺乏安全的校驗工具，這些都形成了互聯網金融業務風險。

（四）信息不對稱風險

互聯網金融通過顯示信息技術進行交易信息的傳遞、支付結算等金融活動，這些業務往來脫離了金融機構物理營業網點，都通過在由電子信息構成的虛擬環境中進行。而客戶信息也是一個很重要的保密信息，這些信息的泄密往往是技術泄密或者是操作泄密。早在2013年就發生過第三方支付機構泄露客戶信息的事件，給我國行業內敲響了警鐘，迫切要有相應的法規出臺來規范互聯網金融保護客戶信息的安全性。

三、互聯網金融理財的管理建議

（一）加強業務人員的技能培訓

針對操作風險和業務管理風險方面，現今階段的社會發展還未能完全達到無人化操作的地步，有很多地方都需要有業務人員的操作，這時候業務人員的水平能力就體現出來了。不但在安全性和質量要求方面需要加強培訓，更是要避免因為操作失誤而帶來損失。在面對客戶的時候也需要業務人員能夠準確分辨客戶各方面的能力和需求，為客戶提供準確的咨詢服務。現今階段的社會發展還未能完全達到無人化操作的地步，有很多地方都需要有業務人員的操作，這時候業務人員的水平能力就體現出來了。不但在安全性和質量要求方面需要加強培訓，更是要避免因為操作失誤而帶來損失。在面對客戶的時候也需要業務人員能夠準確分辨客戶各方面的能力和需求，為客戶提供準確的咨詢服務。

（二）加強大數據技術在風險管理中的應用

面對信息不對稱風險方面，在互聯網金融模式下，風險會在互聯網和云平臺迅速傳導，使用目前既有的技術很難做到偵查以及控制。商業銀行應該善于利用大數據技術，將風險信息從海量數據中挖掘出來，從而進行風險管理和控制。對一個客戶的信用評估是非常重要的，能夠在信用評級中有效的分辨出客戶所屬人群，投資能力和風險承受能力。目前我國已經建立起一個有效的信用平臺“征信中心”，所有提供金融服務的企業或者平臺都應該自覺接入該系統，避免出現一些信用上的錯誤操作。而像阿里巴巴或者騰訊這樣的互聯網巨頭也有著自身的信用系統，如“芝麻信用”、“騰訊信用”。但是信用平臺間的數據我認為應該要流通，以達到最大的信用評估效果。

（三）加強技術性風險的防范

在互聯網中，有交流就有信息的產生，更何況是金融產品之間不僅僅是交流，是各種交易信息的產生，這時候就需要在一個安全的環境下進行信息交流，信息要加密，嚴防被篡改或泄密。銀行要防范的外部技術風險大多都表現為偽造信息和欺詐或以其他的形式，而又因為互聯網金融具有相對的虛擬特征。我們應該在技術方面不斷投入研發和創新，做到與時俱進，確保在系統上線的一天，就有不斷更新和自查漏洞并修復。結合現在互聯網區塊鏈和云技術，不斷提高用戶體驗和用戶操作環境的安全。通常情況下，互聯網企業或者商業銀行的理財產品都是一種代理的方式，這時候就必須與發行金融產品的機構構建起一個有效的監管機制，使得資金流動間能夠得到有效監管。

四、結語

其實在現代社會的狀態下，傳統金融行業融合互聯網已經是不可逆的一個發展趨勢。可是又受限于目前階段的行業新興時期，在社會環境、政治因素、行業轉型、技術完善、人才培養等方面都處于一種剛剛起步的狀態，互聯網金融的發展依然任重而道遠，需要國家社會行業的多方協同下才能夠更好的發展。在互聯網行業推動下產生的云技術、大數據、區塊鏈等相關技術都一一吸納到自身的銀行系統當中，成為了行業的領頭者，相信在這些技術的幫助下銀行能夠在風險面前從容應對。

參考文獻：

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