互聯網金融的農村商業銀行發展戰略思考

鄭偉光

摘要：隨著大數據和云計算等技術的進一步發展，我國互聯網金融獲得了巨大的發展，并促使人們增加了對農村商業銀行的關注。農村商業銀行在面臨巨大發展機遇的同時，也面臨著嚴峻的考驗。在這樣的背景下，農村商業銀行想要獲得進一步的發展，就需要重新審視互聯網金融，進而制定新的發展戰略，不斷為客戶提供更為優質的服務。本文主要就互聯網金融下農村商業銀行發展戰略進行探討。

關鍵詞：互聯網金融 農村商業銀行 發展戰略

近年來，互聯網技術的快速發展，使其與各個行業的融合更為深入。當前，基本上所有的行業都面臨著互聯網的洗禮，金融業自然也不例外。在互聯網金融獲得巨大的發展的背景下，人們的金融交易行為和交易模式發生了很大的變化，彌補了傳統金融交易的不足，使人們的金融交易行為更為便利。但是，互聯網金融也存在一定的缺陷，需要對其進行分析和研究，進而為農村商業銀行的發展制定更加有效的策略。

一、我國互聯網金融的發展現狀

（一）互聯網金融服務市場市場不斷細化

當前，大平臺經營范圍不斷的擴大，而一些中小平臺開始趨向集中化、專業化經營。很多互聯網企業充分的利用自身資本、數據、渠道、研發以及技術等方面的優勢，使自己的經營范圍和經營業務越來越廣泛。例如，阿里巴巴通過利用螞蟻金服，通過芝麻信用、支付寶、螞蟻花唄、螞蟻借唄、招財寶、余額寶等子業務板塊，使自身的業務經營范圍不斷的擴大，當前已經幾乎發展為一個獨立的金融惠普系統。而對于一些相對比較小的互聯網企業來說，則主要是通過集中成本或者集中差異領先戰略，將自己的業務集中在信貸上，為用戶提供資金結算、轉移、催收等服務[1]。

（二）互聯網金融的資金交易規模不斷擴大

近年來，阿里巴巴作為規模最大的一個互聯網企業，其旗下的余額寶的資金規模越來越大，根據相關的數據顯示，截止2017年6月底，余額寶的資金規模已經高達1.43萬億元，這個數字遠遠的超過了招商銀行定期以及活期存款的總額。在剛剛過去的“雙十一”，也就是2018年11月11日這一天的時間內，天貓的總交易額高達2135億元，由此可以窺見當前中國互聯網金融市場的交易規模[2]。

（三）互聯網金融先上下融合速度加快

隨著互聯網金融企業的進一步發展，其業務范圍也有了很大的發展。除了為客戶提供金融服務之外，還通過互聯網與廣大的商戶以及消費者連接，通過外賣、網購、線下消費、線上支付等新的服務形式，為用戶帶來更為便利的服務，這種新的服務方式正在徹底的顛覆人們的傳統消費方式，重構人們的消費習慣。

（四）互聯網金融面臨的風險越來越大

對于一些規模較大的互聯網金融企業來說，由于其在信譽、數據、資金、技術以及風險控制等方面均具有很大的優勢，因此相對來說面臨的風險比較小。如余額寶通過很低的成本就可以大量的吸收用于的資金，然后通過協議存款、貨幣資金等形式將其存儲在銀行中，因為其最終的資金流向仍然是銀行，因此其面臨和承擔的風險相對比較小[3]。但是對于一些規模比較小的企業來說，其資本規模相對比較小，風險承受能力也比較小，因此在吸收用戶資金后需要承擔較高的風險，他們只有用這些資金投資收益更大、風險更大的項目才能獲得進一步的發展，這無疑使其風險進一步加大。在這樣的情況下，因為各種問題停業或者惡性推出的企業屢見不鮮。

二、互聯網金融的農村商業銀行發展戰略

（一）創新支付方式

近年來，智能手機成為人們的生活必需品，隨之而來的移動支付方式成為當前人們最重要的支付方式之一。基于此，農村商業銀行應當做出改變，在支付方式上，保證人們的資金安全情況下，可以發展新的支付方式，使人們可以通過多種渠道支付，重視網絡支付，可以通過采用一些優惠措施來培養人們進行網絡支付的習慣。同時，農村商業銀行應當增強與事業單位、政府部門以及第三方機構之間的交流和合作，使人們可以通過智能手機完成各種操作，辦理相關的業務，在一定程度的擺脫支付空間、時間的限制，進而使銀行的資金流通速度可以進一步加快[4]。另外，為使人們的支付更為便捷和安全，農村商業銀行應當充分應用NFC、指紋識別等技術，給人們提供更為便利和安全的支付方式。加強與各個商家的合作，使人們可以利用智能手機在商家支付購買，不斷引導和培養人們使用移動客戶端進行支付的意識和習慣。農村商業銀行可以充分利用當前的先進技術，構建一個手機應用APP，使人們的資金支付和管理更加便捷。農村商業銀行可以進行跨境結算，因此可以發展跨境資金結算業務，進而增強自身在支付方式上的競爭力。

（二）加快網點轉型

以往農村商業銀行的網點大多存在運營成本高而盈利水平低的問題，在激烈的市場競爭中處于劣勢，核心競爭力不斷下降，因此要想獲得進一步發展，促進網點轉型顯得尤為重要。要想促進網點轉型，農村商業銀行可以從以下幾個方面來考慮：其一，社區化，增加社區的網點建設，對每一個社區的情況進行考察，依據實際情況設置銀行網點。在進行網點設置的過程中，加強與各個社區物業的合作，進而使其服務更具針對性[5]。其二，輕型化，農村商業銀行應當充分的利用自主化以及智能化設備，最大程度的減輕柜臺工作人員的工作負擔，降低人力資源成本，同時減少網點的占地面積。其三，智能化，盡量多的增加智能化設備，提高業務辦理的效率，減少用戶業務辦理的時間，提高用戶的滿意度。

（三）提高營銷能力

在互聯網大發展的背景下，農村商業銀行應當意識到大數據的重要性，需要充分的利用大數據，進而對用戶的需求進行分析，以此為基礎，推出新的產品。農村商業銀行以前由于技術水平有限，一直未能對這些豐富的數據進行充分的挖掘和利用，因而影響了自身的營銷能力和效率的提高。在大數據、云計算等最新數據處理技術獲得進一步發展的背景下，農村商業銀行對豐富客戶數據的挖掘和利用成為可能。因此，農村商業銀行應當引進更多的大數據分析人才，進而建立健全信息數據系統，實現對數據的有效利用和管理。具體來說，農村商業銀行可以對交易往來信息以及記錄進行分析，從中窺探不同用戶的不同需求，然后為其提供針對性更強的產品和服務，實現營銷的針對性和精準化。此外，農村商業銀行應當加強與電子商務、社交媒體以及移動公司等信息平臺之間的合作，及時獲取有效的用戶交易信息，然后通過大數據技術進行分析，挖掘用戶的潛在需求，有針對性的為其提供產品和服務。

（四）制定科學的發展戰略

隨著互聯網金融的進一步發展，農村商業銀行應當對未來可行的發展策略，進而促進自身的進一步發展。對保險、基金、證券等業務進行綜合經營，共享客戶數據、人力資源以及營銷渠道，可以使資金投入可以一定限度的減少，并進一步促進資金風險的降低，促進混業經營規模經濟和范圍經濟效應的實現。農村商業銀行當前面臨著金融脫媒速度加快、互聯網金融沖擊、市場化制度改革的挑戰，其利潤收入有了一定程度的下降，而且增大了企業資產安全和回報率之間的分歧。在這樣的背景下，農村商業銀行應當考慮采用混業經營的發展戰略，將經營的風險分散開來的同時，增加利潤來源，通過自身客戶資源豐富和銷售渠道多樣的優勢，成立金融控股公司，將優勢資源與保險業務以及證券業務共享。另外，農村商業銀行應當積極探索新的利潤增長點，當前銀行的投行業務發展前景遠大。當前農村商業銀行的投行業務主要包括資產證券化、債券營銷、項目融資等，整體上來看比較單一，而且相對比較低端，再加上過于依賴信貸業務，因此進行新的改革。農村商業銀行應當創新投行業務，并將其投行業務與資管業務聯系在一起，為用戶提供針對性的服務，同時進一步加強與信貸業務的聯系，實現信貸業務的快速轉型和發展。

三、結語

綜上所述，隨著互聯網金融的快速發展，農村商業銀行面臨巨大發展機遇的同時，也面臨著一定的挑戰。農村商業銀行應當抓住機遇，勇敢的迎接挑戰，根據當前的實際情況制定合適的發展戰略，創新支付方式、加快網點轉型、提高營銷能力，加強自身與互聯網金融的融合，進而實現更好的發展。

參考文獻：

[1]互聯網金融與商業銀行零售業務轉型發展思考[J].中國市場，2016（22）.

[2]羅斌.互聯網金融背景下S農村商業銀行發展戰略研究[D]. 2016.

[3]孟曉宇.互聯網金融背景下農村商業銀行發展戰略研究[J].環球市場，2016（13）：33-34.

[4]王信平.互聯網金融時代安徽農村商業銀行發展環境與戰略選擇[J].湖北經濟學院學報，2018（1）：28-38.

[5]劉津，赫然，王瓅學.新常態下農村商業銀行發展資管業務策略研究[J].西南金融，2016（5）：3-8.