互聯網金融視角下農村普惠金融發展探究

高金燕

摘 要 近年來，伴隨著大數據、云計算、人工智能的興起，我國互聯網行業的發展可謂是如火如荼。與此同時，以互聯網技術為支撐的互聯網金融也進入了高速發展階段。互聯網金融本身具有傳統金融所無法比擬的優勢，其高透明、低成本、高效率的優勢必會在很大程度上促進我國農村普惠金融的發展。因此，研究互聯網金融視角下農村普惠金融的發展，對于改善農村普惠金融工作具有重要的現實意義。

關鍵詞 互聯網金融;農村普惠金融;金融服務

中圖分類號：F832.7 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.35.054

普惠金融，是指金融體系應以有效的方式使金融服務惠及每一個個體，尤其是那些通過傳統金融體系無法獲得金融服務的弱勢群體。由于我國金融體系的不健全，我國傳統的金融體系往往傾向于為那些具有極高經濟實力和信譽的大企業、事業單位和個體這類高凈值客戶提供服務，而忽視了一些經濟實力相對較弱的低凈值客戶，尤其是農戶這類弱勢群體，使農戶的金融服務不能得到滿足。而互聯網金融恰好能彌補這一缺口，與傳統金融相比，互聯網金融的覆蓋面更為廣闊，而且在為個體、中小微企業提供服務方面，互聯網金融的優勢更為明顯。因此，以互聯網金融為載體的普惠金融將會得到進一步發展，我國多層次的金融體系也將會逐步健全。

1 互聯網金融視角下發展普惠金融的優點

1.1 廣闊的客戶覆蓋率

就目前來看，我國的普惠金融工作主要是依托于傳統金融機構來開展的，并且已經取得了一定的成就，但傳統金融機構與普惠金融在服務對象上存在著一定的矛盾性。從地域分布上來看，傳統金融機構由于物理網點和成本費用的限制，其所服務的對象也存在著一定的局限，一般在城鎮等相對發達的地區，基礎設施比較健全，金融機構網點設置較多，周圍地區的金融需求都能得到滿足;而在一些貧困偏遠地區，基礎設施比較薄弱，傳統金融機構物理網點設置不足，使得這部分地區的金融需求很難得到滿足，而這部分地區恰恰是普惠金融重點服務的對象，這就給我國普惠金融工作的開展增加了難度。互聯網金融恰好能解決這一難題，互聯網金融作為一種平臺模式，不受時間和空間的限制，成本費用支出也相對較少，在一定程度上擴展金融服務的邊界，使得更多的客戶享受到便捷、低成本的金融服務。

1.2 多樣化的金融服務

普惠金融旨在為所有的客戶提供金融服務，并以此為中心，不斷擴展金融服務的廣度和深度，在最大程度上滿足所有客戶的金融服務需求。目前，高凈值客戶已經被傳統金融機構壟斷，其金融服務需求也已經得到了滿足，低收入者、小微企業、貧困地區居民則是普惠金融重點服務的對象。這類群體的特征是金融需求相對復雜、經濟規模偏小，傳統金融機構所提供的金融服務有限，很難滿足其金融需求。而互聯網金融是以先進的互聯網技術作為支撐，其背后有海量的信息和超強的數據處理能力，對于不同客戶的不同需求，經過后臺的運算和篩選，都能有針對性地提供個性化服務，便捷高效地滿足所有客戶的需求。

1.3 較高的服務效率

普惠金融的服務對象主要是低收入者和小微企業，這類群體的數量龐大，而經濟規模相對偏小。以貸款為例，這類群體的貸款數額通常不大，而貸款頻率相對較高。傳統金融機構提供貸款服務需要經過層層審批，審批過程十分嚴格，審批流程也相對復雜，使得這類群體很難在有限的時間內獲得足夠的資金。郵政儲蓄銀行審批一項貸款需要5～10天，其他銀行也大同小異，隨著普惠金融的普及，將會有越來越多的個體和企業加入到貸款者的行列，傳統金融機構的貸款審批效率實在堪憂。互聯網金融背景下，提供更多的是線上服務，貸款者提供電子版審批材料，后臺通過全方位多維度刻畫用戶，綜合評估用戶的額度需求、用款時間、還款能力、還款意愿等信息，秒速完成產品匹配，為貸款者提供精準的信貸方案，節省大量人力和物力，極大地提高了服務效率。

2 互聯網金融視角下農村普惠金融發展中存在的問題

2.1 農村基礎設施建設不完善

根據我國互聯網絡信息中心發布的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2018年12月，我國城鎮地區互聯網普及率為74.6%，而農村地區互聯網普及率為38.4%，僅占城鎮地區的一半。互聯網的普及是發展互聯網金融的基礎，農村地區互聯網的低覆蓋率將會嚴重阻礙普惠金融的發展進程，因此農村地區的互聯網建設還有待加強[1]。除了軟件方面外，農村地區的硬件設施也差強人意，雖然我國有上百家城市商業銀行和上千家城市信用社以及一大批農村信用社，但在廣大貧困和偏遠地區，數量并不可觀，相關的金融機構和基礎設施不夠完善，金融服務種類單一，金融產品創新不足，已經無法滿足農村地區日益增長的金融需求。

2.2 農戶對互聯網金融的認可度低

農村地區農戶的文化水平低下，思想觀念比較落后，接受新事物的能力和速度都趕不上城鎮地區，再加上農村地區金融教育匱乏，金融知識宣傳力度不夠，導致農戶嚴重缺乏對互聯網金融的了解和信任。大多數農戶只接受傳統的金融服務，對互聯網金融產品表現出抵觸心理，面對創新型金融產品不愿嘗試，面對創新型金融服務不愿接受，認為網絡產品過于虛擬，對互聯網金融產品的排斥心理比較嚴重，導致互聯網金融產品在廣大農村地區很難有效發揮作用，嚴重阻礙了互聯網金融在農村地區的普及，影響我國普惠金融的持續發展。

2.3 網絡監管不夠健全

近幾年，我國互聯網金融發展突飛猛進，金融產品創新的腳步也在不斷加快，但與此同時，各類金融詐騙也層出不窮，網絡詐騙事件屢見不鮮，各類詐騙事件出現的一個重要原因是我國的金融監管已經無法滿足當前金融發展的客觀需要。1）互聯網金融作為一個新興行業，在我國的發展歷史較為短暫，網絡監管方面還很不成熟，雖然我國的監管分工十分明確，但監管內容很不清晰，而且隨著各類金融產品的創新，管理內容更加模糊，導致金融監管工作出現很大的混亂。2）雖然近年來我國監管力度在不斷加大，多項金融政策的落地已經彌補了之前的監管短板，但是，我國的金融監管存在著明顯的滯后性，大大削弱了其維護金融體系的安全穩定、保證金融機構審慎經營和保護金融消費者的利益作用。

2.4 征信系統不夠完善

征信系統可以對企業和個人的信用情況進行綜合評價，是金融行業的重要組成部分，但就目前來看，我國的征信系統還很不完善，存在著很大的發展空間。1）我國的征信系統剛建立不久，還有很多企業和個人的信息并未錄入，特別是廣大的農民，因其很少辦理金融業務，導致評級機構很難獲取相關數據進行評價，影響金融機構對農戶的綜合考量[2]。2）各金融機構對用戶信息的收集方式和渠道也存在較大的差異，對用戶的信用評判標準也不盡相同，而且各金融機構的信息資源也沒有實現共享，這就直接導致多個平臺重復評定以及評價不清晰、不全面等問題，在一定程度上增加了我國整個金融體系的信息成本，造成資源的浪費，不利于互聯網金融的可持續發展。

3 互聯網金融視角下發展普惠金融的對策

3.1 完善農村基礎設施建設

只有農村基礎設施建設得好，農村才能發展得更好。政府層面上，應加大對廣大農村和貧困偏遠地區互聯網基礎設施的投入力度，給予企業更多的優惠政策，引導更多的互聯網資源向廣大農村地區傾斜，擴展企業業務、增加營業利潤的同時，促進農村地區互聯網的發展;同時，政府還要給予農戶一定的網費補貼，以提高農戶安裝互聯網的積極性，減少農戶的負擔。

各大金融機構應在農村地區增設分支機構，增加營業網點的數量，普及ATM機、自助查詢機等，積極引導和教育農戶學習網上銀行、手機銀行、移動支付等線上業務，還要注重為農戶提供多種投融資渠道，針對農村居民的特點提供多樣化服務，來滿足農民對于金融服務的需求。

3.2 加強互聯網金融普及工作

在廣大農村地區，尤其是偏遠的貧困地區，居民對互聯網金融這一概念還過于生疏，對互聯網金融的運作機制以及操作方法還很模糊[3]。因此，政府和各大金融機構應加大宣傳教育工作，線上可以通過報紙期刊、網絡媒體、社交軟件，線下可以通過開設金融大講堂、組織有關的金融活動等方式進行廣泛宣傳，來積極指導農民正確使用互聯網金融，增加互聯網金融的體驗感，更好地理解和掌握互聯網金融的概念，使他們切身享受到互聯網金融所帶來的便捷、高效和安全，從而將互聯網金融真正應用到他們的生活，使互聯網金融服務惠及每一個農村個體，以此來促進普惠金融的發展。

3.3 健全網絡監管體系

1）監管部門要進一步明確監管主體，制定嚴格的準入門檻和退出機制，加大對互聯網金融行業違法犯罪行為的懲罰力度，來創設一個安全有效的互聯網金融環境;2）要加快互聯網金融領域的立法工作，相關部門要有針對性地出臺相應的法律法規，使該行業有法可依、有法必依，能在一定程度上減少違法事件的發生，最大化地保護投資者的合法權益，使得互聯網金融的各個環節高效有序地進行;3）監管部門還要提高宣傳力度，向投資者普及各類詐騙手段，提高投資者的辨別能力，減少投資者上當受騙事件的發生。

3.4 加強征信系統建設

建立更為完善的征信系統，需要傳統金融機構和互聯網金融的合作，兩者信息的有機結合，才能對農村居民的信用情況作出最客觀公正的評價[4]。基于農村居民生產的特殊性，需要全面地對其收集數據，專門對其建立一套獨特的評價機制和評估方法，進行全方面多維度的綜合評價，才能最大限度地減少借貸雙方的信息不對稱問題。不同金融機構之間要建立信息共享機制，以便根據農戶的動態信息，隨時更新農戶的信用情況，從而實現金融機構的良性發展。

3.5 大力培養和引進互聯網金融人才

創新型金融產品、普惠產品的研發都離不開專業和優秀的高素質人才，目前，互聯網金融人才是我國非常稀缺的資源，在人才市場上供不應求。為此，我國必須加大對互聯網金融高素質人才的投入，重視對高素質人才的培養工作，從而源源不斷地為社會提供復合型人才，來滿足日益發展的需要。此外，也可以采取一定的措施吸納外來人才，如提高薪酬、增加福利、額外補貼等等。

參考文獻：

[1] 郭娜.在互聯網背景下農村普惠金融發展存在的問題及建議[J].現代農業科技，2019（11）：272-273.

[2] 張文娟.互聯網金融在農村金融普惠中面臨的挑戰和對策研究[J].農業經濟，2019（10）：105-106.

[3] 馮什.互聯網金融視角下農村普惠金融發展現狀與對策研究[J].現代商貿工業，2019，40（24）：124-125.

[4] 馬良.互聯網金融背景下農村金融普惠性改革[J].湖北開放職業學院學報，2019，32（19）：118-119.

（責任編輯：劉昀）