農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究

段勇

[摘 要]在金融開放背景下人們?nèi)谫Y、理財(cái)途徑得以拓展，銀行在金融領(lǐng)域“獨(dú)占鰲頭”的局勢(shì)被打破，隨著新時(shí)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展新常態(tài)，使銀行感受到開放金融狀態(tài)下，自身發(fā)生緊迫感，為此需積極融入開放金融領(lǐng)域，提高自身發(fā)展實(shí)力，抓住新時(shí)代銀行發(fā)展機(jī)遇并直面相關(guān)挑戰(zhàn)。伴隨我國互聯(lián)網(wǎng)體系穩(wěn)健發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”體已然成為金融開放的途徑之一，為此銀行需立足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)況，探索自身發(fā)展新出路。文章通過對(duì)農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略進(jìn)行研究，以期為助力農(nóng)商銀行穩(wěn)健發(fā)展提供依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)商銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;金融體系

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.051

隨著我國“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國”戰(zhàn)略穩(wěn)步推行，互聯(lián)網(wǎng)體系日益完善，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)成為攫取利益的手段之一，加之21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)全球化、一體化趨勢(shì)已然勢(shì)不可當(dāng)，使金融體系呈開放狀態(tài)，銀行作為活躍在金融市場(chǎng)的一個(gè)細(xì)胞，需立足金融開放新常態(tài)，在互聯(lián)網(wǎng)金融中找到自己的立足之地，直面挑戰(zhàn)并抓住發(fā)展機(jī)遇，使我國農(nóng)商銀行可以在金融開放狀態(tài)下得到良性發(fā)展，并能抵擋國際經(jīng)濟(jì)多方競(jìng)爭(zhēng)沖擊。然而，相較于西方發(fā)達(dá)國家，當(dāng)前我國與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的農(nóng)商銀行發(fā)展方略研究成果相對(duì)較少，未能形成極具導(dǎo)向性的發(fā)展方略，用以引導(dǎo)我國農(nóng)商銀行更好適應(yīng)金融開放新常態(tài)，阻滯農(nóng)商銀行穩(wěn)健發(fā)展，這也為開展相關(guān)研究工作創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。基于此，為使農(nóng)商銀行可以更好適應(yīng)金融開放新常態(tài)，研究其對(duì)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略顯得尤為重要。

1 新時(shí)代金融開放新特征

（1）經(jīng)濟(jì)全球化。自我國加入WTO后，已然成為國際經(jīng)濟(jì)體系中重要成員，與全球經(jīng)濟(jì)相融合，建設(shè)“全球化”經(jīng)濟(jì)體制，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)朝著經(jīng)貿(mào)全球化、生產(chǎn)全球化、金融全球化、科技全球化方向發(fā)展，并在市國際市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中感受“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)狀態(tài)，這種最有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最優(yōu)狀態(tài)，需要農(nóng)商銀行擺正姿態(tài)、拓寬眼界，積極融入經(jīng)濟(jì)全球化中，在金融開放狀態(tài)下探尋全新的發(fā)展機(jī)遇。

（2）金融自由化。在互聯(lián)網(wǎng)體系飛速發(fā)展態(tài)勢(shì)下，金融市場(chǎng)逐漸朝著自由化方向發(fā)展，絕大多數(shù)國家資本項(xiàng)目對(duì)外開放，引入他國投資，匯率自由調(diào)整，尤其在1997年簽署全球金融服務(wù)協(xié)議后，金融開放過程中存在的問題得以解決，推動(dòng)金融市場(chǎng)持續(xù)開放，并朝著自由化方向發(fā)展。

（3）國際資本流動(dòng)速率快。資本是涌動(dòng)在金融市場(chǎng)中的“血液”，資本流通越順暢、速率越快，說明金融市場(chǎng)越健康，越適合資本投入，形成良性發(fā)展生態(tài)圈。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)體系日益健全，國際金融可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融資、投資，削減金融經(jīng)濟(jì)運(yùn)作步驟，使資本可以最快獲取收益并迅速回籠，在保障企業(yè)利益的同時(shí)，沖擊傳統(tǒng)銀行信貸模式。

（4）國際金融市場(chǎng)刮起銀行并購風(fēng)潮。自20世紀(jì)90年代其國際金融市場(chǎng)屢見商業(yè)銀行收購、合并、兼并現(xiàn)象，用以適應(yīng)金融開放發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)等其他行業(yè)迅速發(fā)展，使金融市場(chǎng)更加活躍。[1]

2 農(nóng)商銀行需要應(yīng)對(duì)的互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)

（1）金融服務(wù)廣度、深度有待加強(qiáng)。金融開放狀態(tài)下，企業(yè)及個(gè)人可供選擇的投資、融資途徑得以拓展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展良機(jī)隨之增多，沖擊傳統(tǒng)農(nóng)商銀行服務(wù)體系，如若農(nóng)商銀行無法跳脫發(fā)展“舒適區(qū)”，到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中“分一杯羹”，它將面臨服務(wù)端口緊縮，服務(wù)受眾減少的發(fā)展“冰點(diǎn)”，影響農(nóng)商銀行穩(wěn)健發(fā)展。

（2）業(yè)務(wù)模式有待完善。與其他銀行一樣，農(nóng)商銀行金融業(yè)務(wù)很多都需要到柜臺(tái)及指定網(wǎng)點(diǎn)辦理，手續(xù)繁多，信貸審核周期長，且與國際金融相互交融的業(yè)務(wù)模式相對(duì)較少，無法滿足金融開放新常態(tài)下個(gè)人及企業(yè)的發(fā)展需求，阻滯自身朝著國際化金融市場(chǎng)挺進(jìn)。

（3）金融開放下的互聯(lián)網(wǎng)金融體系有待完善。當(dāng)前農(nóng)商銀行普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加之金融開放狀態(tài)下的國際經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)風(fēng)起云涌，存在許多不穩(wěn)定因素，與農(nóng)商銀行相契合的互聯(lián)網(wǎng)金融體系仍有待完善。

（4）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才。人才是推動(dòng)農(nóng)商銀行穩(wěn)步發(fā)展的中堅(jiān)力量，然而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才相對(duì)較少，工作人員未能無法有效抓住金融開放狀態(tài)下的發(fā)展機(jī)遇，未能感受到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，影響相關(guān)發(fā)展決策科學(xué)性、有效性，嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)商銀行利益。[2]

3 農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

（1）搭建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)具有快速、便捷、高效等優(yōu)勢(shì)，可以打破時(shí)間、地點(diǎn)等客觀條件對(duì)農(nóng)商銀行提供金融服務(wù)的諸多限制，滿足金融開放新常態(tài)下國內(nèi)、國際金融發(fā)展新需求，帶動(dòng)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)融入國際金融市場(chǎng)，將國際資本引入國內(nèi)，使農(nóng)商銀行可以提高自身服務(wù)速率，成為人們?cè)谄渌麌秀y行、外來銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行基礎(chǔ)上，熱衷選擇的金融類服務(wù)機(jī)構(gòu)。例如，我國農(nóng)商銀行可以在自建電商平臺(tái)中開設(shè)“國際金融”服務(wù)端口，及時(shí)更新金融開放最新資訊，引入符合農(nóng)商銀行服務(wù)能力，契合國內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)況的理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)可在經(jīng)濟(jì)嗅覺加持下，創(chuàng)新國際金融理財(cái)業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)受眾的融資、投資選擇，使互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)成為農(nóng)商銀行金融開放服務(wù)地點(diǎn)之一，并與傳統(tǒng)服務(wù)體系互為補(bǔ)充，提高農(nóng)商銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的能力。[3]

（2）完善業(yè)務(wù)模式。首先，完善互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)流程。農(nóng)商銀行需秉持快捷、方便、安全、高效服務(wù)原則，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，削減金融類業(yè)務(wù)審批流程，為廣大農(nóng)商銀行用戶提供便利，凸顯互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)質(zhì)，讓更多資本快速涌入國內(nèi)外金融市場(chǎng)，在金融開放態(tài)勢(shì)下攫取更多經(jīng)濟(jì)收益;其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融營銷模式。農(nóng)商銀行需秉持開放、發(fā)展理念，積極學(xué)習(xí)國際金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，立足本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)況，開發(fā)更多金融產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)上完善定價(jià)體系，避免其僵化且與國際金融市場(chǎng)相脫離，借助互聯(lián)網(wǎng)體系拓寬農(nóng)商銀行營銷渠道，豐富其促銷方式，為此農(nóng)商銀行需在促銷過程中突出自身特色及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，以維護(hù)客戶利益為核心，提高自身金融開放風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，在保障自身穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，為客戶帶來更多經(jīng)濟(jì)收益，樹立良好的口碑，以更好的姿態(tài)立足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。

（3）完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。農(nóng)商銀行需積極學(xué)習(xí)金融開放狀態(tài)下國家頒布的經(jīng)濟(jì)政策，自覺擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，累積互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，例如農(nóng)商銀行可建立國際金融市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，時(shí)刻反饋與自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)接金融產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)發(fā)展情況，以此為由立足客戶需求，靈活制定應(yīng)急方案，使互聯(lián)網(wǎng)金融體系得以完善。

（4）培育互聯(lián)網(wǎng)金融人才。相較于傳統(tǒng)農(nóng)商銀行工作內(nèi)容來講，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)工作難度更大，不僅需要工作人員具備創(chuàng)新能力，可以立足金融開放發(fā)展新常態(tài)，從農(nóng)商銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力及服務(wù)能力著眼，確保金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高，還需工作人員掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)及IT技術(shù)，能保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)安全、穩(wěn)定，避免出現(xiàn)信息泄露、丟失等消極現(xiàn)象。基于此，農(nóng)商銀行需自覺承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)義務(wù)，同時(shí)與高校對(duì)接構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)人才培育體系，使從業(yè)人員互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)得以增強(qiáng)，金融服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量有所保障。[4]

4 結(jié) 論

綜上所述，農(nóng)商銀行若想在金融開放新常態(tài)下得以穩(wěn)健發(fā)展，需明晰發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，立足農(nóng)商銀行經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展實(shí)況，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，完善業(yè)務(wù)模式，完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系，培育優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，提高自身應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的能力，使互聯(lián)網(wǎng)金融成為與農(nóng)商銀行傳統(tǒng)金融體系相互依托、互相補(bǔ)充的重要手段，繼而提高農(nóng)商銀行綜合發(fā)展實(shí)力。

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