商業(yè)保險參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的途徑及發(fā)展方向

李培芬 施雨希 馬李欣 張卉

【摘要】人口老齡化影響著一國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定，截止到2017年我國65歲以上人口總數(shù)為15831萬，占我國人口總數(shù)的11%左右。以過去我國人口結(jié)構發(fā)展趨勢來看，我國人口老齡化趨勢將會繼續(xù)增加，國家財政負擔將不斷加重。引入保險業(yè)參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，可以有效調(diào)動市場參與的積極性，更好的應對人口老齡化帶來的一系列問題。本文在研究我國目前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，總結(jié)國外保險參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)成功的經(jīng)驗，并結(jié)合我國當前實際情況提出一系列適合我國當前國情的保險參與養(yǎng)老的方法和發(fā)展途徑。

【關鍵詞】保險業(yè) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 人口老齡化

一、文獻綜述

國外對保險養(yǎng)老的研究最早可追溯到19世紀末期，1940年美國人口學家R.玻爾在（（人口老齡化》中首次提出人口老齡化概念。1948年法國人口學家AiSauvy的《西歐人口老齡化的經(jīng)濟后果》論文的發(fā)表，標志著人口老齡化的問題正式成為當時社會人們關注的焦點問題。之后1956年聯(lián)合國出版的《人口老齡化及其經(jīng)濟后果》首次正式定義了人口老齡化的概念。相比與國外，我國對保險養(yǎng)老問題研究起步比較晚。其中田雪原在1983年發(fā)表的《關于我國人口規(guī)劃問題研究》預測了我國將于2000年左右進入人口老齡化階段并且預測我國將在2040年達到人口老齡化最高點。杜鵬1992年在《中國人口老齡化主要影響因素的量化分析》用量化分析方法分析了我國即將走向人口老齡化的相關影響因素得出生育力下降是我國步入人口老齡化的主要原因。

二、我國傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)存在的問題

（一）政府主導，投入不足

我國傳統(tǒng)養(yǎng)老模式以政府支出為主，民間資金參與度不夠。此外與國外養(yǎng)老投入相比，我國養(yǎng)老支出僅僅占財政支出總額10%左右，遠遠低于40%的國際標準。與快速發(fā)展現(xiàn)代化中國相比，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式發(fā)展速度嚴重滯后，與社會發(fā)展情況差距逐漸加劇，傳統(tǒng)的政府主導養(yǎng)老模式的保障功能不斷弱化。與我國現(xiàn)實情況不斷偏離。

（二）制度差異化嚴重

我國現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度存在嚴重差異，具體表現(xiàn)為企業(yè)職工與政府機關事業(yè)單位人員養(yǎng)老金繳納制度存在巨大差異，根據(jù)國家有關規(guī)定，由于企業(yè)經(jīng)營風險等不確定原因，企業(yè)可以根據(jù)自己的經(jīng)營績效選擇不同層次來繳納養(yǎng)老金，因此就造成了企業(yè)與機關事業(yè)單位表面上養(yǎng)老金繳納范圍然而實際繳納基數(shù)不同的情況，因此就造成了企業(yè)職工與機關事業(yè)單位職工拿到手的養(yǎng)老金不同的情況。盡管國家一直在上調(diào)企業(yè)養(yǎng)老金繳納的最低層次標準，但是，短時間內(nèi)對企業(yè)與機關事業(yè)單位員工養(yǎng)老金差異的縮小影響甚微。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截止到2018年，國家公職人員拿到手的養(yǎng)老金約為普通企業(yè)退休人員的兩倍。此外，不同地區(qū)的養(yǎng)老金待遇差異明顯，城鎮(zhèn)地區(qū)養(yǎng)老金待遇高于農(nóng)村地區(qū)，沿海地區(qū)待遇高于其他地區(qū)。這種差異化的根本原因是不同地區(qū)養(yǎng)老金繳納制度標準不同。

（三）財務風險

我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度實施的“統(tǒng)賬結(jié)合”的籌資模式，即所謂的“先繳后收”企業(yè)職工累計繳滿15年養(yǎng)老保險，在退休后可以按月領取一定數(shù)額的養(yǎng)老金。在老齡化快速發(fā)展的今天，這一模式已經(jīng)產(chǎn)生了養(yǎng)老金收入與支出缺口。造成了養(yǎng)老保險金額不可持續(xù)發(fā)展的風險，與之而來的是隨著我國人口老齡化持續(xù)的增加，使得這一問題更加的嚴峻。另一方面，隨著我國通貨膨脹的加劇，居民預期的養(yǎng)老金收入面臨著不確定的貶值風險，這使得已經(jīng)暴露出財務隱患的現(xiàn)行養(yǎng)老金制度風險再度增加。

三、我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）覆蓋面不夠全面

隨著城市的發(fā)展，大量農(nóng)工民涌入城市，尋找就業(yè)機會，然而農(nóng)民工群體，人員流動性大，行業(yè)服務水平低，往往在工作中無法實現(xiàn)養(yǎng)老保險的覆蓋，更有部分企業(yè)根本就不提供養(yǎng)老保險，即使提供，也是也是以國家規(guī)定的企業(yè)最低標準，無法保證足額繳納。因此農(nóng)民工群體往往就無法獲得養(yǎng)老保險保障。另外，我國養(yǎng)老制度發(fā)展不平衡，各個地方有各自的養(yǎng)老制度標準。不僅如此，標準的落實往往又與當?shù)氐念I導治理水平相關，因此就造成了農(nóng)村農(nóng)民群體基本養(yǎng)老制度難落實，效率低，缺口大的現(xiàn)狀。另一方面，農(nóng)村農(nóng)民養(yǎng)老意識普遍不高，傳統(tǒng)養(yǎng)兒防老意識根深蒂固，出現(xiàn)了年齡大的老年人不愿參保的現(xiàn)象。養(yǎng)老保險意識嚴重缺乏從而進一步加劇了養(yǎng)老保險的覆蓋難度。

（二）保障水平低

黨的十九大召開以來，我國已進入到全面建設小康社會的攻堅時期，全面致力于精準扶貧，在農(nóng)村地區(qū)全面推出養(yǎng)老保險參與制度，規(guī)定i00到3000等13個不同的繳納等級，實行多繳多報制度。然而我國村農(nóng)人口基數(shù)多，農(nóng)民參保意識不全等原因?qū)е罗r(nóng)民參與度不強，農(nóng)村實際養(yǎng)老金繳納金額遠遠低于預期，以安徽省為例，據(jù)現(xiàn)行的安徽省農(nóng)村養(yǎng)老保險繳費標準顯示截止到目前安徽省60歲以上人口每月可領取的養(yǎng)老金平均金額為270元，最低為110元，在物價飛漲和通貨膨脹不斷增加的今天，這一保障標準已經(jīng)不能保證農(nóng)民基本的生活需求。

四、商業(yè)保險參與養(yǎng)老

（一）商業(yè)保險參與養(yǎng)老的背景

黨的十八屆三中全會首次提出保險業(yè)在充分調(diào)動市場資源，優(yōu)化資源配置方面起著至關重要的作用，保險業(yè)參與社會保障體系可以促進我國現(xiàn)行的保障體系的改革，調(diào)動市場參與積極性，更好的發(fā)揮市場資源配置功能。2014年國務院發(fā)布的“新國十條”正式提出把保險業(yè)納入促進金融健康發(fā)展，保障民生，完善社會保障體系的關鍵組成部分。把商業(yè)保險引入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展作為社會保障體系未來發(fā)展的關鍵道路。此外，“新國十條”又重點強調(diào)了農(nóng)村養(yǎng)老是一個廣闊的市場，鼓勵商業(yè)保險積極參與到農(nóng)村養(yǎng)老領域的建設中去。為農(nóng)村養(yǎng)老體系的發(fā)展提供新的途徑。

（二）商業(yè)保險參與養(yǎng)老的途徑

（1）三方結(jié)合。三方結(jié)合即政府以政府信譽為擔保出面征繳保費，保險公司進行保費資金管理，社保部門對保險公司進行監(jiān)督和管理。三方合作，政府信譽作為保障，能夠增加老百姓對商業(yè)保險的信任，增加人們參與商業(yè)保險養(yǎng)老的積極性，保險公司專業(yè)化的管理，能夠提高保險金的使用效率，發(fā)揮市場優(yōu)化資源配置功能。社保部門的監(jiān)督，能夠避免保險公司對保險金的非法使用，促進保險金合規(guī)的使用。三方結(jié)合的模式能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢互補，明確權責分工，促進商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系的優(yōu)化資源配置作用。

（2）新農(nóng)保代辦，政府監(jiān)督。我國傳統(tǒng)的農(nóng)村保險繳納都是委托商業(yè)銀行進行辦理，商業(yè)保險的引入可以通過政府對農(nóng)保業(yè)務招標方式，讓渡農(nóng)保代辦業(yè)務，從而增加保險公司有老百姓的接觸機會，使得保險公司有更多的機會進行商業(yè)保險養(yǎng)老知識的普及，增加老百姓商業(yè)保險意識，調(diào)動老百姓參與商業(yè)保險的積極性。同時政府作為監(jiān)督部門，對保險公司募集的基金進行監(jiān)督，保障保險基金合理的使用。

（3）政策支持。我國農(nóng)村地區(qū)商業(yè)保險覆蓋范圍不高，市場潛力大，但是農(nóng)村保險意識普遍不高，導致保險公司在農(nóng)村地區(qū)的市場投入往往入不敷出，如果政府能夠給予保險公司一定的政策支持，如財政補貼，政府宣傳。從而來減少保險公司在農(nóng)村地區(qū)的運營成本，促進農(nóng)民的參保意識，就能夠充分的發(fā)揮市場參與保障體系的優(yōu)越性，同時也能緩解政府主導的保證體系覆蓋面不全，保障力度不夠等問題。

（三）商業(yè)保險參與養(yǎng)老的成效

截止到2018年12月，我國商業(yè)保險在養(yǎng)老保障體系建設已經(jīng)初見成效。據(jù)2018年12月全國政協(xié)“發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障體系中的重要作用”專題調(diào)研報告顯示，2017年全國商業(yè)保險金額大約為1000億元左右，約占2017年全國人身保險收入的3.7%左右，占2017年國內(nèi)GDP總收入的0.1%左右，這個結(jié)果表明了，雖然我國商業(yè)保險養(yǎng)老制度推廣多年取得了一定的成效，但是與國內(nèi)經(jīng)濟總體發(fā)展來相比收效甚微，甚至在保險業(yè)業(yè)務內(nèi)部的占比比重也不大。這說明商業(yè)保險在推廣和發(fā)展上仍有很長的路要走。

五、結(jié)語

隨著我國人口老齡化情況的加劇，傳統(tǒng)政府主導的養(yǎng)老保險制度愈發(fā)的偏離我國目前的實際情況，并且與其全面覆蓋的發(fā)展初衷越來越遠，大批的農(nóng)民工基本養(yǎng)老保障無法落實。企業(yè)單位職工與機關事業(yè)單位職工所得保險金額差距過大。農(nóng)村養(yǎng)老保險制度保障力度低。保險金金額無法滿足農(nóng)民正常的生活開支。此外，商業(yè)保險引入養(yǎng)老體系的進程發(fā)展緩慢，收效甚微，政府政策支持不夠，導致的保險公司運營成本過高，不愿意開拓農(nóng)村養(yǎng)老市場。因此只有增加政府政策支持，激發(fā)保險公司主動投入到養(yǎng)老市場的積極性，并且通過政府保險公司，社保單位三方結(jié)合的模式來增加老百姓對保險公司的信任和保險意識，只有充分的發(fā)揮政府積極引導功能，充分的使市場資源配置在養(yǎng)社會保障領域發(fā)揮優(yōu)化功能，才能從根本上增加老百姓的保險意識從而促進現(xiàn)行的養(yǎng)老制度的改革。充分的調(diào)動市場功能。是養(yǎng)老保障體系得到根本上的改革。