民間金融監管協調機制的溫州模式探析

秦婧怡

【摘要】近些年民間金融取得了快速的發展，對于我國經濟的發展起到了積極的促進作用。但是在民間金融發展的過程中，由于監管不到位導致非法融資以及金融詐騙等行為頻繁發生，擾亂了民間金融的發展秩序。因此急需建立民間金融監督管理協調機制，通過有效開展地方金融監督管理部門與中央金融監督管理部門之間的協調，開展地方金融監督管理部門相互之間的協調，有效解決民間金融重復監管和空白監管的問題，促進民間金融規范發展。

【關鍵詞】民間金融 監管協調 溫州模式

在我國金融管理領域，我國一直堅持分業經營以及分業監管的格局。但是由于近些年我國互聯網金融、金融控股集團以及民間金融的快速發展，傳統的分業經營以及分業監管的金融監管模式已經不能金融行業健康穩定發展的需求，亟需建立新型的金融監督管理協調機制。特別是對于民間金融來說，需要通過監管協調來促使民間金融的規范化發展，從而更好的在經濟發展中發揮作用。現階段我國民間金融市場較為混亂，金融欺詐以及非法集資等現象不斷發生，嚴重擾亂了民間金融市場秩序，增加了民間金融風險。

一、民間金融監管協調機制條件

（一）傳統分業金融監管下存在民間金融監管空白

現階段我國采用的分業經營以及分業監管的金融監管體制為民間金融的發展提供了廣闊的空間，進一步催生了民間影子銀行的出現和運行。當前民間影子銀行類型主要包括：一是以第三方理財機構以及網絡金融公司為代表的沒有金融牌照、完全沒有監督的信用中介機構;二是以小額貸款公司以及融資性擔保公司為代表的沒有金融牌照、監管不足的信用中介結構;三是以資產證券化以及貨幣市場基金為代表的具有金融牌照、監管不足的金融業務。在對民間金融以及非傳統金融業務采用傳統的分業監管體制很容易出現金融監管空白，造成對于某些金融業務誰也管不了，誰也不想管的情況;同時在對某些金融業務進行監管的過程中不同部門之間的協調難度大，監管成本較高。

（二）對互聯網金融監管力度不夠

近些年互聯網金融在我國得到了快速的發展，基本上顛覆了傳統的金融模式，促使銀行、保險以及證券之間的界限更為模糊，甚至出現了混業經營的情況，造成傳統的單一體系金融風險與系統性金融風險融合在一起，大大加大了金融風險防范的難度。針對互聯網金融的監管，我國也出臺了一系列的法律法規以及規章辦法，但是由于互聯網金融發展過快，在一定程度上導致了我國互聯網金融監管建設的相對滯后。就目前我國互聯網金融監管效果來看，互聯網金融有效監管措施缺乏，同時尚未建立有效的互聯網金融監管協調機制。我國現階段的互聯網金融行業基本處于無門檻、無標準以及無監管的狀態，因此從某種程度上說現有的部分互聯網金融創新是基于互聯網金融監管的漏洞，因此這些業務是不規范的，非常不利于互聯網金融行業的整體健康發展。

（三）民間金融監管缺乏明確的法律依據

我國現階段對于金融行業的監管法律法規主要為授權中國人民銀行、證監會、銀監會以及保監會對現有的正規金融機構以及相應的金融業務進行監管，但是對于民間金融機構以及民間金融機構業務的開展均沒有涉及。而對于一行三會的監管職能和監管范圍則采用分業經營以及分業監管的模式，由于在金融監管實際操作過程中缺乏有效的協調機制，很容易造成金融監管空白的出現。從國家層面來看，尚未建立真正科學有效的金融監管協調制度，因此難以對民間金融機構的參與主體進行有效監管，更無法開展金融監管協調工作;從地方政府層面來看，由于缺乏明確的法律依據，因此對民間金融的監管往往難以取得理想的效果。

二、民間金融監管協調的基本定位

在金融監管領域，金融監管協調機制對于單一的金融監管以及多部門聯合金融監管均具有重要的意義。對于單一的金融監管模式，金融監管協調機制主要是協調中央銀行與綜合性金融監管機構之間的工作;對于多部門聯合的功能性監管模式，金融監管協調主要是協調牽頭金融監管者與功能金融監管者之間以及不同功能監管者之間的工作。具體來說金融監管協調機制主要包括四個方面的內容，分別為事前開展協商、遵守監管規章制度、構建沖突解決機制以及建立信息共享機制等。

基于我國《人民銀行法》以及《銀行業監督管理法》相關規定，我國主要的金融監管協調機制主要包括兩種形式，一是一行三會之間的金融協調管理機制，主要是開展信息共享;二是由國務院牽頭，涵蓋人民銀行、財政部、銀監會、保監會以及證監會等其他相關金融監管部門的金融協調管理機制，其主要職能為促使各金融監管部門之間能夠有效配合。基于我國目前正規金融監督管理協調機制的分析，形成我國民間金融監管協調機制的基本定位，主要包括六個方面的內容：一是對金融監管職責以及金融監管協調合作機制通過立法形式進行明確，包括地方政府對于民間金融的監管職責、中央與地方政府之間的金融監管協調機制、地方政府各不同金融監管部門之間的金融監管協調機制、以及地方政府與中央監管分支機構之間的金融監管協調機制。二是對民間金融的牽頭監管機構進行明確，在民間金融眾多的監管主體中對民間金融的主導監管者進行明確，對監管牽頭人、不同功能監管主體的監管職責和監管分工進行明確，有效解決監管空白問題。三是聯合檢查執法行動，在具體監管執法的過程中，對于那些經營業務非常復雜的民間金融機構，比如典當行、擔保公司、小貸公司以及互聯網金融公司等，采用工商、商務、發改委、公安以及稅務等多部門聯合檢查執法行動。四是建立信息共享機制，通過充分廣泛收集監管對象的相關數據信息，并匯編成統一的數據報表，有助于不同的金融監管部門能夠及時準確了解到金融機構的相關信息。五是對金融風險進行協調防范，各金融監管部門在牽頭金融監管部門的統一協調下對金融單體風險以及系統性風險進行有效防范。六是建立民間金融投訴和糾紛解決機制，地方金融監督管理部門通過與公安部門、工商部門以及法院等進行協調，對民間金融投訴與糾紛進行有效處理。

三、民間金融監管協調機制的溫州模式

金融監督管理協調機制一般包括法律規定的協調制度框架、機構之間簽署諒解備忘錄以及科學合理安排操作性事項。在民間金融改革中，國務院確立了溫州民間金融立法機構，建立了民間金融的第一部地方性法規，進而形成了我國第一個民間金融監管協調制度。

（一）溫州民間金融監管協調機制的立法定位

在我國十二五規劃中明確提出要進一步完善地方金融監督管理制度，對地方金融管理的職責進行明確。在這種大環境下，逐漸形成了中央與地方分層管理的金融監督管理模式，民間金融的地方監督管理越來越明顯。現階段我國民間金融監管中存在的主要問題是監管重疊以及監管空白，因此需要地方金融管理局對明其他各相關地方金融監督管理部門進行統一協調，對民間金融進行功能性的監督管理，其類型主要包括四個方面：一是對民間金融經營債權的金融行為進行監督管理;二是對經營股權的金融行為進行監督管理;三是對經營性信托類產品的金融行為進行監督管理;四是對具有負債的金融行為進行監督管理。

（二）溫州民間金融監督管理協調機制的主要內容

第一，溫州地方政府與一行三會的之間的協調機制，在面對突發性金融風險事件的過程中，地方金融辦與一行三會的溫州地方機構進行溝通，緊急協調磋商，明確各相關部門工作人員的職能和責任，有效防范金融風險。溫州市人民政府依法履行民間金融監督管理職責，有效引導民間資本積極參與實體經濟發展，不斷優化溫州市民間融資環境。國家金融監督管理部門的駐溫州管理排出機構，對地方金融監督管理部門對民間金融監督管理工作進行指導規范。

第二，開展地方金融監督管理部門之間的有效協調，溫州的民間金融監督管理主要是在溫州市人民政府金融管理部門以及各縣級人民政府的指導協調下統一開展工作，具體體現在：溫州市工商行政管理局具有抄送工商注冊登記信息的義務，民間融資當事人、投資咨詢公司、寄售行、典當行以及擔保公司等不得從事變相吸資以及違法放貸等行為，因此工商行政管理部門需要定期對這些金融機構的登記信息向相關地方金融監督管理部門進行抄送。溫州市公安局具有及時反饋審查結果的義務，如果民間融資涉及犯罪，那么地方金融監督管理部門需要將民間金融犯罪材料抄送公安機關，公安機關對于有犯罪事實的應該進行立案偵查，并將偵查結果以書面形式及時反饋。

第三，地方金融監督管理部門與民間金融自律組織之間的協調。為了促進民間金融的規范發展，需要開展民間金融自律監督管理。具體來說民間金融自律組織主要是指各種民間金融協會，這些金融協會通過制定同業公約、有效協調各金融監管部門之間的關系，有助于維護民間金融的規范有序發展。

第四，建立民間金融信息共享機制。在對民間金融進行監督管理的過程中，要求地方相關金融監督管理部門持續性的對民間金融的融資行為進行檢測、統計、管理以及檢查。在民間金融監督管理中獲得的數據信息應該在各地方金融監管部門、商務部、工商行政部門以及國家駐溫州的金融排出機構之間進行信息共享。同時要求各相關單位工作人員不得對民間金融監管保密信息進行泄露。