商業銀行小微金融服務機制改進探討

張蕾

【摘要】現在的大學生在畢業之后會有一大部分的人走向創新創業-的道路，在這個大眾創新萬眾創業的時代，這些大學生成為一些小微企業的新生力量，并且現今的社會政策也傾向于扶持小微企業，因為現今的市場規則需要有這些敢闖敢拼的小微企業打破，為市場注入新力量，爭取獲得經濟的突飛猛進，并且也有一些商業銀行專門做小微金融服務，也就是為這些小企業提供貸款資金，如何提升商業銀行小微金融服務的質量和滿意度是其服務機制改革需要突破的方面。

【關鍵詞】商業銀行 小微金融服務機制改進

傳統的銀行貸款需要有很長的時間流程，并且放款資金的評定較為復雜，而小微企業的貸款與傳統的貸款業務大不相同，小微企業的金融服務有一個特點是需求資金緊急，所以小微金融服務的效率對這些企業將是致命性的，必須要進行商業銀行的小微金融的服務機制的改革，提升服務的效率和質量，注重內部的提升和外部評價的收集。

一、商業銀行的小微金融服務的必要性和現狀分析

（一）開展小微金融服務的必要性和對經濟的貢獻

曾有很多的經濟學家分析，我們如果想要將社會經濟的狀況做出進一步的突破，必須要有大量的小微企業的進入，也有一種初生牛犢不怕虎的感覺，正是這種新生力量為社會注入了活力?，F今小微企業的資金來源主要是進行小微金融貸款，雖然有很多的企業家會對創業者進行支持，但是這卻不能解決小微企業的主要資金難題，商業銀行的小微緊急貸款是解決緊急資金漏洞的主要方法，發展小微業務也有助于商業銀行擴大市場份額，改善和優化客戶群體結構，分散整體金融風險。通過小微金融業務確立自己的品牌，讓銀行的產品更具個性化、差異化和特色化，提高銀行的綜合競爭實力。

（二）缺乏對客戶的管理，客戶的信用體系不完善

商業銀行發展小微金融業務有很大的前景，隨著進入這一業務的金融銀行越來越多，對客戶的管理也越來越混亂，我們都知道個人貸款一般要和個人的社會信用掛鉤，但是小微金融服務現今的信用體系還不完善，存在一些皮包公司騙取銀行貸款資金的現象，而且客戶的個人信息并不完善，所以銀行對于前來的辦理小微金融業務的客戶往往需要現場進行信息了解，沒有完善的客戶信息系統。在實際的工作中沒有對客戶進行深入的開發，對客戶的具體情況不了解，很難為客戶提供有針對性的金融服務，非有效客戶浪費了系統資源、人力及財力?？蛻袅魇П容^嚴重，客戶粘度不足，對客戶的開發和維護方式過于粗放。

（三）貸款額度的制定不規范并且流程紛亂復雜

創新創業的提出已經有很多年頭，但是小微金融業務的發展一直處在摸索階段，需要不斷地進行完善，并且也有一部分的商業銀行實力不夠，缺乏規范化，已經為社會所淘汰，所以商業銀行內部如果沒有一套成文的規定和制度，用以對客戶的資產進行評估，將會很難形成一種貸款額度的評定，將不利于工作的進一步開展。而且有過貸款經驗的人會發現，貸款業務的辦理耗時較長并且程序也需要有本人進行辦理，極為不方便，商業銀行信貸業務實行分級審批制度，且審批程序相當繁瑣，一般而言一筆信貸業務要經過多個冗長的環節，每個環節又需較長的時間進行核實和評定，不符合小微企業的實際需要。

二、如何將商業銀行的小微金融服務機制進行改進

（一）將商業銀行的存款資金來源擴大優化資金配置

銀行的產生主要就是在經濟富足的時代為人們提供資金便利，通過吸收資金的存款，進而進行貸款業務，通過之間的利率差來盈利和賺取服務費，但是商業銀行的出現主要是為小微企業提供貸款，如此大的資金流出也需要有一定的資金流入，所以商業銀行的小微金融服務改進第一步就是要注重提升資金的流入程度，通過多種渠道擴寬存款資金的來源，吸收企業資金存款和民眾的空余資金的存款，適當的提升資金存款的利率提升競爭力，對所收集的資金優化配置，做好資金的分配，加強資金的流動性，設立小微企業貸款的資金池，實施存款彈性供給制，將小微金融貸款來源向內生性增長模式來改變。商業銀行應根據自身的條件積極開拓農村金融市場，積極拓寬自身的客戶群體以及利潤來源。深挖客戶潛力，剖析其資金流向，對客戶進行細分，從而增加銀行的資金鏈。

（二）完善客戶的信用體系和貸款額度認定體系

一個社會的資金能力水平主要就是通過對社會民眾的信用系統的構建進行操作的，良好的信用系統能夠有利于提升社會的資金運轉效率，特別是對銀行來說這一工作更加重要，對客戶的償債能力進行評估，進而制定客戶的可貸款額度，這一工作的具體實施需要眾多銀行之間進行聯合，注重信息互通，攜手建立客戶的信用評定系統，將其一貸款額度信息進行收集，這樣在客戶到來時能夠及時的進行貸款資金的評定工作，滿足客戶時間和資金上的需求。在政府及各有關部門為小微企業創新創業提供優勢政策環境的同時，政府部門、金融機構、社會主體都應積極參與到小微企業信用體系和外部服務體系的建設中去，引導小微企業在創新創業的同時，高度重視自身的信用記錄，提高自身信用意識，逐步完善企業的財務、公司治理，通過數據證明自身實力。

（三）不斷進行金融服務的創新，簡化貸款流程

商業銀行的小微金融業務是跟隨時代的需要而發展起來的，與傳統的銀行業務不相同，有很多需求和服務上的特殊性，所以在進行服務體制的改革時需要不斷的進行創新業務的開發。切實對客戶的業務需求進行調研，并且讓客戶提出商業銀行的需要改進的部分，根據客戶的需求開發一些特殊業務，提前進行資產評估等工作，進行快速放款，也可以形成專人一對一的接待，充分了解客戶的需求和資金動向，適當的將一些流程性工作簡化，只保留實質性的操作，并且注重銀行工作效率的提升，根據小微企業之間相互依存、相互影響、共同發展的特點進行分層分類管理，設計的授信方案具有個性化、差異化的特點，可以滿足不同企業的需求。對那些資信度比較高的小微企業則可以適當的縮減評審審核時間。同時建立內部審批管理制度，在加強評審監管的同時提高評審效率。

三、結語

每一個時代都會有它的犧牲品，每一個時代也都會有它的推動者，當今社會的企業大頭已經是賺的盆滿缽滿，但是其中的大多數企業已經逐漸失去了活力，只是處在一種穩定的狀態之中，所以小微企業的出現能夠推動經濟社會的進一步發展，并且為一些行業提供新的思路和方法，這是至關重要的，而這些企業的資金一般是比較緊張的，商業銀行的小微金融服務正好提供了一種思路，能夠維持小微企業的資金的良性運轉，做好其服務機制的改進更能夠提升其服務的品質。