2019年銀行區域信貸業務挑戰與建議

摘要：近年來，商業銀行的經營環境正發生深刻變化，內外部形勢極其復雜、問題和風險交織、機遇與挑戰并存，既面臨著國家繼續推進改革開放、實施鄉村振興戰略等難得的歷史機遇，又面臨著全球經濟跌宕起伏、國內經濟持續下行和金融風險暴露等多重挑戰。同時，銀保監會于近日發布了《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》，專門制定了監測和考核農村商業銀行經營定位和金融服務能力的一套指標體系，意在引導農村商業銀行把防范化解金融風險與服務實體經濟更好地結合起來，在提升自身穩健發展能力的同時，全面提高“三農”和小微企業金融服務效率和水平。

關鍵詞：信貸發展；面臨挑戰；區域信貸；投融資政策

1 引言

本著進一步強化各家銀行對本地區主流經濟特征的了解和把握，充分發揮分支行深入了解所在地區經濟特征和客戶市場需求的優勢，積極融入區域主流經濟，在結合監管新政，在把握好強監管、防風險與謀發展的辯證關系的基礎上，提出了2019年銀行區域信貸情況分析及建議。

2 未來區域信貸發展面臨的挑戰

2.1 經營形勢嚴峻復雜，資管新規影響深遠

面對異常嚴峻復雜的經營形勢和異常激烈的同業競爭壓力，各家銀行惟有切實提升綜合服務能力才能穩固市場、拓展客戶。總支行、各支行、支行和網點支行間均要保持密切合作，積極促進服務客戶能力提升。同時，資管新規等一系列監管政策對結構化融資、委托貸款、資管理財等業務產生了深遠影響，要求銀行要加強同業交流，加強內部溝通，以客戶為中心，盡快拿出具體的發展措施。

2.2 貸款投向集中度普遍較高

貸款戶數少、戶均余額高、集中度偏高是銀行信貸業務存在的突出矛盾。尤其是存量業務及已批未放業務中的棚戶區改造貸款或土地一級開發相關貸款，目前國家政策對此類貸款的監管日趨嚴格，強監管在一定程度上沖擊了各行的客戶基礎，后續出臺的相關政策將對各家銀行信貸規模能否按預期發展產生一定影響。同時非首都功能疏解、國企改革提速等都對傳統客群服務產生不小壓力，很大程度上擠壓了銀行業務拓展空間。

2.3 業務推廣受企業“授信銀行名單制”影響較大

多數銀行下屬分支行業務推廣受企業“授信銀行名單制”影響較大。例如中關村科技園區昌平園現有入園企業4000余家、未來科技城入駐24家中央企業，可以說區域內授信業務拓展市場廣闊，發展機會較多，后續經濟發展潛力巨大。但中關村科技園區昌平園、沙河高教園、國家工程技術創新基地等區域的入園企業多為集團企業下屬三級或四級公司且承擔研發職能企業較多，基本上無獨立融資權或有獨立融資權的企業也需從集團規定的授信銀行名錄中進行選擇，這給各家銀行下屬各個支行業務營銷與拓展造成了極大阻礙。

2.4 中小微客戶拓展任務艱巨

近期，銀保監會制定出臺了《關于推進農村商業銀行堅守定位 強化治理提升金融服務能力的意見》。下一步，銀保監會將督促農村商業銀行切實做好《意見》的執行和落實工作，并不斷完善配套制度建設和監管激勵約束措施。這要求各家銀行要提高站位，從更長遠的角度逐步探索構建銀行授信體系，通過信貸發展支持實體經濟建設，增強對民營、小微企業的金融支持力度，切實履行責任使命，夯實培育、鍛煉信貸隊伍基礎。

3 區域信貸與投融資政策建議

今年是新中國成立70周年，是全面建成小康社會關鍵之年，大事多、喜事多，做好全年工作意義重大、至關重要。金融行業作為首都經濟的重要組成部分，在社會轉型升級發展過程中蘊藏著巨大的發展機遇。各家銀行應力爭充分認識和把握好區域信貸資產經營的大好機遇，認真學習研究新版城市總體規劃，更加積極地對接京津冀協同發展、鄉村振興等重大戰略，主動分析研判市場變化，了解轄區疏解整治基本規劃，在轉型發展過程中抓住機遇，持續跟進和支持重點民生項目和重大工程，制定立足區域經濟發展、切實有效的區域信貸與投融資政策建議。

3.1 科學把握好強監管、防風險與謀發展的辯證關系

2019年，必須冷靜看待外部經營環境發生的極為深刻的變化，客觀分析對我們產生的影響，正視經營轉型中存在的不足，切實增強憂患意識和緊迫感，總結經驗，提升質效，辯證看待內外部經營環境變化，明確2019年和未來一段時期戰略重點和發展方向，確保全年信貸業務及管理工作平穩運行。

3.2 積極研判經營形勢，立足區域經濟發展

以黨的十九大精神為指引，順應國家政策導向和區域經濟的新變化、新特點、新趨勢，按照北京市“十三五”區域發展格局，支持本地重點項目、主流經濟，加強與同業合作，鞏固和發展與當地政府的關系。通過信貸、結構化融資、債券發行、銀團貸款等綜合化的金融服務手段服務于中心城區棚戶區改造和環境整治等項目，積極支持民生領域的重點建設項目及配套工程，帶動結算、存款等綜合收益，最大限度降低業務風險，做大做強相關地區信貸市場。

3.3 加強總支聯動機制，力爭突破營銷壁壘

針對各家銀行受“授信銀行名單制”約束的客戶，如集團為銀行其他支行存量客戶，建議強化管轄行之間協作機制，開展“總對總”溝通，從集團打開突破口，協助支行營銷企業。同時，針對目前區域內共有產權住房、集體產業租賃住房及工業大院拆遷騰退等項目，建議給予相應支行一定的政策支持及業務指導，執行政策的靈活性與規范性的完美結合，以便于擴大屬地銀行業務范圍、開拓業務合作點，以期在激烈的市場競爭中掌握先機，未來培育新的優勢客戶，探索新的收益增長點，實現綜合收益最大化。

3.4 調整經營思路，提升綜合服務能力

以“盈利、執行、學習、創新”為營銷文化內涵，持續深化“經營客戶”理念，加大營銷力度，找準目標市場，緊抓落實，加強與客戶之間的信息溝通，深入挖掘客戶需求，完善“一戶一策”的營銷機制，形成有效的金融服務運作模式。

3.5 增強對民營、小微企業的金融支持力度

深入與區域經信委、園區管委會的橫向聯系，摸清區域小微企業發展情況，努力以高新技術、文化創意、環保類型的中小微企業為突破口，逐步壯大小微企業客戶群體，為普惠金融業務的拓展奠定基礎。同時，要堅持“不惟大小、只惟優劣”的營銷理念，進一步細化完善并落實針對民營、小微企業信貸業務的工作措施，用好用足支農支小再貸款優惠政策，努力為實體經濟做好金融服務。

3.6 在“農”字上下功夫，回歸本源

堅持服務“三農”，緊盯城鄉一體化建設和農村改革進程，深化銀政合作，創造新的發展機遇。積極跟進美麗鄉村建設三年行動計劃，依托村莊環境整治，積極參與特色小城鎮建設，大力支持高效農業，關注集體經營性建設用地入市和征地制度改革，不斷鞏固和提升普惠金融服務優勢，擴大普惠金融支持力度和服務范圍。

3.7 營造個貸全員營銷大環境

個人貸款業務客戶分散，尤其是按揭目標客戶較為適合采取全員營銷的方式。要著力營造個貸全員營銷大環境，開展全員個貸業務培訓，切實提高全員的“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的意愿和能力。

4 結語

銀行業作為首都經濟的重要組成部分，要主動分析研判市場變化，了解轄區疏解整治基本規劃，在轉型發展過程中抓住機遇，持續跟進和支持重點民生項目和重大工程，制定立足區域經濟發展，實現信貸業務穩健發展。

參考文獻

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作者簡介：夏睿鑫；女；1982年7月；漢；北京；碩士研究生；中級；研究方向：信貸政策研究分析、風險管理。

（作者單位：北京農商銀行）