普惠金融體系下我國社區銀行的發展研究

鐘梁鈺

摘要：十八屆三中全會我國正式提出普惠金融的概念，成為國家全面實現改革開放的重點戰略，普惠金融至此進入實質性發展的階段。普惠金融體系的建立背景下，我國銀行業開始新一輪的改革，大力發展以社區銀行，以滿足社區居民、小微企業等弱勢群體的金融需求。從普惠金融的背景入手，研究社區銀行的發展與普惠金融體系建設的關系，分析當前我國社區銀行的發展現狀和存在的問題，并探究了普惠金融體系下我國社區銀行如何進一步發展的路徑。

關鍵詞：普惠金融;社區銀行;發展對策

中圖分類號：F23文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.01.048

1引言

1.1研究背景

聯合國于2005年宣傳小額信貸時，首次提出普惠金融這一概念，英文名為Inclusive Finance，即包容性金融，國際上定義普惠金融為在機會平等、商業可持續性的原則之下，家庭和企業能夠方便得到，且有效使用的金融服務，它的提出基于小額信貸和微型金融，并且是兩者的延伸與發展。我國首次引入普惠金融這一概念，是2006年焦瑾璞在國際會議上提出的。2013年，黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，至此，普惠金融體系的建設與發展成為了未來我國全面深化經濟改革的重點之一，受到社會和公眾越來越多的重視與關注。

銀行體系作為金融市場的重要組成部分，在當前建設普惠金融體系中扮演著重要作用，在大型商業銀行主導的市場中，制度和監管方面的都有著硬性要求，中小企業面臨著申請貸款的手續復雜、貸款難度大的困境，而針對小微企業和農戶的中小型金融機構的數量又相對較少。因此，針對在普惠金融這一大背景下，社區銀行天然的優勢不僅能夠滿足小微企業的貸款需求，也能給社區居明等提供便利的金融服務。

1.2社區銀行與普惠金融的關系研究

我國社區銀行從發展之初就定位于獨立經營的中小銀行，主要服務于個人客戶和中小微企業，這與當前構建普惠金融體系的理念相符合。隨著我國經濟快速發展，人民生活水平提高，大多數居民有閑置資金需要保值增值，而大中型銀行繁雜的手續和較高的門檻讓他們望而卻步。至今仍有大量的居民被直接或間接地排斥在主流零售金融服務之外，其理財需求也受到一定程度的限制，金融體系并不具備完全的普惠特征。社區銀行的發展理念是“因人而異”，針對不同的社會群體，量身定做不同的金融服務，適應中小微企業、社區居民對資金需求數額小、使用頻率大的特點，發展“關系型”的信貸，對普惠金融體系的建設作出重大貢獻。

2我國社區銀行的發展現狀

我國的城市商業銀行最先開展社區銀行實踐。2005年，龍江銀行大慶分行嘗試建立社區銀行。股份制銀行從2013年開始紛紛推出設立社區銀行的計劃，主要有：興業銀行首當其沖成立社區銀行，廣發銀行在全國范圍內推出了離行式24小時的智能銀行，民生銀行提出在三年內設立萬家金融便利店的計劃，與此同時，光大銀行也計劃預計推出200家以上的社區銀行。從2015年年初，包括華夏、浦發、以及平安在內的多家銀行都開始嘗試發展社區銀行。據《2017-2023年中國社區銀行市場深度調查分析及發展前景研究報告》顯示，2015年后，多家銀行獲得的社區牌照總量1000家左右，南京銀行于2015年申報籌備4家社區銀行，包括兩家小微支行和兩家社區銀行。

當前我國社區銀行主要有四種模式：第一種是由股份制商業銀行成立的社區銀行;第二種是農村社區銀行;第三種是分支機構服務前端模式;第四類是金融便利店模式。我國成立的社區銀行大多位于居民區、繁華地帶等人群流動性大的地方，便于社區周邊的居民辦理金融業務，實施錯峰經營，早上經營的時間較晚，而晚上又經營至8-9點。在經營內容方面，主要針對的是個人金融服務，包括借記卡、個人貸款、理財、代扣代繳、電子銀行、信用卡等業務，也可為小微企業辦理部分業務。此外，部分社區銀行還提供業務咨詢服務。

3我國社區銀行的發展所存在的問題

3.1社區銀行的整體實力偏弱

社區銀行在我國作為新興事物，整體實力還是有所欠缺。一方面，當前社區銀行提供的金融服務比較單一，局限于簡單的繳費和理財，缺乏具有針對性的金融產品和服務。雖然社區銀行在時間和網點位置上極大地便利了居民，但在一些業務和產品上不能很好地滿足居民的金融需求。另一方面，在渠道、資源、政策等方面，大型商業銀行都有著天然的優勢，中小商業銀行的競爭力明顯較弱。例如可以稱之為社區銀行的“縣域銀行”（主要包含農村信用社和村鎮銀行），在發展上受到極大地限制，基本上只辦理一些貸款和中間業務，幾乎沒有理財業務，一定程度上限制了農村居民的理財需求。

3.2社區銀行的制度體系不完善

在普惠金融體系建設這個大背景下，社區銀行作為普惠金融發展的重要新型力量，很有發展前景，在政策上也能享受一定優惠，但想要發展起來，還需要完善的金融制度體系來支撐。 2013 年，我國出臺了《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》，其中對社區銀行牌照范圍、退出機制、風險控制、業務類型等予以明確，這是我有關社區銀行建設與發展的第一步規范性文件，但只是銀監會辦公廳的內部發文，并沒有正式的法律文件。總體來看，社區銀行的制度體系、監管機構不夠完善，相關政策與金融產品開發都有待改進。

3.3外部環境對社區銀行的發展形成挑戰

在大數據背景下，隨著科技的發達，互聯網金融的興起在一定程度上沖擊了銀行業，最具代表性的有阿里巴巴推出的余額寶等理財產品，其收益率明顯優于銀行存款，產品更加接近客戶，其規模也在急劇擴張，從而導致了銀行存款增速的下降，資產規模不平衡，直接提高銀行的運營成本。這種沖擊下，銀行業的競爭更加激烈，社區銀行作為銀行更接近最終客戶和存款端的“最后一公里”，其發展必將面臨嚴峻挑戰和潛在威脅。

4普惠金融體系下社區銀行的發展建議

4.1社區銀行加強自身建設

社區銀行只有加強自身建設，將自己的實力加強，才能在競爭激烈的金融市場中占有一席之地。一方面，在全面建設普惠金融體系的大環境下，社區銀行需要進一步清晰自己的定位，應當覆蓋網點所在的居民和小微企業，抓住大型商業銀行不夠重視的中小微企業，填補這一空白，加強自身在金融市場的地位。另一方面，社區銀行應該在金融產品上多加創新，根據當地企業的發展和居民的情況，為其量身定做符合需求的產品，開發具有當地區域特色的金融產品。

4.2監管機構構建完整的監管體系

社區銀行作為新發展起來的銀行，在處于嘗試階段，監管體系不夠完善，存在著較大的經營風險。為此，應該結合金融市場的規則，加強對社區銀行的監管，將風險水平控制在安全范圍之內，保證社區銀行的正常運營。在對社區銀行監管過程中，應該結合區域內專業數據統計，進行風險評估，并制定相應的風險預防和控制對策。此外，還需要結合法律法規，建立健全相關配套制度，做到有法可依。

4.3政府給予一定的政策支持

社區銀行作為我國建設普惠金融體系的必經一步，它的發展需要政府相關部門的支持。政府應該出臺一系列的出臺法律法規、制度建設、財政支持等政策，提供良好的金融生態環境，以促進我國社區銀行的發展與建設。一是地方政府應該在營業場所的選取、基礎設施的配置方面，給予社區銀行一定的便利條件，鼓勵各大商業銀行大范圍的成立自己的社區銀行網點或者是社區金融服務便民點。二是政府應該給予社區銀行的財政補貼和稅收優惠，在一定范圍內可對社區銀行提供政策性的貸款補貼和風險補償，使得社區銀行能夠更好地服務于中小微企業和弱勢群體。

參考文獻

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