互聯網金融創新的法律規制

摘要： 任何事物都有兩面性，金融市場的發展也不例外。金融創新在給人們帶來便利的同時，也可能一不小心使人跌入深淵，本文以“套路貸”為例，通過分析現實中非法貸款的一些套路，說明我國借貸市場上存在的一些問題，進而提出自己對“套路貸”風險防范的可參考建議。

關鍵詞：套路貸；風險防范

一、“套路貸”的性質

“套路貸”作為近兩年才興起的名詞，法律尚沒有對其進行定義。根據司法實踐來看，“套路貸”是以非法占有為目的，瞄準符合一定條件的人群，假借借款欺騙被害人簽訂“陰陽合同”，制造銀行流水憑證，后通過各種方法讓被害人違約，增高債務，最終非法占有財產的行為?！疤茁焚J”與高利貸不同。高利貸是為了獲取高額的利息，借貸合同年利率低于36%的部分法律也對其保護，本身不違法；“套路貸”是披著“貸款”的外衣，行侵占之實，其社會危害性很大，一旦陷入該套路，輕則財產損失，重則傾家蕩產。所以“套路貸”不是普通的民事借貸糾紛，已經觸犯刑事法律。但是因“套路貸”案件其套路環環相扣，借貸證據也非常充分，甚至法院在剛開始接觸此類案件時也難以揭開“套路貸”犯罪的面紗，更不用說普通老百姓。我們只有了解“套路貸”的套路，才能更好的規避被套路的風險。

二、“套路貸”之套路

通過對司法實踐中的案例進行梳理，“套路貸”的基本邏輯是：尋找特定的人群，以快速放貸簽訂“陰陽合同”，故意讓被害人違約，然后暴力索債或虛假訴訟，非法獲取被害人及家屬的財產。

（一）尋找特定人群。一般“套路貸”由犯罪群體進行，先通過信息篩選作案目標，現實中有“學生貸”、“車貸”、“房貸”等，不同的目標考慮被害人不同的特點，但是共同的特點都是放貸時被害人急需資金周轉，被害人及其近親屬有現存的不動產可抵債。

（二）以快速放貸簽訂“虛高合同”、“陰陽合同”。由于在銀行等正規金融借款機構貸款審查比較嚴格而且時間長，所以犯罪嫌疑人往往抓住此商機，通過微信、QQ、粘貼廣告等方式以“無息貸款”、“無抵押貸款”、“快速放貸”等字眼吸引借款人的眼球，然后借助被害人急需資金的心理誘騙被害人簽訂“虛高合同”、“陰陽合同”，常見的有犯罪嫌疑人與被害人簽訂借款合同，犯罪嫌疑人以“行規”、只要按時還款就沒事等理由誘騙被害人再行簽訂房屋抵押合同，犯罪嫌疑人在每次放款后又扣除利息等，被害人實際拿到的貸款遠遠少于合同的約定。更精明的在于，犯罪嫌疑人會把合同約定的借款打入被害人的銀行賬號，制造銀行流水賬單憑證，被害人取錢后要求立即返還利息。由于借款證據比較充分，即使犯罪嫌疑人提起訴訟，被害人沒有反駁的證據，實踐中也很難得到支持。

（三）犯罪嫌疑人故意制造條件讓被害人違約，然后通過“平賬”壘高借款本金。因為犯罪嫌疑人的目的不是通過利息賺取收益，而是為了非法侵占被害人及親屬的財產，所以犯罪嫌疑人會制造條件讓被害人違約，再以違約的借口，向被害人索要借款合同約定的借款數額，壘高借款本金。如被害人無力償還債務，犯罪嫌疑人還會給被害人介紹相互串通好的其他的小額貸款公司，通過平賬的方式還款，最終導致借款本金不斷壘高。

（四）提起虛假訴訟或者暴力催債實現非法占有財產的目的。有的“套路貸”是在平賬之后逼迫被害人簽訂房產、汽車等財產抵押合同，有的是在簽訂借款合同的同時簽訂抵押合同，不管是哪種形式，實現被害人及其近親屬的財產強制抵押才是犯罪嫌疑人最終的目的。犯罪嫌疑人可能會通過電話威脅、跟蹤等軟方式或毆打、非法拘禁等暴力方式向被害人討債，同時也可能通過虛假訴訟的方式實現非法占有的目的。

當然，作者只是盡可能的把“套路貸”的相似特點進行總結，并不是每種“套路貸”都完全符合以上套路，在司法實踐中需要具體問題具體分析，謝波教授也在其文章中說道，“套路貸”沒有“剛性”的犯罪構成要件，對其定性仍要結合案件特征進行整體把握，要從違法和責任方面進行認定，具體套路不影響犯罪的成立。

三、“套路貸”的風險防范

“套路貸”不僅破壞我國的金融市場秩序，而且對公民的人身，財產安全造成極大的威脅，因此司法機關應當嚴厲打擊“套路貸”行為，同時“套路貸”假借民間借貸行侵占之實，雖然不同于普通的民間借貸，但也反映了我國民間網絡借貸市場的不規范及市場監管的缺失，要想遏制“套路貸”行為，不僅要依靠事后司法機關的聯動整治，還要進行事前的風險防范。

（一）完善相關立法?！疤茁焚J”作為民間網貸市場的一種衍生產品，法律應對其進行規制。完善民間借貸方面的法律法規，明確借貸雙方的權利、義務與責任。盡快出臺《民間金融法》，以專門性法律加強對“套路貸”市場的全面監管，對套路貸中的陰陽合同問題做出明確的法律規定。同時要加快“套路貸”問題民刑法律的上的對接。

（二）加強監管。“套路貸”作為一種套路多而且難偵破的犯罪，需要各部門的配合。1、金融監管機構要認真審查小額貸款公司的申請，符合準入標準才能發放牌照。2、加強對民間借貸市場的監管，嚴厲查處沒有合法注冊的小額貸款公司。建立群眾舉報平臺，一經核查，將該公司上網通報，讓違法分子無機可乘。3、要加強對網絡平臺的監管，對小額貸款公司發布的信息進行嚴格審查，將“無息貸款”、“快速放貸”“無抵押貸款”等設為敏感詞匯，設置謹防上當的提示語。4、各部門要加強普法宣傳教育?！疤茁焚J”的環節涉及到很多機構，如政府、銀行、網絡服務商，單靠一個部門的宣傳難以起到威懾的作用，各部門要聯合宣傳，在各個環節進行教育可能更容易引起全社會的重視。

（三）提高防范意識?！疤茁焚J”的發生往往是因為當事人缺乏生活經驗及法律意識所致。當事人在經濟困難的情況下看到“無息貸款”等吸引人的字眼，缺乏對金融產品的了解，而尋求幫助，同時又對借款合同、陰陽合同等法律問題缺乏認識，因此被犯罪嫌疑人套路。一方面普通群眾要提高防范意識，遇到資金問題，仍要相信正規金融機構，有疑惑的要咨詢專業人士。如果發現問題，要及時的向周圍的人或者警方尋求幫助，切不可盲目害怕，要學會用法律手段維護自己的權益。同時要多學法律，與人交易時，遇到涉及錢財需要簽名等的，要慎重考慮，注意通過拍照、錄視頻等方式保留證據。

總之，“套路貸”陷阱雖然多，套路深，但也不是不可避免，只要全社會成員都各司其職，共同抵制“套路貸”犯罪，我相信，“套路貸”將無處藏身。

參考文獻

[1]謝波、蔣和平.“套路貸”犯罪的特點及其法律規制[J].山東警察學院學報.2018（2）：83-85

作者簡介：張元元，性別女，出生年月1991.6，籍貫河南，單位西南民族大學，研究方向經濟法。

本項目得到西南民族大學研究生創新型科研項目（互聯網金融創新的法律規制-以“套路貸”的風險防范為例 CX2018SP245）資助

（作者單位：西南民族大學）