關(guān)于我國(guó)第三方支付存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范問(wèn)題淺論

王亞西

【摘要】現(xiàn)代技術(shù)高速發(fā)展，移動(dòng)終端的支付手段也越來(lái)越多樣化，第三方支付平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。但其在運(yùn)行過(guò)程中，仍存在不少問(wèn)題，表現(xiàn)為交易機(jī)制不完善、風(fēng)險(xiǎn)管控力度差等多個(gè)方面。因此，本文針對(duì)我國(guó)第三方支付現(xiàn)狀，試分析出目前在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)研究，并提出解決對(duì)策，希望促進(jìn)第三方支付平臺(tái)健康穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】第三方支付;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)管;防范措施

一、第三方支付的概念

第三方支付是一種新型支付手段，是指一些金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與銀行簽訂協(xié)議，通過(guò)銀行系統(tǒng)支付，這樣能更方便盡興雙方的買(mǎi)賣(mài)交易，雙方也能通過(guò)線上直接進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易。這種支付方式相當(dāng)于在在買(mǎi)賣(mài)雙方之間加入信用擔(dān)保中介，替買(mǎi)賣(mài)雙方進(jìn)行代收代付業(yè)務(wù)，這在一定程度上保證了資金安全，規(guī)范了資金交易。目前，我國(guó)的第三方支付類(lèi)型主要分為線上支付、線下支付預(yù)計(jì)預(yù)付款三種。線上支付是目前應(yīng)用廣泛的方式，通過(guò)線上交易平臺(tái)，向個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行收款，常見(jiàn)的如支付寶;線下支付一般指商場(chǎng)或店里的實(shí)體商家，如拉卡拉;預(yù)付卡是指一些企業(yè)為了盈利而對(duì)顧客開(kāi)展的預(yù)付項(xiàng)目，一般以磁條、芯片、個(gè)人密碼進(jìn)行識(shí)別。

二、我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，我國(guó)第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅猛，平臺(tái)數(shù)量不斷增加，人駐商家不斷上升，交易規(guī)模越來(lái)越大。另外，第三方支付平臺(tái)設(shè)計(jì)的領(lǐng)域也不斷增加，比如金融、教育、醫(yī)療等，并且有些行業(yè)還進(jìn)行跨界合作，推動(dòng)平臺(tái)創(chuàng)新發(fā)展。在第三方機(jī)構(gòu)各支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型中，銀行卡的交易量最大。在傳統(tǒng)支付方式中，一般以現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主，這樣能實(shí)現(xiàn)當(dāng)面錢(qián)貨核查，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生也讓人們開(kāi)始轉(zhuǎn)變交易方式，從有形交易市場(chǎng)到無(wú)形交易市場(chǎng)，由于發(fā)展前景廣、人行門(mén)檻低，買(mǎi)賣(mài)主體越來(lái)越多，難以確認(rèn)對(duì)方信譽(yù)，容易產(chǎn)生交易糾紛。在這種情況下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，他們作為一個(gè)中間擔(dān)保平臺(tái)，替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管資金，待買(mǎi)方確認(rèn)無(wú)誤收貨后，平臺(tái)再將資金劃人賣(mài)方賬戶，保證了安全性。

當(dāng)然，目前我國(guó)第三方支付平臺(tái)也存在一些問(wèn)題。盡管我國(guó)也出臺(tái)相關(guān)政策支持第三方支付平臺(tái)的健康發(fā)展，但目前仍存在交易市場(chǎng)混亂、交易機(jī)制不完善、資金安全性低下的問(wèn)題。就在去年，央行就針對(duì)國(guó)內(nèi)多家第三方支付平臺(tái)進(jìn)行了罰款，部分平臺(tái)因接人外匯交易致使許多投資人資金被騙無(wú)法收回，央行對(duì)平臺(tái)做了一百萬(wàn)的罰款決定。還有一些平臺(tái)是因?yàn)槭褂昧朔欠ㄖЦ妒侄巍阂獠倏v資金的原因被調(diào)查罰款。由此可見(jiàn)，如今的第三方支付平臺(tái)亂象不是一朝一夕能解決的事，需要做好監(jiān)管工作。

三、我國(guó)第三方支付在發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）信息技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)

用戶在使用第三方支付平臺(tái)時(shí)需事先登記個(gè)人信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等，但若安全管理不善，這些作為證明用戶身份和資產(chǎn)情況的信息一旦被泄露，則非常容易被不法分子利用，從事商業(yè)貸款等活動(dòng)。但是，許多第三方支付平臺(tái)對(duì)這些敏感信息的保護(hù)力度不足，沒(méi)有建立規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，沒(méi)有研發(fā)先進(jìn)的信息加密保護(hù)系統(tǒng)。隨著大數(shù)據(jù)科技的發(fā)展，個(gè)人敏感信息將成為銀行等機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)用戶信譽(yù)等級(jí)的重要標(biāo)準(zhǔn)，一旦信息被不法分子利用，則會(huì)對(duì)用戶造成評(píng)級(jí)影響。

（二）數(shù)據(jù)庫(kù)安全系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

目前的第三方支付安全管理中，若要體現(xiàn)支付信息的時(shí)效性與靈敏性，就需要信息具有高度的共享性，但是支付的個(gè)人信息屬于個(gè)人隱私，高度的信息共享同時(shí)也意味著較高的安全風(fēng)險(xiǎn)。會(huì)員數(shù)據(jù)、供應(yīng)商信息、業(yè)務(wù)文件等重要信息資料，是平臺(tái)今后發(fā)展的“制勝法寶”，投入了大量的資本獲取的，如果遭到泄露，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中將會(huì)處于十分不利的地位。

（三）第三方支付備用金挪用風(fēng)險(xiǎn)

備用金簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是客戶在購(gòu)物時(shí)已付款未確認(rèn)收貨而暫存在第三方支付平臺(tái)的資金，這是一筆很大的金額。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截止去年底，全國(guó)三百多家第三方支付機(jī)構(gòu)累計(jì)吸收客戶備用金五千億元，而同樣在四年前，這筆金額只有一千多萬(wàn)。有些機(jī)構(gòu)以自己名義開(kāi)銀行賬戶，將這些備用金存人自己賬戶，并利用這些大額資金賺取利息，利息收入能占據(jù)總收入的十分之一，極大擾亂了市場(chǎng)穩(wěn)定性。

（四）第三方支付非法集資風(fēng)險(xiǎn)

有些第三方支付機(jī)構(gòu)表面是合法經(jīng)營(yíng)，但實(shí)際是為一些賭博網(wǎng)站提供支付渠道，每天交易金額上百萬(wàn);還有一些企業(yè)私下依靠這些第三方支付平臺(tái)非法吸收和代扣客戶資金。去年通聯(lián)支付、銀聯(lián)商務(wù)被罰款3700萬(wàn)元，原因就包括它們未落實(shí)商戶實(shí)名制、私自編造銀行卡交易信息。這些機(jī)構(gòu)不僅擾亂了支付服務(wù)市場(chǎng)的秩序，也破壞了消費(fèi)者的信心。

四、我國(guó)第三方支付在監(jiān)管方面存在的問(wèn)題分析

（一）管理機(jī)制不完善，缺乏有效監(jiān)督

第三方支付傳統(tǒng)的管理制度已經(jīng)不能適用于當(dāng)下轉(zhuǎn)型的全渠道支付模式。一方面，制度的改革有相當(dāng)長(zhǎng)的一段適應(yīng)期，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)全面推翻舊制度，導(dǎo)致第三方支付管理與新的業(yè)務(wù)分離程度更甚;另一方面，由于缺少有力的約束，管理較為松散，多數(shù)員工仍會(huì)遵循舊的管理辦法，導(dǎo)致規(guī)章制度的執(zhí)行不到位，甚至出現(xiàn)有章不循的情況。而且，平臺(tái)內(nèi)各個(gè)部門(mén)之間獨(dú)立性較高，很難及時(shí)獲取支付流程的關(guān)鍵信息，在一段時(shí)間后由各個(gè)部門(mén)批量提交。在這樣的模式下，許多部門(mén)只是起到一個(gè)事后記錄的作用，沒(méi)有真正參與到支付的流程管控中去，不能發(fā)揮出管理的事前預(yù)測(cè)和事中控制的核心效應(yīng)，使得第三方支付在電子商務(wù)環(huán)境下處于被動(dòng)地位。

（二）相關(guān)人員專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)

第三方支付平臺(tái)。引進(jìn)的人才雖然專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，但是綜合實(shí)力不足。從方法上分析，程序化以及剛性化是傳統(tǒng)支付管理的主要特點(diǎn)，在實(shí)際生活中需要嚴(yán)格執(zhí)行，不能有絲毫的差錯(cuò)，比較死板。從思想上著力分析，為了達(dá)到確保支付工作的正常進(jìn)行的目的，一般是依據(jù)管理層制定的計(jì)劃來(lái)具體執(zhí)行相關(guān)的措施，這是一種傳統(tǒng)的推進(jìn)式的支付管理形式。有許多第三方支付平臺(tái)仍然保持著老方法，老套路，決策管理定位陳舊，不愿引進(jìn)新技術(shù)，使新支付模式普及進(jìn)展緩慢，工作人員已經(jīng)習(xí)慣傳統(tǒng)企業(yè)草屋管理模式的被動(dòng)型，對(duì)第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r不進(jìn)行主動(dòng)分析，這對(duì)于在新時(shí)代實(shí)行新型支付管理模式將產(chǎn)生不利的影響

五、我國(guó)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

（一）完善管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

首先，國(guó)家要加強(qiáng)關(guān)于第三方支付的立法與監(jiān)管力度，完善關(guān)于第三方支付企業(yè)的政策細(xì)化方案，進(jìn)一步完善客戶備付金管理制度。在制定監(jiān)管制度時(shí)，應(yīng)該考慮到客戶資金沉淀狀況、清繳狀況等各方面，平臺(tái)管理者需要具備扎實(shí)的大數(shù)據(jù)管理理念以及創(chuàng)新的思維模式，從而對(duì)其進(jìn)行新的定位。并依據(jù)支付流通信息，促使控制內(nèi)部、管理全面預(yù)算以及平臺(tái)資金能更加高效、流暢的運(yùn)行。因此，為了能夠使第三方支付平臺(tái)有更好發(fā)展，對(duì)平臺(tái)管理人員提出了更高的要求，不僅需要具備分析技術(shù)，還需對(duì)平臺(tái)現(xiàn)金流、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管控等進(jìn)行深度洞悉，要加強(qiáng)加密系統(tǒng)的監(jiān)控，研發(fā)與推廣加密技術(shù)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，做好信息安全管理工作，合理有效地設(shè)置防火墻。才能在此基礎(chǔ)上，將第三方支付的資源充分利用，從而加快平臺(tái)的發(fā)展，為支付平臺(tái)帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）借助新技術(shù)，開(kāi)拓新思路

在平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中已經(jīng)積攢了很多的數(shù)據(jù)，第三方支付平臺(tái)獲取信息速度快，而且成本低，可以實(shí)現(xiàn)選擇性篩選。在經(jīng)營(yíng)中，很多支付平臺(tái)由于大多獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，不能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的信息共享，不利于統(tǒng)一管理。這一現(xiàn)象需要被打破，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的整合，做到信息管理去邊界化，有助于提高第三方支付平臺(tái)的分析水平，有利于經(jīng)營(yíng)管理一體化。另外，第三方支付目前存在的很大的安全隱患，尤其是掃碼支付。因此，一方面要加大第三方支付由掃碼支付向NFC支付的轉(zhuǎn)變;另一方面，要對(duì)傳統(tǒng)的二維碼進(jìn)行進(jìn)一步的加工，創(chuàng)建加密系統(tǒng)，在云端建立數(shù)據(jù)庫(kù)，上傳搜集到的各種自帶病毒的二維碼，共同防護(hù)。

（三）積極轉(zhuǎn)變平臺(tái)管理理念

第三方支付平臺(tái)管理過(guò)程中會(huì)有很大批量的數(shù)據(jù)需要處理。在對(duì)其進(jìn)行收集的過(guò)程中，缺乏新技術(shù)的使用使之變得困難。國(guó)際上在對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行初步處理時(shí)，一般使用不完全統(tǒng)計(jì)學(xué)的知識(shí)，然后再系統(tǒng)的羅列粗糙的數(shù)據(jù)，最后再數(shù)理類(lèi)型化的數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)而概之即相對(duì)性的原則。第三方支付平臺(tái)內(nèi)部的數(shù)據(jù)量小，精準(zhǔn)度高，類(lèi)別少，使平臺(tái)原來(lái)數(shù)據(jù)的來(lái)源范圍較窄。而利用大數(shù)據(jù)，會(huì)使支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)來(lái)源范圍較廣，涉及不同行業(yè)、公司以及社會(huì)的各個(gè)方面，數(shù)據(jù)量多，比較繁雜，有很高的精準(zhǔn)度。因此，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)要想快速普及絕對(duì)不僅僅是政府的事情，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最大受益者，理應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，在支付場(chǎng)景上進(jìn)行深入研究，對(duì)于大宗商品的交易開(kāi)發(fā)另外一種形式的二維碼，并采取分步支付措施，這樣一旦發(fā)現(xiàn)交易存在隱患可以及時(shí)切斷，減少資金損失。這種新型的第三方支付方式不但能為企業(yè)帶來(lái)便利，也能對(duì)民眾的個(gè)人信息起到安全保護(hù)的作用，有利于產(chǎn)品推廣。

六、結(jié)語(yǔ)

第三方支付作為一種新型的支付方式，它極大方便了我們的生活，能夠促使更多人使用移動(dòng)終端消費(fèi)，同時(shí)也促進(jìn)支付平臺(tái)的興起，刺激經(jīng)濟(jì)內(nèi)需，因此具有極大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Α５谌街贫绕脚_(tái)只要加以引導(dǎo)，必定能帶動(dòng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但目前由于第三方支付還存在著制度建設(shè)、平臺(tái)監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全等諸多問(wèn)題，導(dǎo)致其發(fā)展受限。因此，需要政府、企業(yè)和社會(huì)多方努力，出臺(tái)相關(guān)條文法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管，做好人才隊(duì)伍建設(shè)，從各個(gè)方面促進(jìn)我國(guó)第三方支付的健康發(fā)展。