金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

(沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué) 遼寧 沈陽(yáng) 110872)

一、金融科技的定義及核心

金融科技主要是指由區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技驅(qū)動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。金融科技的核心體現(xiàn)為新技術(shù)改造業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)模式及金融產(chǎn)品的過程。

二、中國(guó)金融科技的發(fā)展趨勢(shì)

相比國(guó)外的金融科技，我國(guó)的金融科技起步相對(duì)較晚，但由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展所產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)，再加上傳統(tǒng)金融服務(wù)供給相對(duì)不足，政府在政策上給予了大力支持，我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及科技環(huán)境可以給金融科技的發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境和有效的技術(shù)支撐。

據(jù)安永《2019全球金融科技采納率指數(shù)》報(bào)告，全球金融科技服務(wù)采納率逐年上漲，從2015年16%提升至2017年的33%。2019年，全球金融科技采納率已達(dá)64%。轉(zhuǎn)賬與支付是消費(fèi)者最常使用的金融科技服務(wù)，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)此采納率高達(dá)95%

黨的十九大報(bào)告明確堅(jiān)定實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，提出“著力加快建設(shè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系”。金融科技作為一種目前比較新興的產(chǎn)業(yè)，依托于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等前沿科技驅(qū)動(dòng)，在交易成本、交易時(shí)長(zhǎng)和范圍、交易效率等方面都具備創(chuàng)新能力和突破。相比較傳統(tǒng)的金融模式，金融科技具備交易成本低、交易時(shí)長(zhǎng)短、交易范圍廣、交易效率高等優(yōu)勢(shì)。

這些有利因素共同加快了我國(guó)金融科技的發(fā)展與進(jìn)步，將來推動(dòng)我國(guó)科技與金融的深度融合，釋放產(chǎn)能。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展背景及局限

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營(yíng)存款和貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，信用創(chuàng)造，信用中介，支付中介，金融服務(wù)等職能。在我國(guó)，商業(yè)銀行采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，并有著混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為國(guó)家調(diào)控經(jīng)濟(jì)、實(shí)現(xiàn)資金融通的主要機(jī)構(gòu)，一直處于市場(chǎng)的主體地位。雖然經(jīng)過了幾十年的高速發(fā)展，但其缺點(diǎn)越來與突出，如有地域、時(shí)間限制，業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，創(chuàng)新動(dòng)力不足、內(nèi)部組織效率低下和運(yùn)營(yíng)科技系統(tǒng)對(duì)前端營(yíng)銷支持力度不夠等等。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展，以及金融科技的興起，大大的沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造模式和信貸模式。

四、金融科技發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

金融科技作為利用各類手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，能夠有效的提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。金融科技對(duì)商業(yè)銀行來說存在一定的負(fù)面影響，如使銀行業(yè)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)更為加劇，同時(shí)會(huì)降低銀行利潤(rùn)，最終使商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平急劇增加；另一方面，從最近幾年銀行的收入、成本數(shù)據(jù)來看，金融科技極大地降低了商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)成本，對(duì)于改善客戶體驗(yàn)來說意義重大。另外，金融科技還有效地提高了員工的產(chǎn)出效率，對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)都有重要的貢獻(xiàn)或沖擊。金融科技提高了金融服務(wù)的便捷性，改善了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，同時(shí)，也對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控和管理升級(jí)提出了更高的要求。

(一)金融科技對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊

支付媒介和信用媒介作為商業(yè)銀行的兩大基本功能，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)揮著巨大的作用。通過金融科技，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)依托技術(shù)創(chuàng)新讓商業(yè)銀行的兩大功能產(chǎn)生了根本性的變革。在第三方支付機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，支付方式變得更加快捷、簡(jiǎn)便，使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)被迫的從線下轉(zhuǎn)移至線上，也更加推動(dòng)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

(二)金融科技帶來了更加便捷的現(xiàn)代支付手段

時(shí)至今日，支付寶、微信作為第三方支付機(jī)構(gòu)，和電子商務(wù)和通訊工具聯(lián)合，催生了新型的消費(fèi)方式和支付流程，使結(jié)算和資金融通的流程大大縮短，動(dòng)搖了商業(yè)銀行的利益分配格局。

(三)金融科技使信貸撮合手段更加智能

最近，“畫唄”成為消費(fèi)信貸的代名詞，“先消費(fèi)，后付款”的支付方式使廣大消費(fèi)者“花明天的錢，買今天的物”，使消費(fèi)信貸走向了格局化、智能化，這種支付模式的核心理念是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策，圍繞數(shù)據(jù)、深挖數(shù)據(jù)背后的價(jià)值，為線上客戶資金需求和供給提供撮合平臺(tái)，并逐步拓展至線上理財(cái)、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域。

(四)金融科技使商業(yè)銀行資金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展空間變小

金融科技的出現(xiàn)使金融和科技之間的跨界合作成為金融業(yè)的重要主題，它促進(jìn)了創(chuàng)新，豐富了金融工具和產(chǎn)品的類型，縮短了金融交易的時(shí)空間隔，信息技術(shù)開始更好地應(yīng)用于金融業(yè)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)發(fā)展的大背景下，智能投顧有效解決了市場(chǎng)信息收集不充分的問題，克服了投資者情緒的不利影響，大大降低了服務(wù)成本和準(zhǔn)入門檻。近期，既“余額寶”之后，微信“零錢通”也成為了人們投資理財(cái)?shù)囊淮笄嗖A，線上理財(cái)日益受到歡迎，而作為線下的銀行，資金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展空間將逐漸縮水。

(五)金融科技促進(jìn)了商業(yè)銀行的行業(yè)變革

從某種意義而言，商業(yè)銀行是法定貨幣的記賬機(jī)構(gòu)，以“和固定兌換率”對(duì)接央行，在貨幣信用領(lǐng)域?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金記錄服務(wù)。金融科技中，區(qū)塊鏈技術(shù)不容忽視，其中的分布式賬本結(jié)構(gòu)，由分布不同地方的多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同完成交易記賬，且每個(gè)節(jié)點(diǎn)均有自己的項(xiàng)目目錄，可以有效參與和監(jiān)督交易的合法性，避免了單一節(jié)點(diǎn)做假帳的可能。而在當(dāng)前國(guó)際及國(guó)內(nèi)支付清算系統(tǒng)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行每筆交易均需進(jìn)行繁瑣的文件檢查，特別是在客戶身份識(shí)別、交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告等方面，需要投入大量的人力和物力，拖慢了交易速度，拉高了銀行運(yùn)營(yíng)成本，所以金融科技在多方面都占有著很大的優(yōu)勢(shì)。

五、金融科技發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成影響的應(yīng)對(duì)措施

(一)強(qiáng)化與金融科技的交流與合作

金融科技公司在新技術(shù)的研發(fā)上和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上具備非常明顯的優(yōu)勢(shì)，但是在商業(yè)銀行中，客戶資源以及對(duì)公的資源優(yōu)勢(shì)非常強(qiáng)大，因此，商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)要展開深度的交流與合作，保持溝通，共同開展業(yè)務(wù)。其中，商業(yè)銀行如果想要更多的、全新的客戶資源，需要依靠金融科技公司的人才、數(shù)據(jù)等的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，還需要金融科技公司的技術(shù)支持，以便金融科技核心技術(shù)能夠在銀行業(yè)務(wù)方面得到充分的運(yùn)用。

(二)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中心平臺(tái)和產(chǎn)品的有效融合

目前，金融科技企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)的是使用生物科技提供便利條件的互聯(lián)網(wǎng)支付和應(yīng)用大數(shù)據(jù)的網(wǎng)貸產(chǎn)品，其核心本質(zhì)還是當(dāng)前傳統(tǒng)銀行的主要盈利來源，其中包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)快速進(jìn)入該領(lǐng)域，不斷擴(kuò)展金融科技的應(yīng)用領(lǐng)域，將縱向發(fā)展不斷提升，努力實(shí)現(xiàn)將盈利大幅度提升以及將運(yùn)營(yíng)的成本進(jìn)行降低的目標(biāo)。