我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

(北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 北京 100871)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的全面發(fā)展改變了人們的消費(fèi)模式和生活方式，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通訊工具可以隨時(shí)隨地地獲取各種資訊和信息、完成各種購(gòu)物和繳費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了各行各業(yè)的變革和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是其中之一。隨著消費(fèi)者行為的改變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也被重新塑造著。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，越來(lái)越得到國(guó)家的重視和人們的青睞。緊緊抓住該機(jī)遇，尋找其創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸，響應(yīng)黨和國(guó)家的號(hào)召，既是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)盡的職責(zé)，又是保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的必經(jīng)之路。因此，研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，剖析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素，提出相應(yīng)的政策建議對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展有著重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)基本理論分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新興的一種以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷模式。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指?jìng)鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)公司或者具有銷售保險(xiǎn)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搜集的海量信息滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為新型平臺(tái)為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)部分乃至全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、一體化的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。[1]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使用輕資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)模式，在很大程度上降低了銷售成本，增加了利潤(rùn)，提升了消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，滿足了不同消費(fèi)者個(gè)性化的需求。

(二)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

1.降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司采用輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，固定資產(chǎn)占比比較小。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司大都是采取“一級(jí)法人，分級(jí)管理，逐級(jí)核算”的財(cái)務(wù)管理體制，在全國(guó)各地設(shè)立分公司，下屬地區(qū)設(shè)立中心支公司，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，營(yíng)銷、投保、核賠、理賠、客服等服務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行處理。據(jù)資料顯示，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式節(jié)省58%至71%的費(fèi)用。

2.拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間

與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以為客戶提供7*24小時(shí)不間斷、全球性的服務(wù)。只要在有網(wǎng)絡(luò)的情況下，投保人可以用PC端或手機(jī)端隨時(shí)隨地地辦理業(yè)務(wù)，比如投保、核保、理賠、保單信息查詢與修改等操作。解除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)受保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人工作時(shí)間和工作地點(diǎn)的限制。極大地縮短了整個(gè)業(yè)務(wù)流程辦理的時(shí)間，提高了辦事效率，擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的空間。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的透明化

保險(xiǎn)產(chǎn)品信息一般包括保費(fèi)、保險(xiǎn)條款、免責(zé)聲明、投保與理賠流程、支付方式、保單查詢方式以及保全業(yè)務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以清晰的將保險(xiǎn)產(chǎn)品信息放在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，客戶可以根據(jù)自己的需求比價(jià)、選購(gòu)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人在向客戶介紹產(chǎn)品信息時(shí)，很有可能為了誘導(dǎo)客戶成交，夸大實(shí)際投保效果和保險(xiǎn)條款內(nèi)容。能否將產(chǎn)品信息全面清楚地講解給客戶也取決于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人的專業(yè)水準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在很大程度上解決了這種信息不對(duì)稱的問(wèn)題。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1997年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司信息網(wǎng)誕生，在成立當(dāng)天即收到客戶的投保意向書，從而形成了我國(guó)第一張通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的保單。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有了較大的發(fā)展，2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這一年取得跨越式發(fā)展。國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——眾安在線財(cái)險(xiǎn)公司也于這一年成立，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的深度融合進(jìn)入全新階段。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了2234億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了2014年859億元，互聯(lián)網(wǎng)滲透率高達(dá)9.2%，顯著提升了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中所占比例。2016年我國(guó)共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比2015年的110家增加了7家，全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)有75.97%的保險(xiǎn)公司開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2016年和2017年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入分別為2347億元和1835.29億元。

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展迅猛，但作為一項(xiàng)新興的事物，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展仍存在諸多問(wèn)題。如互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來(lái)的信息安全問(wèn)題日益嚴(yán)重，新興產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一無(wú)法滿足客戶多元化需求以及相關(guān)法律法規(guī)暫未完善、市場(chǎng)監(jiān)管尚未健全等問(wèn)題還亟待解決。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

(一)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過(guò)于單一

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)渠道上銷售的保險(xiǎn)。它是一種整體運(yùn)營(yíng)模式的改變和升級(jí)，把各個(gè)環(huán)節(jié)，比如物流、支付、售后服務(wù)等等一系列過(guò)程與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，這種運(yùn)營(yíng)模式的發(fā)展空間十分廣闊。[2]傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售有專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或代理人為意向客戶詳細(xì)講解保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體條約和保障，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售大多通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道，如果條款非常復(fù)雜，難以理解，那么客戶就很難了解這個(gè)產(chǎn)品，因此造成潛在客戶的流失。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，理財(cái)類產(chǎn)品、人壽保險(xiǎn)以及車險(xiǎn)占據(jù)主要地位。依托互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，開發(fā)個(gè)性化的產(chǎn)品成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新突破的地方。

(二)信息安全問(wèn)題嚴(yán)重

信息安全問(wèn)題主要包括兩個(gè)方面。一方面是被動(dòng)的信息泄露，網(wǎng)絡(luò)黑客往往會(huì)使用非法的手段和網(wǎng)絡(luò)病毒對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)行攻擊，造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)崩潰，從而導(dǎo)致客戶的個(gè)人信息泄露；另一方面是主動(dòng)的信息泄露，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理問(wèn)題，部分工作人員可能會(huì)因?yàn)槔骝?qū)動(dòng)，鋌而走險(xiǎn)，為了非法所得泄露客戶資料。

(三)行業(yè)監(jiān)管尚未健全

我國(guó)保監(jiān)會(huì)(現(xiàn)與銀監(jiān)會(huì)合并為“銀保監(jiān)會(huì)”)在2011年就制定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，即《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越市場(chǎng)監(jiān)管的發(fā)展速度，監(jiān)管的疏漏導(dǎo)致糾紛的產(chǎn)生及灰色地帶的存在。目前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，缺乏完整的體系。如目前保監(jiān)會(huì)雖然認(rèn)可了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的合法性，但后期服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的客戶受哪個(gè)地區(qū)的監(jiān)管保護(hù)缺少明確規(guī)定等。

另外，對(duì)于監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管力度也是難以把握。監(jiān)管力度太大，會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，限制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展；監(jiān)管力度太小，就起不到監(jiān)管的作用，造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的惡性發(fā)展和影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的穩(wěn)定。

(四)法律法規(guī)沒(méi)有完善

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近幾年得到快速發(fā)展，由于發(fā)展迅速，因此配套的法律法規(guī)還未完善，法律法規(guī)的頒布出臺(tái)跟不上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》雖然對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的各個(gè)方面情況進(jìn)行了規(guī)定，但卻沒(méi)有提及與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的內(nèi)容。雖然后續(xù)也出臺(tái)了一些與電子支付和電子簽單有關(guān)的法律法規(guī)，但其中與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容較為淺顯，不能夠達(dá)到有效地管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的目的。[3]

(五)專業(yè)人才存有缺位

在歐美一些保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)者要求比較高，只有具有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)的人才能進(jìn)行保險(xiǎn)的銷售。但是在國(guó)內(nèi)恰恰相反，保險(xiǎn)從業(yè)門檻非常低，大部分保險(xiǎn)公司要求的是保險(xiǎn)銷售人員的數(shù)量而不是質(zhì)量。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來(lái)看，截止2017年底，保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)在冊(cè)的保險(xiǎn)代理人數(shù)量?jī)H有806.95萬(wàn)人，這似乎與朋友圈日益增大的保險(xiǎn)群體有些格格不入，然而真相是全國(guó)做過(guò)保險(xiǎn)代理人的數(shù)量達(dá)到了驚人的5000萬(wàn)！這5000萬(wàn)與800萬(wàn)的數(shù)量差就是保險(xiǎn)從業(yè)者低門檻的體現(xiàn)，只有專業(yè)的人才能在大浪淘沙中沉淀下來(lái)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其高速的發(fā)展必須要對(duì)人員管理方式、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、專業(yè)知識(shí)、法律法規(guī)等方面提出更高的要求。[4]而我國(guó)目前這類高素質(zhì)人才依舊是比較稀缺。

四、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的政策建議

(一)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分利用已經(jīng)累積的數(shù)據(jù)信息，挖掘并擴(kuò)大可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，開拓出更加廣泛的保險(xiǎn)市場(chǎng)，開發(fā)出形式多樣、種類豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品用以滿足不同客戶的需求。[5]互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正朝著場(chǎng)景化、高頻化、碎片化不斷地發(fā)展，現(xiàn)在的發(fā)展場(chǎng)景化的深度依舊不夠，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該加強(qiáng)與第三方平臺(tái)合作，基于第三方平臺(tái)強(qiáng)大的用戶流量及消費(fèi)需求創(chuàng)造出更多更全面的產(chǎn)品。另外，基于互聯(lián)網(wǎng)獲得信息的便利性，針對(duì)不同群體設(shè)計(jì)出個(gè)性化的產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該發(fā)展的方向。

(二)加強(qiáng)信息安全建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變著人們的生活方式，給人們的生活帶來(lái)了極大的便利。信息的可得性與獲得信息的便利性極大地豐富了人們的生活。但是互聯(lián)網(wǎng)在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也隱藏著潛在的重要信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)安全的建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要內(nèi)容。相關(guān)人員應(yīng)全面加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫(kù)、Web Server、應(yīng)用服務(wù)器軟件、服務(wù)器運(yùn)作系統(tǒng)的管理。此外，對(duì)內(nèi)部職工要有嚴(yán)格的管理規(guī)范，加強(qiáng)職業(yè)道德教育，做好內(nèi)部員工泄露客戶重要信息的安全防范措施。

(三)健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

2015年中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，通過(guò)立法對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管提出了具有法律效力的明文規(guī)定，是構(gòu)成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的開始。2018年10月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向原保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)各部門、各保監(jiān)局征求關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(草稿)》的意見，這就意味著2015年10月開始施行、原定有效期3年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》即將完成歷史使命。相繼的我們還要不斷完善互聯(lián)保險(xiǎn)主體的監(jiān)管以及產(chǎn)品的監(jiān)管。銀保監(jiān)會(huì)要重點(diǎn)做好反保險(xiǎn)欺詐、維護(hù)信息安全、規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品、促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新等方面的問(wèn)題。此外，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律意識(shí)，減少國(guó)家強(qiáng)制手段的控制，更多地運(yùn)用行業(yè)自律來(lái)發(fā)展。

(四)完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)需要全面的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行深入的研究和分析，充分地考慮內(nèi)外部因素，綜合地制定適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的法律法規(guī)和政策。在進(jìn)行法律法規(guī)的制定過(guò)程中，管理人員必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中存在的管理真空等問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)的核查，明確地規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)和階段的操作和管理問(wèn)題。除此之外，相關(guān)人員還必須充分考慮網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)、網(wǎng)上信息安全、網(wǎng)上支付、電子簽名等方面的相關(guān)情況，然后推出相關(guān)法律法規(guī)，明文規(guī)范這些環(huán)節(jié)的具體操作和問(wèn)題處理。

(五)培養(yǎng)專業(yè)人才

相對(duì)于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要更高的專業(yè)知識(shí)人才，對(duì)人才的要求不僅具備保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)還要有創(chuàng)新意識(shí)，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展有一定的認(rèn)知。首先，我們應(yīng)該積極借鑒歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家培養(yǎng)人才經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)。其次，在本科生保險(xiǎn)學(xué)中相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)教育材料積極更新，完善知識(shí)體系，夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)，為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的從業(yè)做好準(zhǔn)備。最后，建立一套完善的規(guī)章管理制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從業(yè)者進(jìn)行約束。只有這樣，才能為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展培養(yǎng)出更多的專業(yè)人才。