典當行業(yè)的現(xiàn)狀及其面臨的困境

(安徽大學 安徽 合肥 230000)

一、典當行業(yè)的分類及功能

(一)典當行業(yè)分類

典當是指當戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當物質(zhì)押或者將其房地產(chǎn)作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內(nèi)支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。典當行主要可以分為三大類：

應(yīng)急型典當，這種典當主要是因為當戶面臨突發(fā)事件而無可用資金而進行的一種短期資金融通活動，突發(fā)事件可能是天災(zāi)造成的莊稼失收，突發(fā)疾病等，這種典當客戶大多是社會上的普通群眾。投資型典當，這種類型的典當客戶主要是個人企業(yè)或者是一些中小型企業(yè)。當其在生產(chǎn)經(jīng)營中缺乏周轉(zhuǎn)資金時，為了迅速獲得生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，通常會將企業(yè)中閑置的物品或者不動產(chǎn)抵押給典當公司，從而獲得資金，進行資金周轉(zhuǎn)。消費型典當，當戶為了滿足自己近期消費需求，將自己的動產(chǎn)或者不動產(chǎn)抵押給典當行，從而獲得消費資金。這種類型的典當客戶群體主要也是社會上的普通群眾。

(二)典當行業(yè)功能

資金融通功能。典當行作為一種古老的金融機構(gòu)，其最基本的功能就是資金融通功能。典當行收取當物，當戶以當物的抵押權(quán)為代價獲取資金，無論最終當戶能否贖回當物，都能夠?qū)崿F(xiàn)資金的融通功能。

當物保管功能。在質(zhì)押當中，當物(動產(chǎn)、權(quán)利憑證或證書)的保管功能，一方面來自于贖當時典當雙方當事人維護自身權(quán)利以及履行自身義務(wù)的需要，另一方面來自絕當時典當經(jīng)營機構(gòu)彌補自身損失或變現(xiàn)盈利的需要。當然，在抵押當中，當物的保管功能并未體現(xiàn)出來。典當?shù)漠斘锉９芄δ茏饔茫磁c典當?shù)钠渌δ芡瑫r發(fā)揮，要么先于典當?shù)钠渌δ芏l(fā)揮。

當物銷售功能。典當行在典當期限到期時，對于當戶在規(guī)定的期限內(nèi)不能或者不愿贖回典當物時，有權(quán)實現(xiàn)典當物的抵押權(quán)，典當行可以就典當物進行折價拍賣、變賣等，也可以直接將典當物歸自己所有。典當行的銷售功能的實現(xiàn)要在資金融通功能以及當物保管功能之后，只有當當戶不能贖回典當物時，典當行才能實現(xiàn)當物的銷售功能。

其他功能。典當除了具有上述三大社會功能外，還有其他諸如對當物的鑒定、評估、作價等服務(wù)功能。需說明的是，對于一次具體的典當交易來說，典當?shù)纳鲜鋈笊鐣δ苁遣粫瑫r發(fā)揮作用的，其只能是有先后秩序的相繼發(fā)揮。

二、我國典當行業(yè)的現(xiàn)狀

(一)典當行資產(chǎn)總額持續(xù)穩(wěn)步上升，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)保持穩(wěn)定

截至2017年12月底，據(jù)統(tǒng)計我國一共有8483家典當行業(yè)，分支機構(gòu)達950家，注冊資本1722.2億元，從業(yè)人員4.9萬人。典當行業(yè)的資產(chǎn)總額1668億元，同比上升1.3%；負債合計123.2億元，同比上升8.7%；所有者權(quán)益合計1544.8億元，資產(chǎn)負債率7.4%。在實體經(jīng)濟增速放緩的背景下，典當行業(yè)依然保持著相對較快的發(fā)展，反映出實體經(jīng)濟對以典當為代表的小額、短期、快速的融資服務(wù)需求旺盛。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，典當行業(yè)全年發(fā)放典當資金金額達到2899.7億元，與2016年相比，典當資金減少276.3億元，典當資金總額降幅高達8.7%。其中，2017年動產(chǎn)抵押金額為950.8億元，比2016年典當總額降低15.9%；房地產(chǎn)企業(yè)典當金額為1516億元，比2016年減少了4.8%；財產(chǎn)權(quán)利典當總額433億元，相比2016年，降幅達到了4.5%。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，房地產(chǎn)典當業(yè)務(wù)占2017年總業(yè)務(wù)的52.28%，動產(chǎn)典當業(yè)務(wù)占2017年總業(yè)務(wù)的32.79%，財產(chǎn)權(quán)利典當占2017年總業(yè)務(wù)的14.93%。與上年業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較，動產(chǎn)典當業(yè)務(wù)占比有所下降，房地產(chǎn)典當業(yè)務(wù)和財產(chǎn)權(quán)利典當業(yè)務(wù)占比略有上升，房地產(chǎn)典當仍是行業(yè)主要業(yè)務(wù)。不過，房地產(chǎn)典當占過半比重造成行業(yè)集中度過高，未來樓市價格波動對典當業(yè)的影響值得關(guān)注。

(二)營業(yè)收入略有下降，凈利潤卻穩(wěn)步上升

據(jù)統(tǒng)計，2017年全國典當行業(yè)實現(xiàn)營業(yè)業(yè)務(wù)收入達91.2億元，與2016年相比營業(yè)業(yè)務(wù)收入降低了5.1%。雖然2017年典當行業(yè)的營業(yè)收入有小幅降低，但出乎意料的是2017年典當行業(yè)的凈利潤卻穩(wěn)步上升，據(jù)統(tǒng)計2017年典當行業(yè)的營業(yè)凈利潤高達10.4億元，相比2016年，凈利潤同比增長3%。

(三)當戶對象主要聚集在普通群眾以及中小型企業(yè)

當代的典當公司與古代的當鋪有著很大的區(qū)別，不在是以物換錢為目的，更多的是提供資金融通。由于典當行的資金有限，所以典當行的目標客戶主要以普通群眾和中小型企業(yè)為主。銀行機構(gòu)作為金融市場上最主要的金融機構(gòu)，資金量龐大，幾乎壟斷了大型企業(yè)的資金需求，但隨著利率市場化改革加速推進，銀行信貸結(jié)構(gòu)正積極向小微企業(yè)傾斜，加上小貸公司等類金融機構(gòu)發(fā)展迅猛，使得典當公司在業(yè)務(wù)開展方面也愈發(fā)艱難。但典當公司在資金融通方面具有融資門檻低，典當手續(xù)簡便，是迅速滿足小額融資需求最有效、最快捷的融資方式。和傳統(tǒng)金融機構(gòu)銀行，新興小額貸款公司相比具有十分獨特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

三、典當行業(yè)面臨的困境

(一)典當公司數(shù)量少，資金規(guī)模小

典當公司作為我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，與銀行相比，不僅數(shù)量少而且典當公司資金規(guī)模也是十分小。據(jù)統(tǒng)計，截至到2018年，我國銀行機構(gòu)有三萬多家，而其中一家銀行郵政儲蓄銀行就近四萬個營業(yè)網(wǎng)點，而截至到2018年全國典當企業(yè)僅有8483家，分支機構(gòu)950家，所以與銀行相比典當公司的數(shù)量十分稀少。銀行在資產(chǎn)方面，絕大部分銀行資產(chǎn)都在五十億元以上，而典當公司資產(chǎn)非常小，一般不會超過十億元，合肥一家國資委成立的安徽興泰典當公司，注冊資本也僅有三億元。所以無論是在數(shù)量還是資產(chǎn)總額方面，典當公司均處于較大的劣勢。所以這兩大劣勢也決定了典當公司只能夠服務(wù)中小企業(yè)和普通群眾，嚴重限制了典當行業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，阻礙了典當公司的發(fā)展。

(二)社會群體對典當行業(yè)的理解存在偏差

典當公司的前身可以追溯到古代的當鋪，所以社會上很多人對典當公司的理解還停留在古代的當鋪層面，認為典當公司還只是用物換錢，以及帶有高利貸剝削性質(zhì)色彩。隨著時代進步，如今典當公司在保留原始特色業(yè)務(wù)以物換錢外，還積極開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，如股權(quán)質(zhì)押，只要公司將股權(quán)質(zhì)押給典當公司就可以獲得典當資金，此外典當公司也是依照國家標準，制定相關(guān)典當利率，遠遠低于高利貸利率。所以，典當公司面臨社會大眾誤解，也極大限制了典當行業(yè)的發(fā)展。

(三)法律法規(guī)滯后，典當業(yè)停滯不前

典當業(yè)存在的法律法規(guī)并不多，而且也極不完善。現(xiàn)在典當行業(yè)所依照的法律法規(guī)是很早之前制定《典當管理辦法》，法律法規(guī)的缺失，使得典當行業(yè)很難用相關(guān)法律法規(guī)保護自身合法權(quán)益，再加上其他監(jiān)管政策的嚴格限制，使得典當公司的發(fā)展愈發(fā)艱難。所以若典當行業(yè)想得到更好的發(fā)展，完善相關(guān)業(yè)務(wù)法律法規(guī)一定必不可少。

(四)缺少典當專業(yè)人才

由于典當業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)涉及的資金較大，所以對從業(yè)人員的要求也較也較高，要求從業(yè)人員具有辨別當物真假，合理估價，把控風險的能力。然而，當代社會對于這類專項人才比較缺乏，所以人才的缺失也是典當業(yè)發(fā)展面臨的又一大困境。