互聯網金融對傳統商業銀行的影響

(華北電力大學 北京 102206)

一、互聯網金融發展的理論基礎和現狀分析

朱玲[1]認為，互聯網金融有五種模式，分別是平臺支付、小額網貸、眾籌和大數據模式以及信息化模式。白金枝[2]從金融中介理論、信息不對稱理論等相關理論提出了互聯網金融產生和發展的理論基礎。嵇婧[3]也是從相關理論的角度論述互聯網金融的理論背景的，并且綜合了平臺經濟理論、聲譽理論等，詳細的闡述了第三方支付的現狀、P2P網貸的現狀和眾籌的發展現狀。

長尾理論和金融中介理論為互聯網金融的發展提供了理論支撐。在我國，傳統的商業銀行的信貸門檻都比較高，同時，一系列的審批程序也相當復雜，傳統的商業銀行的聚焦點都在20%左右的大客戶身上，互聯網金融的著力點便變成落在了小微企業和個人這些商業銀行機構所不屑的客戶身上。互聯網金融企業通過提供資產管理，提供第三方服務，提供小額貸款等業務，以低廉的成本就可以完成數量規模巨大的金融服務。由于長尾客戶群體的數量的巨大，互聯網金融企業最終也會獲得巨大的利潤。

互聯網金融各分支延伸的快速發展，其實是通過互聯網平臺直接為資金融通的供需雙方提供服務，傳統的商業銀行機構與這些有很大的不同。互聯網作為金融中介這一功能也不斷強勢起來。金融中介理論對互聯網金融的發展提供了有現實的解釋。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

(一)對商業銀行負債業務的影響

由于人民大眾的信任而將自己的資金財產放入銀行并以此獲得相應回報的那部分貨幣就是構成銀行的負債。對公存款和儲蓄存款是商業銀行的主要的存款的類型。近5年在國內，網貸平臺數量迅速增長，總量截止到2019年9月底已有6615家。累計停業轉型的網貸平臺有3153家，累計問題平臺的數量為2860，2019年9月P2P網貸行業的成交量為697.42億元，雖然相比上月成交量在減少，但是最終成交額也是不可小覷的。在近幾年，互聯網金融所吸引的客戶群體逐漸積累并且越來越多，很多平臺自身擁有的可支配資金也開始不斷的發展壯大，除了基本的借貸理財之外，在各個金融分支都可以看到互聯網金融的影子。到2018年，余額寶是中國規模最大的貨幣基金，也是互聯網貨幣基金的先行者之一，到目前為止，余額寶的用戶量已經超過3億，基金規模達到10548.22億元，足以可見余額寶在吸金方面所占據的巨大的市場。

在2014-2018年間，商業銀行的負債總額總體上呈現上升的趨勢，但是，增長率卻是下降的。一方面表明，商業銀行在金融領域的地位確實是不可動搖的，另一方面表明，在眾多互聯網金融產品的擠壓之下，對商業銀行的吸收資金的能力確實造成了不容小覷的影響，很多貨幣資金都被互聯網金融產品分流了。

(二)對商業銀行資產業務的影響

銀行自身所擁有的可支配的資金構成自身的資產，其中占比最大的是的貸款。商業銀行盈利狀、經營狀態，都在很大程度上取決于資金的配置和運用，商業銀行的資產業務一般由很多分支構成，貸款和投資是其中最為重要的。截止到2019年5月，商業銀行總資產為2218989億元，2019年9月總資產為2278326億元，增長率相較于5月份下降0.5%。

在道德風險和逆向選擇中，貸款者所掌握的信息遠比商業銀行所掌握的信息多，相比較而言，銀行處于信息缺乏的劣勢，獲取信息需要一定的成本，而獲取大型企業的信息相較于小型企業要容易得多，因為大型企業往往信息披露得更多，信用度也更好。所以傳統商業銀行出于安全性和盈利性的考慮，會更傾向于選擇大客戶，而這種傾向性也逐漸發展成為傳統銀行的主流業務模式。相較之，小微企業因為運作上不夠規范，往往存在經營風險高、財務數據不規范、缺乏可抵押和擔保的資產等特點，同時它們對于資金的需求往往又存在期限短、頻率高、數額小、時效性強等特點，銀行在發放貸款時的復雜流程和較長周期，導致小微企業很難從銀行獲得貸款支持，一系列網貸產品的出現正好滿足了小微企業的貸款需要，這也是為什么網貸產品可以影響商業銀行的資產來源。

在審批流程和速度上，網貸平臺很好的滿足了人們急需用錢的要求。依托云計算技術，可以快速的建立在線批量審批技術，審批的效率大大提升。在客戶資源方面，小微企業的貸款和小額貸款都會流向網貸平臺，同時，由于網貸平臺的流程簡潔，又吸引了一部分客戶，這無疑給商業銀行造成了很大的業務壓力。

三、商業銀行的對策

圍繞客戶需求，提供更加靈活的產品，傳統的商業銀行應該更快的加速升級換代自己的產品，提供更加便捷的產品和服務。同時，要突破自身發展的束縛，結合互聯網的優勢，搭乘互聯網的順風車。現在一些商業銀行的線下網點設備和人員的配備并沒有很好的升級換代，銀行網點也存在排隊慢，效率低下等一系列的問題，這就要求商業銀行一定要實現其線下網點的智能化轉型。同時，商業銀行長處在于銀行里各種管理人才、專業人才豐富，商業銀行應該充分利用其人才的優勢，在各項投資上做到風險盡可能的低，從而提高銀行的利潤率。

在國外，一種違約的活動就會影響你別的信用等級。在聯網的時代，每個系統都可以互通，足夠強大的數據記錄使得征信系統的建立變得更加現實。有了征信機構的介入，你再向銀行借錢時，銀行就可以以最快的速度給你審批通過，而不再像之前那樣對你這個人是否具有貸款資格。這大大減少了貸款前的調查時間，不但提高了流程的審批速度，在節省背景調查的金錢方面也起到了很大的作用，在我國，企業和個人的征信系統正在系統化的建立過程中。在政府機關和規模大、資金需要大的企業這些優質客戶上，銀行的優勢是無需多言的。但是在零散的客戶上面，商業銀行需要自己的對策。

四、結論

總體來看，互聯網金融的發展并沒有對商業銀行產生致命的威脅。商業銀行應該利用其金融領域龍頭老大的地位，充分利用其專業化人才的優勢，通過與互聯網相結合，推出更多更便捷的金融產品，來占據市場的份額。同時，商業銀行應該改革自身辦事的效率，在貸款的審批流程上做到更加快捷，以此來提升用戶體驗感，從鞏固自身的優勢地位。