我國地方商業銀行競爭力分析
——以石嘴山銀行為例

(安徽財經大學 安徽 蚌埠 233030)

一、商業銀行競爭力理論基礎

(一)商業銀行競爭力內涵

銀行競爭力指的是銀行在滿足社會責任與公眾服務的基礎上，有效地分配資源，提供滿足市場經濟需要的產品和服務，遵循自身發展理念，從而在市場競爭中，在銀行發展能力的提高，未來收益的擴大等方面，擁有相較于競爭對手而言的獨特能力。

(二)商業銀行競爭力的特點

經過對相關資料的歸納，商業銀行要想得到發展，必定要有自己獨特的優點：一是獨特性，隨著金融機構的增多，若要吸引更多的潛在客戶，留住已有客戶，商業銀行必須要有自己獨特的企業文化。第二，整體性，競爭力是由銀行外在的資源整合和企業內部的相互協調共同組成的，不管單獨哪一方面的突出都不會促進商業銀行的發展，從此來看，競爭力是不可分割的整體。三是價值性，商業銀行的業務可以得到存款人、貸款人與整個市場的肯定，對其今后的發展存有信心，對銀行未來在發展模式，資產規模、經營能力等方面有重大影響，所以其競爭力具有一定的價值性。

二、石嘴山銀行發展現狀及面臨的問題

(一)石嘴山銀行基本發展概況

1987年，為了促進城鄉經濟的發展，石嘴山信用合作社經中國人民銀行批準正式成立，石嘴山銀行2009年3月21日正式營業，2010年在發展初期先后得到國電集團、杭州銀行等企業的支持，目前已有營業網點63家，并在安徽等地設立了村鎮銀行。

在過去的十多年里，石嘴山銀行不斷提高自身的業務水平，資產規模、資產質量、經營效益等多方面都有較快的提升。到2017年底，銀行資產規模達到517.1億元，現有員工722人。石嘴山銀行始終堅持為老百姓提供實惠、溫馨的服務，近些年，先后榮獲“中華慈善事業突出貢獻獎”、“支持地方經濟發展貢獻獎”等眾多獎項，其寧夏地區的影響力、老百姓心中的地位在不斷加深。

石嘴山銀行先后推出了存款、結算、中間業務等多個服務項目。公司業務方面，包括單位存款、助成長—承兌匯票、助永恒—信貸銀團貸款、助成長等業務。個人業務包括安居貸—個人住房貸、路路通—個人汽車貸、個人存款等業務。中間業務包括麒麟定向理財、代收代付等。對于小微企業推出了特色產品(包括創業貸、物業貸、商會通、訂單貸等業務)、農戶貸款、個人經營性貸款等特色業務。

(二)石嘴山銀行面臨的挑戰

石嘴山銀行在這些年的發展中始終存在組建時間晚，網點覆蓋數量少，知名度低等許多缺點，這些都是其發展的阻礙。

1.缺乏準確的市場定位

由于石嘴山銀行成立的時間較短，企業特色產品不能滿足客戶需求，從業人員經驗不足，難以找到自身的準確定位，如何正確的選擇市場和發揮自身的優勢是重要的問題。

2.市場競爭不斷加劇

寧夏地區的國有、股份制、農信社都是其強勁的對手，面對客戶資源利用不足、營業網點較少等多方面的劣勢，如果不采取有效的應對策略，將會在金融市場中失去一席之地。

3.經營區域模式限制

地方商業銀行經營規模的側重點落在了當地城市層面。地方性商業銀行的業務大多數是面向該地區內一個或少數幾個發達的行業，客戶及資金集中度高，地方商業銀行的業務覆蓋面有限，也對其發展有一定的阻礙。

三、石嘴山銀行競爭力分析

(一)石嘴山銀行的SWOT分析

1.競爭優勢(strength)：在寧夏具備一定的客源和競爭實力，石嘴山銀行及時主動了解當地小微企業的發展困難，高度重視它們發展過程中存在的資金困難，為小微企業推出了特色產品、農戶貸款、個人經營性貸款等特色業務，在小微企業金融服務這一方面，石嘴山銀行做的確實不錯。

2.競爭劣勢(weakness)：石嘴山銀行在當地眾多銀行中存在許多不足，由于其發展時間較短，它的資產規模、網點機構數量、人員結構體系與其他大型商業銀行相比微不足道。這些自身的短板都會提高石嘴山銀行的競爭成本。

3.競爭機遇(opportunity)：隨著經濟供給側改革的要求，為促進當地發展，政府會采取一系列措施，為了助推當地發展，石嘴山銀行可以獲得更多企業的合作，與當地的農戶同樣可以進行合作，在營業范圍上有更多樣的選擇。

4.競爭威脅(threat)：現在石嘴山銀行的業務范圍已經不能局限在一個地區了，各家銀行的業務越來越多樣化，金融監管力度加大、互聯網金融的興起，例如支付寶、余額寶以及微信二維碼等，這些APP的出現讓人們可以足不出戶進行交易，螞蟻花唄同樣具有信用卡的提前消費功能，快捷支付都會使其市場資源有所減少，這些都是石嘴山銀行需要考慮的問題。

(二)石嘴山銀行競爭力指標分析

1.資本狀況

通過對其企業年報的了解，2015年石嘴山銀行的總資產為395.6億元、隨后連續三年都是上升態勢，核心資本充足率為9.79%，說明銀行的資產安全性較高，且較為穩定。

2.資產質量

近年來不良貸款比例由0.58%上升到0.98%，目前在安全范圍，銀行應加大信貸審核力度，單一最大客戶比例未超過規定數值、最大十家授信集中度占比上升，一定程度上反映出銀行信貸資源進一步被部分客戶集中占有。

3.流動性水平

流動性衡量的是銀行流動性的整體水平，2015、2014、2013年其流動性分別為62.5%、53.82%、54.95%，石嘴山銀行的資產流動性比例一直在上升，總體來說該銀行近幾年更注重資金的運轉。

4.同行業比較

目前在寧夏地區，地方性商業銀行共兩家，分別是寧夏銀行和石嘴山銀行，雖然石嘴山銀行的資產狀況、公司規模、從業人員數量與寧夏銀行相差甚遠，但這些情況可以通過完善組織結構，優化資源配置等方面得到改善。從另一方面來說，現在寧夏的地方性商業銀行數量較少，對于石嘴山銀行來說是一件好事，它的發展空間廣闊，在城商行層面壓力較小，未來發展潛力巨大。

四、石嘴山銀行提升競爭力的建議

(一)引進專業人才加強風險管理

從石嘴山銀行的人員結構來看，目前本科學歷占絕大多數，為了更好地加強風險管理，完善銀行的組織結構，因當引進專業人才，這樣才能深入的優化各部門之間的職能，它們之間的相互的約束與監督可以有效地防止因企業內部失誤造成的風險，專人專崗，加強對銀行的風險管理，保證日常工作有序進行。

(二)加強業務創新積極開展特色業務

目前石嘴山銀行的金融產品數量較少，銀行應該針對不同客戶群體，例如在農村地區，根據農民的實際需求，推出符合它們的產品，與當地其他企業建立合作關系，還可以結合當地城鄉的發展，制訂一套專門屬于特定產業的金融產品。科技的發展使得多樣化的銀行電子業務越來越頻繁的出現在大眾的視野中，所以應該打造屬于自己的特色業務，為顧客提供更加放心、優質的產品與服務。

(三)市場運營能力的提升

由于石嘴山銀行成立時間較短，相較于其他大型商業銀行，石嘴山銀行面臨著較大的威脅，在這種環境下對于銀行自身的市場運作效率就有了更高的要求。該銀行可以增加營業網點，通過報紙、微信等媒介多方面地宣傳，吸引周邊的客戶。不妨通過變換銷售形式，推出一些智能化服務，在大廳增加智能機具，大堂經理為客戶辦理一些基本業務，可以減少柜臺業務排隊等候時間，簡化辦理手續，為客戶提供更方便的服務。

五、結論

競爭力是企業發展的關鍵，也是銀行運營的目標，隨著全球經濟的發展，國內經濟發展與全界經濟的發展有著重大聯系，外資銀行進入國內市場，對于我國金融市場來說是個巨大的沖擊。網絡時代的到來，政府大力支持的政策，對地方性商業銀行來說既是機遇也是挑戰，未來石嘴山銀行在面臨外部環境變化和自身轉變的巨大壓力下，如何抓住機會、突破重圍，借此贏得進步，關鍵在于提高銀行本身的競爭力。