商業銀行個人金融業務的現狀及發展

(福州大學經濟與管理學院 福建 福州 350108)

一、我國商業銀行個人金融業務的現狀分析

(一)個人金融業務需求量大，有巨大潛力。我國個人金融業務的需求量主要由兩個方面決定:一是我國居民人均可支配收入，二是我國居民對個人金融業務的需求。由于我國人口眾多，基數大，是一個人口大國，這么多人，對個人金融業務的需求量大。這對于商業銀行來說是個巨大的商機。而這么大的需求量也促使商業銀行開展個人金融業務。據國家統計局公布的數據表明，2017年，我國人均GDP為5.95萬元。全國居民人均可支配收入25974元，GDP總量增加8.3537萬億元。這一切都表明，我國個人金融業務的需求量大，有巨大潛力。

(二)個人中間業務收入增加。在2017年，工商銀行，中國銀行和建設銀行這三家國有銀行中間業務收入超過千億元。華夏銀行的中間業務收入為207.63億元，同比增加44.82億元，增長27.53%。而光大銀行中間業務收入16.97億元，同比增長17.9%。這些數據強有力的表明了我國銀行個人中間業務收入增加。在近年來，中信銀行、光大銀行、工商銀行、建設銀行等陸續宣布網上轉賬實現零費用，由此帶來的收入減少。但是，個人理財、結算類業務等相關業務的收入增加。個人理財等服務業務不但不占用經濟資本，而且基本沒有經營風險。對于商業銀行追求高收益，熱衷于規避風險的行業來說，發展這類個人金融服務業務也是商業銀行機具發展潛力的業務，也適應了商業銀行轉型發展的需要。

(三)個人金融業務競爭激烈。在我國，銀行個人金融業務的競爭主要來自三個方面。第一個方面是：國內銀行的競爭，尤其以國有四大銀行為首。這四家國有銀行處于壟斷地位，在全國擁有非常多的網點，優勢比較明顯。第二個方面是：與外資銀行的競爭，雖然外資企業在技術、營銷、資金規模等方面優勢于我國商業銀行，但是我國對外資銀行進入中國金融市場有一定程度的限制，這在一定程度上削弱了它的競爭性，但它在我國金融市場的影響力還是不能小覷。第三個方面是：互聯網金融的沖擊。隨著科技的發展，很多互聯網公司的規模越來越大，尤其以微信與支付寶為主。支付寶與微信的轉賬、支付等功能給大家帶來了便利，分走了很多現金流，對商業銀行照成強有力的競爭。

(四)電子技術在個人金融業務的廣泛應用。隨著互聯網技術的興起，電子技術在我國個人金融業務得到廣泛的應用，也給人們的生活帶來極大的便利。比方說銀行卡的使用，銀行卡業務是商業銀行向客戶發放的具有消費、轉賬結算、透支、存取現金等全部或部分功能的銀行卡。銀行卡業務分為信用卡業務和借記卡業務。信用卡業務較為常見，是一種非現金的交易付款方式，是簡單的信貸服務。商業銀行根據客戶的信用度向客戶發放具有一定額度的信用卡，客戶可以先消費，之后再償還款項。手機銀行，自動柜員機，自動發卡機等都可滿足客戶基本的儲蓄業務，減少取號排隊的時間，快速便捷，也減少銀行對人員的投入力度，使銀行有更多精力去發展其他個人金融業務。但最近幾年，支付寶與微信對電子技術在個人金融業務方面的應用處于領先對位。這些都是為中國人民節省時間，提高了整個社會的生產效率，促進社會積極進步。同時規范了社會經濟活動，穩定社會經濟也有不可磨滅的作用。

二、我國商業銀行個人金融業務存在的問題分析

(一)經營理念混亂，目標不明確。商業銀行為開展個人金融業務，什么業務都在發展，盲目跟進借鑒發達國家商業銀行的做法，沒有結合自身發展狀況，沒有明確的目標市場，也沒有形成自己本行的核心競爭力，顧此失彼，大大分散了全行人力物力財力，而最后產出“四不像”業務，失去市場信任，人才兩空。

(二)個人貸款風險漏洞。我國商業銀行在發展個人金融業務時，忽略了對個人貸款信用風險的分析，缺乏應對信用漏洞的措施。相應的應對措施不出臺，將來出現風險可是極其可怕的，將給商業銀行，個人甚至國家帶來不可預估的重大損失。此外，我國尚未建立對個人信用的評估機制，商業銀行在對個人信用評估時，使用的方法都不一致，出了問題，責任不明確。同時，這也導致了商業銀行在開展個人貸款業務時，是否放貸無明確標準，背后的風險難以估計。

(三)銀行間存貸信息不共享。商業銀行之間是相互競爭的關系，因此在涉及存貸款信息時，信息并不共享，而是成為各個銀行相互競爭的商業機密，這雖然有利于在銀行間形成競爭機制，促進各個銀行的發展，但是，對于個人金融業務的發展，卻是限制因素。同時，各自為政的商業銀行采取不同的措施吸引客戶，這也會導致客戶對商業銀行的個人金融業務理解產生偏差，進一步限制制約了商業銀行的個人金融業務發展。

(四)傳統銀行受到互聯網銀行的沖擊。傳統商業銀行因其過分專注與對傳統業務的發展，而忽視了線上的發展。隨著我國互聯網的普及，網民數量日益增多，截止2017年12月份，我國網民數量已經達到7.72億人，同比增長5.6%。這么龐大的數字讓互聯網銀行看到了巨大的商機，這也是互聯網銀行近些年來迅速發展壯大起來的原因。后知后覺的傳統商業銀行受到了互聯網銀行的巨大沖擊，流失了部分客戶資源，這也阻礙了傳統商業銀行個人金融業務的開展，限制了個人金融業務的發展。

三、我國商業銀行個人金融業務發展的對策

(一)理順經營理念，明確目標。商業銀行應借鑒發達國家銀行發展個人金融業務的經驗和教訓，結合自身情況，順應時代發展趨勢，形成自己本銀行的核心競爭力。此外，商業銀行還應該理順經營理念，提高思想認識，轉變發展方式。科學運用各種手段，使個人金融業務高效健康發展。

(二)修補個人貸款風險漏洞。商業銀行應提高風險控制意識，建立健全個人信用評估機制，控制個人貸款風險。商業銀行因為沒有建立起一套可行的，合理的個人信用評估體系，在對客戶進行放貸審核時，往往采取較為謹慎的態度，提高借款門檻，增加審核程序，延長放貸時間。加大調查力度，嚴格擔保要求。

(三)推進銀行間存貸信息共享。互聯網社會就是個共享的社會，而銀行間存貸信息的不共享顯然是逆勢而為，信息的不共享增加了各家銀行的時間成本，人員的精力。而為此買單的卻是客戶，是消費者。這顯然不符合銀行作為服務業為消費者為客戶服務的理念。加強銀行間的合作與共享，為客戶消費者提供優質的金融產品和高效的服務，豐富個人金融業務的內涵，提升服務水平，吸引更多客戶，以促進商業銀行個人金融業務的發展。

(四)采取措施應對互聯網銀行的沖擊。互聯網銀行的發展是大勢所趨，不可逆轉的現象，商業銀行為了不被時代所淘汰就必須重視互聯網銀行的崛起，并且積極融入其中。對于銀行來說，發展個人金融業務，不僅可以從線下完成，拓展線上產品也是一條途徑。商業銀行應該加大資金投入，運用互聯網技術，發展屬于商業銀行自己的線上產品，與互聯網銀行搶奪線上資源。