微眾科技進(jìn)化論

譚璐

以科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的微眾銀行，走過(guò)了4年的創(chuàng)業(yè)路，雖從零起步，卻發(fā)展神速。

作為首家獲得銀監(jiān)會(huì)開(kāi)業(yè)批復(fù)的民營(yíng)銀行，微眾銀行在2014年底成立，專注服務(wù)于小微企業(yè)和普羅大眾等長(zhǎng)尾用戶，逐漸摸索出一條民營(yíng)銀行的破冰之路。

微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤見(jiàn)證了這4年里微眾的各種科技創(chuàng)新，深知其中的苦與樂(lè)。

“微眾銀行作為中國(guó)首家開(kāi)業(yè)的科技銀行，提供的所有銀行業(yè)務(wù)均為純線上化的數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，并在開(kāi)業(yè)之初就完成了業(yè)務(wù)所需的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)的構(gòu)建?！瘪R智濤對(duì)《21CBR》記者表示，“2018年，微眾在已有系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步升級(jí)深化，分布式銀行核心系統(tǒng)架構(gòu)從兩城三中心改造升級(jí)為兩城五中心，實(shí)現(xiàn)了同城多活的整體應(yīng)用集群架構(gòu)，完成了同城災(zāi)備RPO等于0、RTO接近0的目標(biāo)?！?/p>

2018年，微眾銀行將自身的定位升級(jí)為“分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者”，在底層技術(shù)和場(chǎng)景應(yīng)用兩個(gè)層面，積極探索通過(guò)運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，來(lái)提升自身能力和賦能同業(yè)。

而與技術(shù)齊飛的，還有微眾銀行的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)。2018年的數(shù)據(jù)還未正式公布，僅從2017年度的成績(jī)來(lái)看，正如微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏所言，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從“求生存”到“謀發(fā)展”的轉(zhuǎn)折。

2019年，微眾銀行仍在普惠的道路上狂奔。未來(lái)已來(lái)，技術(shù)將如何持續(xù)賦能金融？

產(chǎn)品普惠

4年來(lái)，微眾銀行持續(xù)深耕消費(fèi)信貸、直通銀行、汽車金融三大業(yè)務(wù)板塊，產(chǎn)品重點(diǎn)在兩個(gè)方面拓展：一是面向長(zhǎng)尾人群提供小額消費(fèi)貸款;二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款。

2015年5月，微眾銀行推出了定位大眾客戶的首款小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”。隨后，結(jié)合應(yīng)用場(chǎng)景陸續(xù)推出了一系列小額信貸產(chǎn)品，逐步形成其普惠金融業(yè)務(wù)體系。

數(shù)據(jù)顯示，目前微眾銀行已完成授信的客戶覆蓋了31個(gè)省（市、區(qū)）的567個(gè)城市，其中，微粒貸筆均貸款僅8100元，主要貸款客戶中，79%為大專及以下學(xué)歷，75%為非白領(lǐng)從業(yè)人員，92%的貸款余額低于5萬(wàn)元，72%的貸款利息在100元以下，真正做到了客群下沉。

而在2017年8月，微眾銀行在深圳地區(qū)試行國(guó)內(nèi)首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的全線上、純信用的對(duì)公流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”。通過(guò)引入線上授權(quán)、刷臉視頻、電子合同、電子存證、電子印章、線上仲裁等新型技術(shù)，小微客戶可以從申請(qǐng)“微業(yè)貸”貸款至提款全部流程在線完成，實(shí)現(xiàn)“不用跑一次銀行，企業(yè)貸款已到賬”。

“微業(yè)貸”上線不到一年，有效觸達(dá)超過(guò)20萬(wàn)戶確有融資需求的小微企業(yè)。其中，45%為制造業(yè)和高科技行業(yè)，39%為批發(fā)零售業(yè)，其他還有物流交通運(yùn)輸、建筑行業(yè)等，均是實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)。

在授信客戶中，67%的企業(yè)年?duì)I業(yè)收入在500萬(wàn)元以下，且在獲得授信時(shí)，69%的客戶無(wú)任何企業(yè)類貸款記錄，40%的客戶無(wú)任何個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款記錄，31%的客戶既無(wú)企業(yè)類貸款記錄、也無(wú)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款記錄。

根據(jù)微眾2017年年報(bào)，截至2017年末，該行的不良貸款率為0.64%，與2016年的0.32%、2015年的0.12%相比雖有所上升，但0.64%的不良率仍遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。

實(shí)際上，微眾銀行除了面臨一般意義的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，還面臨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特性的挑戰(zhàn)。因此，將傳統(tǒng)風(fēng)控手段與科技有機(jī)融合，不失為解決風(fēng)控痛點(diǎn)的一種途徑。

微眾銀行結(jié)合監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定，打造了一套以“傳統(tǒng)數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控體系。依靠自身的大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)客戶名單進(jìn)行分析、篩選，并通過(guò)信用評(píng)級(jí)方法完成白名單的篩選過(guò)程。針對(duì)各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)，形成了微眾獨(dú)有的欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范工具箱系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)快速定制和組裝各類產(chǎn)品欺詐防范策略，及時(shí)識(shí)別防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)開(kāi)源

自誕生之日起，微眾銀行就自帶科技基因。

區(qū)塊鏈在2018年成為熱詞，馬智濤坦言：“區(qū)塊鏈的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于虛擬貨幣和ICO，我們看到，未來(lái)應(yīng)該是區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)ΜF(xiàn)有商業(yè)模式帶來(lái)的一些轉(zhuǎn)變?！?/p>

區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決多個(gè)領(lǐng)域的痛點(diǎn)，早在2016年，微眾銀行就與上海華瑞銀行聯(lián)合推出基于區(qū)塊鏈的“微粒貸”機(jī)構(gòu)間對(duì)賬平臺(tái)，優(yōu)化產(chǎn)品在微粒貸業(yè)務(wù)中的對(duì)賬流程。目前，微眾銀行已經(jīng)在包括存證、機(jī)構(gòu)間對(duì)賬、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域落地聯(lián)盟鏈業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

“在2018年12月結(jié)束的金鏈盟中國(guó)區(qū)塊鏈應(yīng)用大賽，我們也看到近300個(gè)參賽項(xiàng)目，場(chǎng)景覆蓋政務(wù)、金融、公益、醫(yī)療、教育、交通、版權(quán)、商品溯源、供應(yīng)鏈、招聘、農(nóng)業(yè)、社交、游戲等數(shù)十個(gè)領(lǐng)域?！瘪R智濤說(shuō)。

在2018年9月召開(kāi)的第四屆區(qū)塊鏈全球峰會(huì)上，馬智濤首次對(duì)外提出“公眾聯(lián)盟鏈”（Open Consortium Chain）的概念。微眾銀行堅(jiān)信，分布式商業(yè)是人類經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式必會(huì)走向的方向，而公眾聯(lián)盟鏈很有可能是打開(kāi)分布式商業(yè)模式這道大門(mén)的鑰匙。

而微眾銀行作為“分布式商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施提供者”，在開(kāi)發(fā)完善各類金融科技技術(shù)的基礎(chǔ)上，不僅將人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)用于自身的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，更積極向國(guó)內(nèi)外合作伙伴輸出。通過(guò)開(kāi)源代碼、免費(fèi)軟件、開(kāi)放接口等不同形式的合作，連接多方，共同構(gòu)建一個(gè)平等、共享、透明、智能、共贏的分布式商業(yè)生態(tài)圈。

馬智濤說(shuō)，未來(lái)微眾銀行將主要圍繞四個(gè)目標(biāo)來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)：

一是共建普惠金融生態(tài)圈，協(xié)助國(guó)內(nèi)中小型金融機(jī)構(gòu)真正形成“利用科技、踐行普惠”的能力，不斷擴(kuò)大新型普惠金融服務(wù)模式的覆蓋面;二是更好地服務(wù)小微企業(yè)，將微眾積累的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和資源，應(yīng)用到小微金融領(lǐng)域;三是引領(lǐng)金融科技發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)并鞏固持牌金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)和主導(dǎo)地位，使金融科技回到監(jiān)管框架內(nèi);四是定義國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)中國(guó)金融科技的標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)踐成為國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。