大學生校園網貸現狀調查與對策分析

李銳

摘 要：隨著互聯網金融的迅猛發展，貸款方式日益多樣化，涌現出很多網絡貸款平臺，各種P2P借貸平臺走進人們的生活，由于網絡貸款程序的簡潔、迅速、方便，使得網貸這一貸款方式在大學生群體中備受歡迎。在此背景下，選定南京仙林大學城為調研區域，通過問卷調查法對南京仙林大學城的部分學生進行調研，在貸款方式、額度、用途和還款情況等方面進行數據收集與整理，并對現今大學生網貸現狀進行分析。調查發現大學生網貸普遍會對大學生產生消極影響，對大學生的成長十分不利，因此認為應該從政府、校園、家長和大學生等多方面出發探索解決校園貸這一社會問題。

關鍵詞：大學生;校園網貸;問卷調查;對策分析

中圖分類號：G646? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）04-0109-03

近年來，社會快速發展，互聯網給民眾生活帶來了愈來愈深遠的影響，“互聯網+”時代來臨。公眾從新聞中認識到了互聯網金融的一個代表——“校園網貸”，并能深刻地感受到校園網貸給百姓生活帶來的影響。2016年，河南某大學生欠下巨額校園網貸后跳樓自殺和高校女大學生“裸貸”等事件，給我們放大了校園網貸消極的一面。“校園網貸”不良事件不斷地被曝光，不僅顯露出了以高速發展的互聯網金融種種弱點，同時也表現出了政府和社會各界在互聯網金融管理等方面的漏洞、當代大學生缺乏一定防范風險的意識等問題。但是，在如此廣泛的社會影響下，為何校園貸依然存在，并且呈現越來越普遍的趨勢。對此，綜合校園網貸的現狀，分析校園網貸現階段的問題，提出相應的規范化發展建議，具有十分重要的現實意義。

一、大學生校園網貸現狀調查

第一，大學生對校園網貸的認知情況。本次共發放了207份問卷，其中參與問卷調查的男生有72人，女生135人。通過問卷調查發現，有66.6%的學生表示出自己對于校園網貸是有一定了解的，大多是通過校園廣告和網絡宣傳這兩種方式，說明大學生對于校園網貸是有一定了解的，但是對于貸款的程序，大部分學生并不很了解（如圖1所示）。這些在生活中會接觸到校園網貸的學生，在選擇校園網貸平臺借款時主要考慮的因素包括利率、便捷程度，以及申請門檻和成功率等，說明校園網貸平臺深入了解了在校大學生的消費借款需求，并迎合了大學生的這種需求。

第二，學生對校園網貸的使用情況。在參與問卷調查的大學生當中有34.7%的學生明確表示自己會在日常生活中使用校園貸這種方式，有24.6%的學生表示自己能理解校園貸在大學生群體中的使用，也有40.6%的學生明確表示自己不贊同大學生使用校園貸這種方式消費且自己也不會采用這種方式進行消費。

從調查的數據來看，當代大學生對于校園網貸有一定了解，使用人數占比并不大，其中有大部分學生對于使用校園網貸持消極的態度，多數大學生對網貸認識不深入，并不了解網貸潛在風險。

第三，大學生校園網貸還款途徑。通過問卷調查中多選題回饋的整理，我們發現，在經濟狀況較為緊張時會選擇用校園網貸這種方式來度過危機的學生中，在還款時，有74.1%的學生會選擇自己兼職工作所得或向父母求助或向周圍同學借款，或者利用下個月的生活費來進行還款（如圖3所示）。本文認為，這對于通過再次貸款來補償上一次借款漏洞這種方法來講，是相對穩妥和安全的。網絡借貸平臺門檻低，易為大學生所貸。出于占據市場份額，擴大業務范圍，網絡貸款的程序普遍趨于簡單，其中的某些平臺甚至只需要學生的身份證件即可辦理貸款，學生的實際還款能力成為辦理貸款審核條件的最后一項，這就會使得由于還款不及時而導致一系列問題的發生。

大學生校園網貸還款途徑

第四，大學生生活成本情況。校園網貸如此流行，也是有一定的原因的，物質文化越來越豐富，互聯網迅速拉近了大學生與現代社會之間的距離，突如其來的物質風暴席卷了大學生的錢包。問卷調查結果顯示，有98.6%的大學生生活消費收入來源于父母，月平均生活費1 000元。通過調查結果可以看出，62.5%即超過半數的學生月消費超過了他們從父母處得到的生活費金額（如圖3所示）。當經濟處于緊張狀況時，有超過半數的學生會選擇“考慮接受校園網貸平臺”這種方式來滿足自己的需求，在這些選用校園網貸借款的主要用途在于生活中的娛樂消費，占到了參與問卷調查全部人數的87.5%。從統計數據可以看出，生活費可以滿足大學生的基本需求，但是要有奢侈性的消費，僅僅依靠生活費是不夠的。

二、大學生校園網貸產生的影響

（一）消極影響

從不斷爆出的社會新聞，到身邊不絕于耳的真實案例，校園網貸的負面影響是不容忽視的。綜合來看，有以下幾個方面的消極影響。

1.網貸給大學生帶來極大的生理和心理壓力。部分網絡貸款平臺發放貸款時會要求借款人進行有價值物品的抵押，并要求收取學生的證件復印件，例如身份證、學生證等，掌握學生身份資料，一旦學生無法及時還款，貸款平臺可能會采取對借款本人及其家庭成員暴力討債的方式，嚴重危害了借款人的人身、財產安全和校園秩序，也給學生及其家庭成員心理帶來極大的壓力。

2.網貸扭曲大學生的消費觀。校園網貸促使部分大學生不良消費以致循環貸款，容易使其產生錯誤的消費和價值觀。社會各界對校園網貸的監管的不完善，部分自控力較差的學生，利用網絡貸款平臺借貸程序簡便、到賬快的特點，進行非理性消費，并沉溺其中，在財產受到危害的同時，人生觀和價值觀也在逐漸產生偏差。

3.校園網貸會使一個家庭陷入網貸陰影。所有超出家庭日常消費范圍的消費選擇，都要三思而后行。在大學生無法及時還清貸款而給自己帶來壓力和傷害的同時，也給家人帶來極大的壓力。從新聞爆出的各種學生實際案例中發現，大學生若是存在較大金額的借款，最后都會本能地依賴父母，給家庭帶來巨大打擊。心理上，一個家庭花費大量精力培養孩子，對于貧困家庭來說負擔更重，孩子的身上寄托了全家的希望，結果成績不見提高反而欠下大筆貸款，導致家庭希望的破滅;物質上，家長幫孩子還其成千上萬的貸款，更有甚者，陷入借貸的循環，家長的負擔也在不斷加重。

4.網貸影響到大學生一生的信譽。未按時還清貸款的學生在同學以及朋友間的信譽受損，人際交往受損，影響其心理健康及學習生活，甚至影響未來發展。

（二）積極影響

看待問題要具有兩面性。必須承認，校園網貸確實在一定程度上為大學生在消費、學習或是創業等方面的實現創造了有利條件。雖然在很多的新聞事件中我們看到校園網貸給社會帶來的消極影響，但是校園網貸作為互聯網時代的產物，的確為部分經濟上存在短板的大學生實現其理想抱負奠定了一定的經濟基礎，并且為這部分學生夢想的實現提供了更有利的條件。一方面，校園網貸可以幫助部分貧困學生解決基本生活消費需求，學生依靠自身還款，不僅順利完成學業要求，而且為家庭減輕負擔;另一方面，校園網貸能夠為有夢想有追求但資金短板的大學生提供部分創業資金支持，幫助他們實現自己的夢想。此外，網貸的分期付款這一特點可以幫助學生在資金不足的現實情況下滿足其超前消費的需求。當然，這些積極影響的前提是大學生有較強的自制力，有計劃地進行貸款，并能按時償還債務，否則后果是無法估計的。

在當前信息爆炸的時代，金融市場飛速發展，“互聯網+”的理念深入人心，網絡貸款的存在及發展有其必然性，很多參與問卷調查的學生也意識到了這一點，有66.7%的學生認為要規范校園網貸的發展，加強監管，降低風險，使其能夠更好地服務于大學生。

三、應對校園網貸消極影響的建議和對策

第一，大學生應該學會理性消費、承擔責任。部分家庭條件較差的學生，可能初次面對城市生活，面對同學之間無意的攀比行為，迷失了自己，一次貸款，逐漸落入網貸陷阱，最后無法收場。只要大學生還有層出不窮的消費需求，無法控制自己的欲望，無論政府或是學校做出怎樣的努力，都難以從根本上杜絕校園網貸帶來的不良后果，所有的政策制度都只是浮在表面，重點還是從學生自身出發，樹立積極的消費觀、價值觀，在誘惑面前學會自制。多數大學生作為成年人，學會為自己的一言一行負責，要培養自己的獨立性和責任意識。所以，當大學生在選擇超額消費時，提前考慮好還款來源，而不是拆東墻補西墻，從而導致貸款數額如滾雪球般，陷入一種貸款永遠還不完的死循環。

第二，學校加強學生校園不良貸款的教育引導。首先，學校要積極參與組織校園網貸的教育活動，使學生通過學習能認識校園網貸背后的風險，慎重選擇使用;其次，學校可以廣泛開展相關主題的宣講活動，在活動中讓學生遠離不良網絡貸款，規避風險;再次，學校可以拓寬幫扶渠道，加大力度，提高精準度，從而可以在一定程度上減少部分困難學生因生活艱苦而選擇不良網絡貸款的可能性。

第三，網貸平臺合法經營，規范發展。校園網貸發展受阻離不開其本身所存在的問題，想要解決問題，還需平臺從自身出發，積極配合政府和社會的要求，改善其運營監管模式，加強借款人的信用審核，制定合理的批準限額。同時，要關注借款人的正當權益、杜絕虛假宣傳，如實告知借貸風險，從平臺自身的角度去合理控制校園網貸潛在的風險。

第四，政府出臺相應法律法規，對校園網貸進行有效監管。一方面，政府應加快建立開放性的網絡借貸平臺信用評級市場，制定完備、嚴謹的征信制度，嚴格借款人的身份認證流程以及明確借款人是否有還款能力及其還款來源，提高借款人的借貸成本;另一方面，在大數據時代飛速發展的今天，政府應當加強對互聯網金融行業的監管，尤其是校園網絡貸款平臺，要嚴格審查登記材料，并加強網絡貸款平臺經營監管，細化監管工作，制定、完善相關法律法規來明確、統一地規范和引導校園網貸的發展，從而為大學生借貸選擇合規合法的網絡平臺創造有利條件。此外，政府、高校還要加強對大學生的消費觀再教育，積極組織相關的主題論壇或是宣傳活動，并鼓勵學生能積極地參與其中。

四、結語

以南京仙林大學城為例對校園網貸發展以及其存在風險進行研究分析，希望本文的研究結果對于校園網貸平臺的規范發展有所幫助，給在校大學生的金融風險意識，以及其對校園網貸風險、運用的理解帶來一定的啟發，對于校園網貸有更加深入的理解，從而在一定程度上抑制其潛在的風險，減少由校園網貸引發不良社會事件;并引導大學生科學和理性地消費，合理規劃日常消費，形成積極正確的消費觀念。同時，促進校園網貸的健康、規范發展，也離不開社會、政府、學校和家庭的多方協作與共同努力。