“稚無憂”
——幼兒撫育保險產品設計研究

(江西師范大學財政金融學院 江西 南昌 330022)

一、引言

改革開放以來，我國人民的生活水平有了極大的提高，醫療水平也有了很大的進步，死亡率下降，老年人口增多；同時，由于成本提高、壓力增加等原因，年輕夫妻生育孩子的意愿逐漸減弱。兩者結合，使得我國現階段人口結構很不合理，不利于社會長期健康發展。政府為此出臺了“全面二孩”政策，但調查顯示，該政策并沒有達到預期的效果[2][5]。

在經濟層面主要原因有二：一方面，孩子出生后，父母不得不花大量的時間和精力加以照顧，有些母親甚至被迫離職來全身心撫養孩子[3]。而在寶貝出生時，剛好是許多父母事業上升的關鍵期，此時誤工或離職無疑會使家庭收入急劇下降，帶來巨大的經濟壓力[4]。因此，很多年輕父母不愿撫養孩子。另一方面，很多年輕人在做生育準備時，極有可能因為不合理消費而導致儲蓄不足，從而出現了想要孩子但不“敢”要孩子的困局[1]。

那要怎樣來幫助解決夫妻生育孩子的困擾，緩解我國人口老齡化現象呢？我們認為，“稚無憂”幼兒撫育保險恰能很好地解決這一問題。作為一款多功能的保險產品，它既能引導客戶加強儲蓄，一直超前消費；又具有理財分紅功能，實現客戶資本增值；更為重要的是，在孩子真正出生后，給付的保險金將是孩子享受更優質生活的有力保障。育兒資金的解決將有效促進生育想法的落實，從而增加新生兒的數量，改善我國人口結構。

二、產品簡介

“稚無憂保險”是一款為有生育準備的年輕人量身打造的新型保險產品，目的是緩解撫養嬰幼兒帶來的巨大經濟壓力。投保人在合同成立與完成生育(領養小孩)期間繳納保費，并在孩子出生后的 0～6歲期間，根據所繳保費與繳費期限按期給付保險金。該保險還具有意外事故保險的功能，假如被保險人或其配偶出現意外事故導致殘疾、死亡等，保險公司會按保單規定給付一定的意外事故保額。

產品操作方式十分靈活，能給客戶帶來更大的自主選擇空間。產品按風險與收益情況分為稚無憂分紅保險、稚無憂保全保險、稚無憂投資連結保險，客戶可按自己的風險偏好自由選擇；繳費有期繳和躉繳兩種形式，適合不同收入水平的客戶群體；給付分為定額給付與變額給付，由客戶根據自身風險承受能力自行決定。

線上與線下結合是該產品的一大特色。通過支付寶、微信公眾號平臺了解產品后，客戶可選擇直接進行線上投保；也可先進行線下咨詢、體驗，再決定是否投保。因為保險的專業性比較強，所以推薦具有相關專業知識的人在線上投保。

三、創新性與可行性分析

(一)創新性分析

1.新的產品。目前國內保險市場雖然有了生育保險、幼兒重疾險、教育保險等一系列針對幼兒問題的保險，但這些保險普遍未關注到嬰幼兒時期基本支出開銷與父母經濟壓力之大。“稚無憂保險”聯系社會實際，致力于減輕年輕夫妻對撫養孩子所需的巨額支出的憂慮，以此看來，其市場潛力巨大。

2.新的營銷形式。我們致力于依托互聯網技術打造一種新型的線上與線下相結合的保險服務。起步階段，利用支付寶、微信公眾號平臺推廣產品，鼓勵具備保險相關專業知識的客戶直接進行線上投保；對不熟悉保險知識、不了解相關流程的客戶給予線下咨詢、體驗服務，然后再進行線上投保。在市場成熟后將進一步開拓線上業務。

(二)可行性分析。需求角度分析。當下，生養一個孩子的費用，節節攀升。父母對孩子的重視，更使得育兒成本逐年提高。曾有新聞報道指出，北上廣等地的平均生養成本為230萬左右，二線城市平均生養成本在100多萬，三四線城市也要幾十萬。其中，0到6歲期間的撫養成本占總生養成本的三分之一。

并且，隨著二孩政策的全面放開，年輕夫婦的生育意愿也越來越強。對他們來說，嬰兒撫養成本之高和自身開銷花費之大，增加了自身的投保需求。一份合適的保險可以為他們除去部分后顧之憂，從而把生育想法落實。另外，此險種通過合理的費率厘定來降低投保人的投保成本，并且為年輕夫妻提供附加的資產管理咨詢服務，進而有效觸發年輕夫婦的投保需求，因此市場需求空間巨大。

四、風險分析與風險規避

(一)風險分析

1.生育、撫養孩子費用上漲風險。中國理財周刊按照目前的市場行情所做的測算，目前養育孩子的費用較高，上漲因素始終存在，是保險運行中不可避免的風險，會導致居民拒絕投保。

2.道德風險。本產品具有線上投保的模式，這并不利于保險人充分掌握相關信息。信息不對稱成為誘發道德風險的重要因素，導致保險市場資源配置無效率，而投保人的需求得不到滿足，使保險公司的利益收到損害。

3.投資風險。保險公司將用大部分收集來的保費進行投資獲利，可是投資收益與風險總成正比，若投資損失過大或者盈利少于承諾給投保人的利息，則保險公司可能面臨虧損。

五、結語

幼兒撫育保險作為新型的保險產品，受國家政策及經濟條件的影響較大，所涉及的學科也較多，如保險、經濟統計、數據信息等。目前國內保險產品并未涉及幼兒撫育類，對其研究不足，沒有可以參考借鑒的成熟體系。因此，在幼兒撫育保險產品的設計和推廣中仍然需要多方面的加強。

本文為緩解父母撫養孩子的巨大經濟壓力，雖然第一次提出了“稚無憂”幼兒撫育保險產品設計，但是受限于筆者的能力，本文仍然存在不足之處，很多地方還需要進一步的完善。具體如下：

其一，因缺少同類產品的借鑒比較，本文在設計保險合同，厘定費率時，所參考的保費、費率對本產品來說缺乏足夠的可用性。

其二，由于該產品設計僅限于筆者對幼兒保險的調查和了解，對保險產品的實際開發與運營了解不夠深入，在產品研究設計時局限于理論層面，缺少與實踐的結合，因此，要是將產品推廣到市場中，研究還要繼續深入。