淺析我國銀行間業務

(安徽大學 安徽 合肥 230000)

一、我國商業銀行中間業務的發展現狀

(一)商業銀行中間業務的含義以及重要性。商業銀行的中間業務是指在資產負債表的基礎上，不運用或不直接運用自己的資金，而利用其在機構的網點、設施、人才和信息的獨特優勢，代理客戶承辦、收付或其他委托事項，以收取手續費的業務。而銀行間業務之所以重要主要是因為如下原因：1.中間業務是商業銀行實現最大化利潤目標的需要；2.中間業務是商業銀行經營發展的需要。

(二)我國商業銀行中間業務的發展。目前，我國商業銀行中間業務的發展還比較落后。 1980年以前，真正意義上的商業銀行在我國并不存在，從1980年開始，四大國有商業銀行陸續成立，1994年后，隨著金融體制改革不斷推進，專業銀行逐步向商業銀行轉軌，中間業務才開始邁入全面發展的新階段。

在未來各商業銀行在金融市場中的地位將主要取決于市場份額和新興業務的開拓能力，各銀行對中間業務占有量的競爭也將越來越激烈。加入世界貿易組織后，由于外資銀行享受與本國銀行同等的待遇，我國商業銀行不可避免地受到全球金融國際化、自由化和現代化潮流的沖擊。外資銀行在競爭中擁有一系列優勢，它們資本資金實力雄厚、資產規模大、經營管理方式先進，對我國商業銀行形成壓力。而我國銀行的中間業務起點低，業務范圍小，中間業務占銀行業務收入的比重較低，因而在未來的市場競爭中將會處于劣勢地位，所以發展中間業務非常緊迫。

二、我國商業銀行中間業務存在的問題

(一)中間業務發展環境較差、市場競爭無序。由于我國商業銀行中間業務起步較晚，市場、政策、市場、制度和法律都還不完善。中間業務產品很多都是銀行、證券、保險業務的混合體，而我國實行嚴格的分業經營又限制了中間業務的創新步伐。中間業務市場也沒有一個完善的法律法規來規范和指導其發展，無序的惡性競爭在商業銀行中間產品市場競爭中頗為突出。各銀行為搶占市場份額，競相壓價，或不收費甚至倒貼利息，成本與收益嚴重不對等，這樣的非理性競爭不僅減少了商業銀行的收益，更嚴重打擊了我國商業銀行發展中間業務的積極性。

(二)中間業務的發展受政策制約因素大。由于我國實行嚴格的銀行、證券、保險分業經營與分業監管的模式，商業銀行進行中間業務創新的空間比較小。因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行和非銀行金融機構業務范圍的限制，直接制約了商業銀行對中間業務空間的開拓，使商業銀行無法設計開發出跨領域、多方位、綜合性多方位的中間業務產品。同時我國的利率依然由中央銀行統一制定，利率市場化程度低，直接阻礙了商業銀行的調節范圍，無法開辦大量與利率相關的中間業務產品，從而也制約了中間業務的發展。

(三)網絡技術等支撐力度不夠。開展中間業務需要強大的計算機網絡技術作為支撐。我國商業銀行業務辦理中由于缺乏現代化的支付和結算系統，而手工操作又無法承擔龐大的結算業務量；由于網絡速度太慢和網絡安全性低下，網絡交易和使遠程交易難以進行。同時由于計算機、電子化開發程度不高，使信用卡、電話銀行等依賴新技術的業務品種不能隨時隨地開展受到障礙。這一方面使得現有中間業務運作效率低下，管理滯后，另一方面又導致更高層次的中間業務難以順利開展。

(四)中間業務品種少、手段單一。我國的銀行間業務與國外商業銀行相比，與市場需求相比，品種仍然顯得較少。現有我國商業銀行中間業務類型主要局限于傳統的結算、匯兌、代收代付以及押匯、信用卡、信用證等表外業務上，而商業銀行在利用信息、人才和技術等為客戶提供高質量和高層次的服務方面，則還比較欠缺，咨詢服務類、投資融資類及金融衍生工具交易類等具有高技術含量、高附加值的中間業務覆蓋面較窄，發展明顯不足，銀團貸款組織安排、收購兼并顧問等市場需求較大的業務發展水平較低，從而導致品牌產品同質化，缺乏特色業務，單個產品盈利能力和競爭能力不強。

三、我國商業銀行中間業務存在問題的對策

針對以上我國商業銀行中間業務運營中存在的種種問題，有必要找出相應的對策交加以解決并促進其發展，并以此推動我國銀行業的發展。

(一)轉變發展中間業務的觀念，提高認識。認識是行動的先導，提高認識成為了發展中間業務的當務之急，各商業銀行不能僅僅把中間業務看做是存貸款業務一種附屬業務，必須把發展中間業務放在重要的戰略地位上。面對新的國際國內金融形勢，更要統一思想、轉換觀念，從商業銀行戰略發展的高度上，重新認識到發展中間業務的重要性和緊急性。要充分認識到資產業務、負債業務和中間業務的關系，促進各項業務協調發展，為中間業務的發展提供一個良好的環境。在日常運營中，上至總行領導層，下至分支行的員工，都要形成良好的信息傳遞溝通渠道，完善中間業務產品類型，努力迎合市場需求。

(二)建立公平合理的市場。作為金融體系的監督管理者，中央銀行應加強對中間業務的監管，對于金融機構間的不合理競爭給予協調管理，并責令其按國家法律和制度規定嚴格履行規則，維護中間業務市場的公平秩序，同時詳細劃分中間業務的判斷標準，建立風險預警機制，尤其是完善對金融衍生產品的風險控制體系。為了適應金融業發展的混業經營趨勢，必須保證監管部門之間的協調合作。從西方金融業發展的歷史與目前的現狀來看，混業經營是未來金融發展的趨勢。隨著綜合經營的條件逐漸成熟，國家應對現有的分業經營與分業監管框架進行修改，逐步放開對商業銀行業務領域的控制，為商業銀行開辦各類中間業務提供法律支持，創造良好的環境。

(三)加強監管，鼓勵和支持銀行開展中間業務。中間業務的快速發展，已經成為了監管部門新的課題和挑戰。銀行監管部門必須主張加強監管內容的主動性，把商業銀行開展中間業務與加強金融監管有機協調地結合在一起，加強統籌規劃，減少無序的惡性競爭，并積極引導各商業銀行的中間業務走上良性發展的道路，達到有效化解轉移各類金融風險的目的。中國銀監會成立之初，已將促進金融穩定和金融創新作為對銀行監管標準之一。目前，為了更好地促進商業銀行中間業務的發展，并有效防范未知風險，中國銀監會已籌備成立了銀行創新業務協作部，為商業銀行中間業務的發展提供了組織保障，并將進一步健全相關法律法規體系，完善市場準入和持續監管，以達到促進銀行中間業務的穩健發展的目的。

(四)加強同業合作，完善行業協作機制。中國銀行業協會與各地銀行業協會組織都要發揮積極作用，加強對商業銀行推行中間業務的自律性與協調性的控制，維護市場秩序，促進公平競爭，努力提高商業銀行零售客戶柜臺服務和自助服務水平，及時披露銀行資金同業拆借的交易對手風險等。著手規范和推進中間業務發展，以協助銀行業監管部門維護好金融市場的運營秩序。由于中間業務產品眾多、業務涉及范圍廣，商業銀行有必要在業務管理上設立專門機構，配備專業人員，對中間業務的發展進行集中管理和規劃，使之統一協調和規劃。

四、結論

我國商業銀行要在經營過程中徹底轉變計劃經濟條件下國有銀行的運營理念，樹立新的市場觀念，增強競爭意識和服務意識，使得中間業務占有合理的地位。我國商業銀行發展中間業務不僅增加了銀行收入的來源、分散了銀行經營風險，還有利于銀行合理有效的配置資源。我國商業銀行應結合中國國情，學習和借鑒國外商業銀行在中間業務經營中積累的經驗、理論和技術，努力抓住機遇，注重復合型人才的引進和培養，完善中間業務的管理機制，開發創新新的中間業務品種，推進我國商業銀行中間業務的迅猛發展，提高銀行的競爭力，把中間業務這塊誘人的蛋糕做大。