孩子壓歲錢應該怎么打理？

王磊

過年的時候家里的小孩都會收到壓歲錢，這是中國文化的組成部分。壓歲錢說多不多，說少也不少，這筆錢是由父母代為保管，還是放手交給孩子自己打理，這似乎是老生常談，但也是很多家長不得不面對的問題。

不少家長對此頗為頭疼，管得太嚴，孩子不樂意、很抵觸;不去管，孩子自控能力差，隨意花掉了，還慣出了壞毛病。所以，家長們普遍采用了“代為保管”的辦法，省事倒是省事，但也剝奪了孩子學習花錢和理財的機會。

有研究表明，5～12歲是兒童財商教育的關鍵時期，這個階段要鼓勵孩子體驗和管理金錢，培養理財意識和良好習慣，引導形成正確的金錢觀和消費觀。所以，家長們的正確做法應該是：把壓歲錢的支配權交給孩子。但給予支配權，不一定就是把錢全部交給孩子，要視年齡段而定。要強調的是，一旦由家長代為保管，必須是真正的代為保管，不是變相“充公”，孩子擁有絕對支配權。其實這也正好可以培養孩子記賬，只有“有賬可查”，他才能清楚地知道自己有多少錢存在父母那。

說一個小故事，我一個朋友李先生，是這么教兒子使用壓歲錢的。他幫兒子把不太多的壓歲錢分成了3份，一部分是現金，一部分買貨幣基金，一部分買指數基金。然后李先生給兒子分別展示這兩種基金的走勢和波動，告訴他：基金就好比會下蛋的雞，只不過貨幣基金是每天下個蛋;指數基金呢，則是下蛋不穩定，有的時候下的格外多，有的時候一點都不下;而持有現金是一個蛋都不下的。如果想以后有更多的錢買零食，就不要拿著現金，而應該去買能下蛋的基金。如果是短期要用的錢，可以買穩定下蛋的貨幣基金，長期不用的錢則可以買指數基金。

李先生引導孩子自己去選擇，慢慢培養孩子的理財觀念。當然，這個故事里，壓歲錢不是太多，如果孩子的壓歲錢比較多，父母就有必要做一下規劃。

用壓歲錢做一個“按年的定投計劃”

從每年收到壓歲錢里，拿出一部分定投低估的指數基金，給孩子作為18歲的“成人禮”，或者上大學的教育資金。這相當于做了一個按年的定投計劃，而且這個計劃時間很長，每年都可以給孩子做一個展示。

10多年的跨度足夠長，指數基金可以提供很好的長期收益了。定投低估指數基金，歷史上最長也就是3年左右開始盈利。10多年的跨度，會幫助孩子積累不菲的資金。當然，要保證每次買入的都是低估的品種，如果沒有低估指數基金，可以用貨幣基金或者銀行理財產品來代替。之后每年會有新的壓歲錢入賬，可以做一個按年為頻率的定投計劃。

這樣的收益如何呢？用一個歷史比較長的指數基金——易方達上證50A110003，做個示范。這個指數基金2004年就有了。假設孩子每年的壓歲錢是3600元，從2004年開始投資這只基金，到現在，14年后，孩子會擁有12萬元左右的“壓歲基金”。

比較一下，每年的這筆壓歲錢，如果是買年收益5%的銀行理財產品，這些年下來會積累6萬多元;如果是買7%的債券基金，這些年下來會積累約8.4萬;而分批每年投資到指數基金上，則積累下12萬多元，如果能配合估值，低估的時候投資，高估的時候賣出，收益還會更可觀一些。

這個伴隨孩子成長的基金定投計劃，也是對孩子進行財商教育的生動一課。

給孩子買保險

與此同時，就是用壓歲錢給孩子上一個保險，給孩子健康成長提供保障。

一是基礎款保障：“少兒醫保+醫療/意外險”。

關于孩子的保險，其中最應該有的是少兒醫保。這個在當地的社保部門咨詢購買，不同地區的政策不同，需要具體咨詢。少兒醫保的費用較低，是國家給予的福利，也是比較劃算的。一些經濟發達地區的學校或者福利好的單位，會給孩子統一購買學平險（包括了醫療和意外險）。有了這些保險，大多數時候已夠用了。

至于意外險，可以選擇“慧擇無憂”少兒意外險，保費不貴，一年60元，就可以保障10萬意外傷害、1萬意外醫療以及可咨詢升級的意外住院津貼，并且沒有免賠額，100%賠付。如果家庭有能力的話，還可以給孩子單獨配置醫療險。

二是升級款保障：額外加上“百萬醫療險+少兒重疾險”。

絕大多數時候，基礎款就能夠給孩子健康成長提供保障了。如果家長覺得還是不放心，家庭條件又允許，可以給孩子額外配置醫療險和少兒重疾險。

比如平安e生保百萬醫療險，可以從0歲開始投保。與一般的醫療險不同，這個醫療險是零免賠額，100%報銷，不限社保;自費藥、特殊門診也都能報銷。

醫療險有個特點：兩頭高，中間低。兩頭高，說的是0～5歲的嬰幼兒以及老年人的保費高，因為這部分人群容易生病。中間低，說的是小孩子過了5歲，隨著年紀增長，抵抗力增強，保費會下降。

還有一個保障，是少兒重疾險。如果孩子不幸發生重疾，少兒重疾險會在醫院確診之后就給付一筆比較高的費用，不是事后報銷的。這樣，方便家庭及時為孩子治療，保證家庭的生活質量，畢竟很多重疾的開銷非常大。

有一款性價比比較高的，是慧馨安少兒定期重疾險，可以從0歲保障到30歲，基本覆蓋了從出生到成年，年保費幾百元，發生重疾后只要確診就可以賠付60萬;而且，專門針對8種特定的少兒高發重疾，保額自動翻倍，高達120萬。以此來看，性價比算是很高的了，也是目前國內在線投保免體檢保額最高的產品。

保險本身是可以定期繳款的，所以比較適合壓歲錢這種模式。

最后說一下個人感悟。巴菲特曾說，因為父親的緣故，他還是小孩子的時候，就近距離接觸到了股票投資，接觸到了復利的威力。筆者小的時候沒有接觸過投資理財，一直到大學才開始學習，不得不說是一個遺憾。受傳統文化和觀念的影響，中國人自古就羞于談錢、恥于言利，更注重道德教育，因此國內一直缺少小孩子的財商教育，從小學到大學，幾乎沒有什么投資理財類的課程，但是，財商恰恰是我們一生中最重要的技能之一。學校不教，那就需要家長來負責這個教育。希望每一個孩子，都有正確的金錢觀，了解和掌握投資理財的知識，健康成長，富足一生。