保險為退休生活添彩

石紅星

理想的養老生活

很多退休老人向往的退休生活是：身體健康，內心富足，時間自由。實際上要過上這種理想的退休生活，財務富足是基礎。如果能做到財務富足和自由，將能夠把對子女的愛換一種方式去表達。自己去照顧孫子，可能不如一個專業的人士去照顧孫子好。財務自由能帶來時間自由，可能會找到更好的人，去代替完成對子女的這種愛。這并不是不管，而是換種愉悅的方式來管，這種狀態完全值得期待。

養老問題

關于養老問題，可以用“11231”總結。

【1】一個缺口，養老金的缺口。之前交費的人多，領養老金的人少;隨著社會老齡化加劇，今后可能會出現交費的人少，領養老金的人多的現象。養老金由此可能會產生較大缺口。

【1】一個趨勢，人口老齡化趨勢是不可逆轉的。雖然放開二胎，但是二胎需要一個成長過程，到能夠對社會有所貢獻，這存在一個真空期。

【2】人口老齡化嚴重的原因有“2”個。

一是壽命普遍延長，這帶來的是對資源的占用和耗費。

二是生的太少。出生率越來越低，現在年輕人不生孩子的比例越來越高。

【3】不得不面對 “3”種情況。

第一因為生得少，再加上現在追求老人與子女相互扶持，而非相互影響及介入。所以養兒防老不可持續。

第二就是未來養老金會嚴重不足。

第三為了彌補養老金缺口，遲早會要實行延遲退休。

【1】社會保障是兜底，如果想有高品質養老生活，光靠社保不太可能滿足，需要商業保險或企業年金等補充。只有把這些工具結合在一塊，才能真正滿足高品質的生活。“政府喊你買商業養老保險”看來不只是口號，應該是付諸行動做的 “1”件事情。

養老費用粗計算

衣食住行玩是家庭基本需求。民以食為天，一個家庭一天吃飯大概得花多少錢？60 歲退休時算 200 元一天。一個月，就是 6000元，一年就要 72000。假定活到 90 歲，30 年，這個數字又是多少？光吃飯就要花掉幾百萬，那您說未來養老是不是需要提前準備？

養老金的特點

一是持續。飯要天天吃，差一頓可能沒有問題，但要是差幾頓可能就會有問題，所以要求持續不斷。

二是專屬。每個人都追求自己的幸福生活，它需要有專屬性。假設我很有錢，但是我的錢不在我的控制之內，如果沒有專屬的錢，雖然我是兒子的爹，但是我需要他來供養，到那個時候，要想有一個自由富足的退休生活狀態估計還是比較難的。

三是遞增。由于通貨膨脹，所以養老金不能是個固定的數，它還要能跑贏通脹。

用保險進行養老金儲備的好處

第一個，養老其實也是剛需，就是到了那個點必須得有。

第二個，養老必須是持續的，持續拿到終身，對應的叫年金保險，到了時間節點我們就開始領，我們會伴隨到您到終身。

第三個，社保只能滿足最基本的生活開支，它是金字塔的塔底，國家號召買商業保險，因為要靠商業保險覆蓋在上面。

第四個，它是遞增形式的穩健增值，以此抵御通脹。

最后，假定萬一未來的生活品質越來越好，或許我不會用到這個錢，那么我可以傳承給下一代。