民間借貸問題初探

韓曉艷

摘 要：為規范民間融資行為，極力遏制不安全因素萌芽，引導民間融資的公開化、陽光化，營造良好且健康的民間資本運作環境，從民間借貸的資金規模、機構數量、操作模式、風險因素等方面對民間借貸問題進行初探。

關鍵詞：民間借貸? 風險因素? 備案? 宣傳

鑒于民間借貸“多米諾”骨牌效應在各地的反復上演，為規范民間融資行為，極力遏制不安全因素萌芽，引導民間融資的公開化、陽光化，營造良好且健康的民間資本運作環境，特以專門從事民間借貸的機構及個人為重點，對民間借貸問題進行初探。

一、發展現狀

據了解，民間借貸的主要形式按吸收資金的主體分類，有三種，一是企業為主體吸收資金，二是以注冊登記的機構為主體吸收資金，三是以單個或幾個自然人為主體吸收資金。不論以何種形式存在的民間借貸，都已經或多或少的暴漏出風險點。

（一）資金規模

據了解，企業或多或少都會涉及的民間借貸。某地民間借貸的運作規模大約為20-30億元，約占當年該地銀行貸款余額的10%。

（二）機構數量

目前，銀行貸款是某地企業首先選擇的融資渠道，除少數企業通過上市、金融租賃等方式外，大部分企業依靠銀行貸款。在銀行貸款滿足不了資金缺口的時候，大部分中小企業轉向于民間借貸，以此緩解生產經營中的資金壓力。據分析，某地約有60%以上的中小企業均涉及民間借貸。同時，通過小廣告、網絡以及熟人圈子開展借貸業務的個人及機構數量也相當多，但由于其隱蔽性，機構數量難于統計，但其規模相當大。

（三）操作模式

一是地方比較知名、具有一定規模，或進入快速成長期、但由于缺乏有效抵押難于獲得銀行支持的企業，或銀行信貸資金較多、過橋資金需求量大的企業，或急于辦理土地房產手續的企業，憑借良好的信譽，直接向社會、向職工及其親朋好友吸收存款用于企業生產經營。

二是相互熟悉的幾個實體經濟及個人共同出資成立投資公司等機構，以注冊資本金和吸收股東、股東熟悉的圈子內的閑置資金作為運作資金。該類機構的資金大多也投向于股東圈子內熟悉的企業和個人，主要用于企業貸款的償舊貸新（即過橋業務）、6個月以下的短期流動資金、以及企業辦理土地房產手續時繳納相關費用。

三是機構自身注冊資本較少或未經注冊，但由于其發起人社會關系廣泛等原因，發起人以公務員、教師、銀行員工、企業白領等有穩定職業的中高收入者為主要對象，或直接吸收、或通過親朋好友、或通過發展下線等方式，吸收資金用于放貸。

（四）風險因素

1、系統性風險發生的可能性增大

無論是企業直接涉及的民間資金，還是通過民間借貸機構和個人涉及的民間資金，當資金過于集中流向于某一個企業或某一個集資人時，系統性風險發生的可能性越大。

2、集資人發生意外引發的風險

目前，所有的民間借貸形式，資金最終都歸結于一個關鍵人身上，或歸于企業負責人、或歸于機構發起人、或歸于最高層次的集資人，一旦這個關鍵人發生意外，那么“多米諾骨牌效應”將在一瞬間顯現。

3、操作的隱蔽性導致難于及早發現

往往從事民間借貸機構，借據合同是雙方以親友關系的名義進行，同時以“砍頭息”的方式預先從本金中扣除，而借條上卻并不體現利率超過法律規定。這種操作的隱蔽性，難于及早發現線索加以控制，一旦爆發就是大規模的。

二、存在的問題

由于民間借貸的誘惑性大，形式簡單，欺騙性大等特點，引發的案件糾紛不斷出現。據了解，由民間借貸引發的非法吸收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經濟犯罪相對呈多發之勢，給社會穩定和經濟發展帶來了隱患。

三、意見、建議

（一）建立民間借貸登記備案管理制度

通過注冊前備案等辦法，建立民間借貸登記備案管理制度，以提高民間借貸公司的注冊登記門檻，嚴格其準入條件。即民間借貸公司在工商注冊登記前，須持有效資料如成立申請、經營承諾等，到相關單位進行備案，備案后拿有關證明到工商部門登記。

（二）成立民間借貸行業協會

通過協會管理，加強行業自律，借貸公司間相互監督，相互制約，共同發展。同時還可以利用協會這個平臺，擴展業務范圍，增加公司盈利性。

（三）加強宣傳

通過電視、廣播、報紙等媒體開設專欄或通過定期開班講壇等方式，從國家政策法規到信貸理財，從溫州等地先進民間借貸管理經驗到反面典型案例，深入淺出，既引導民間借貸公司的合法經營、健康發展，又引導民間投資者的理性投資、理性理財。