承包商建安一切險(xiǎn)管理存在的問題及應(yīng)對(duì)策略

楊超，李偉星

（1.中國電建集團(tuán)江西省水電工程局有限公司，南昌330096；2.江西中煤建設(shè)集團(tuán)有限公司，南昌330108）

1 引言

國際EPC 工程項(xiàng)目具有規(guī)模大、合同額高、工期長的特點(diǎn)，在項(xiàng)目建設(shè)過程中會(huì)面對(duì)各種不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，投保工程保險(xiǎn)是EPC 承包商轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的通行辦法，可以有效減少突發(fā)事件帶來的經(jīng)濟(jì)損失。在國際工程項(xiàng)目中，建筑工程和安裝工程一切險(xiǎn)是常見保險(xiǎn)，其承保范圍主要包括因自然災(zāi)害和意外事故引起的損失[1]。但EPC 承包商往往忽視了對(duì)保險(xiǎn)的系統(tǒng)性管理，而是在事故發(fā)生后進(jìn)行補(bǔ)救，給事故理賠工作帶來了不利影響。

2 實(shí)際案例簡述

沙特某大型石油化工EPC 項(xiàng)目的合同金額約13 億美元，建設(shè)工期為2014 年10 月～2017 年12 月，主合同要求總承包商必須投保建安一切險(xiǎn)。由于合同金額巨大，總承包方與國內(nèi)3 家大型保險(xiǎn)公司簽訂了項(xiàng)目建安一切險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議，并選擇了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，保險(xiǎn)責(zé)任期間從2015 年9 月～2018 年3 月。

2015 年11 月25 日，項(xiàng)目所在站址突發(fā)降雨2d，降雨時(shí)間和降雨量都較大，由于項(xiàng)目地處低洼地區(qū)，造成站址被洪水淹沒，項(xiàng)目部施工機(jī)械和工程設(shè)備材料均遭受不同程度的損失。

項(xiàng)目部第一時(shí)間進(jìn)行了工程施救，并聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司出具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知書，并積極準(zhǔn)備理賠材料，保險(xiǎn)公司在接到出險(xiǎn)通知書后，于2016 年3 月聯(lián)系公估人赴現(xiàn)場踏勘并核算財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量，經(jīng)過多輪的協(xié)商和談判，項(xiàng)目部報(bào)送理賠金額為130 萬美元，實(shí)際獲賠金額為16 萬美元，于2017 年6 月到賬。

3 案例出險(xiǎn)過程中出現(xiàn)的問題

案例從出險(xiǎn)到理賠關(guān)閉，耗時(shí)超過1 年的時(shí)間，距離事故發(fā)生時(shí)超過1 年半的時(shí)間，主要原因是項(xiàng)目部管理人員對(duì)保險(xiǎn)理賠流程不熟悉，使理賠結(jié)果不甚理想，通過對(duì)理賠過程的分析，存在以下的問題：

1）有效證據(jù)的缺失：（1）未能提供保險(xiǎn)公估人要求的洪水證明文件，只能提供現(xiàn)場一些水淹沒的照片，不符合出險(xiǎn)要求；（2）EPC 承包商將很多損壞后的設(shè)備材料進(jìn)行了處置，沒有留下處置記錄和痕跡，公估人拒絕對(duì)此類損失進(jìn)行認(rèn)定。（3）許多設(shè)備材料價(jià)格在采購時(shí)沒有進(jìn)行分解，僅能提供采購總金額而不能提供各分項(xiàng)物資設(shè)備子目價(jià)格水平，公估人要求承包商進(jìn)行市場的二次詢價(jià)，并提供證明材料才予以認(rèn)定損失。

2）響應(yīng)不及時(shí)：（1）相關(guān)人員進(jìn)入項(xiàng)目所在地沙特需要辦理商務(wù)簽證且耗時(shí)較長，造成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和財(cái)產(chǎn)公估人難以第一時(shí)間赴現(xiàn)場開展災(zāi)后評(píng)估工作；（2）在項(xiàng)目前期策劃階段，沒有針對(duì)保險(xiǎn)管理進(jìn)行有效策劃，造成事故發(fā)生后響應(yīng)不及時(shí)，待公估人到現(xiàn)場后再根據(jù)其要求準(zhǔn)備相關(guān)的理賠材料。

3）保險(xiǎn)責(zé)任期存在敞口：本項(xiàng)目保險(xiǎn)責(zé)任期間是從2015年9 月～2018 年3 月，而實(shí)際項(xiàng)目開工日期為2014 年10 月，幸運(yùn)的是，洪水事故發(fā)生在投保責(zé)任期內(nèi)，但如若災(zāi)害事故發(fā)生在項(xiàng)目開工后至保險(xiǎn)責(zé)任期起算之間，將對(duì)項(xiàng)目和EPC 承包商造成更大的損失。

4）不計(jì)免賠額度過大：本項(xiàng)目建安一切險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議中對(duì)因自然災(zāi)害引起的損失設(shè)定的不計(jì)免賠額度為50 萬美元，造成EPC 承包商報(bào)送的理賠金額130 萬美元需要扣減不計(jì)免賠額度后再核算后支付，因此，最終獲取的賠償金額只有16 萬美元。

4 經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

從本案例來看，主要原因是由于EPC 承包方對(duì)保險(xiǎn)理賠管理經(jīng)驗(yàn)不足、重視程度不夠，造成案例事故獲取的理賠金額不理想，通過分析發(fā)現(xiàn)的問題，對(duì)保險(xiǎn)管理有以下建議。

4.1 投保前

4.1.1 重視保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的重要性

保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)直接關(guān)乎事故出險(xiǎn)的后理賠狀況，因此，承包商要認(rèn)真研究和對(duì)待保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)問題，根據(jù)投保項(xiàng)目的特點(diǎn)和項(xiàng)目所在國的相關(guān)要求列出項(xiàng)目潛在的出險(xiǎn)清單項(xiàng)目并計(jì)算出險(xiǎn)概率；然后，對(duì)項(xiàng)目保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)；最后，有針對(duì)性地和保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議的談判，爭取利益最大化。

4.1.2 保險(xiǎn)責(zé)任期要涵蓋項(xiàng)目建設(shè)全過程

本文案例的保險(xiǎn)責(zé)任期就存在長達(dá)一年的風(fēng)險(xiǎn)敞口，因此，建安一切險(xiǎn)保險(xiǎn)期限不僅要覆蓋項(xiàng)目建設(shè)的前期，也需要在保險(xiǎn)服務(wù)協(xié)議中對(duì)存在項(xiàng)目延期的可能進(jìn)行有針對(duì)性的解決方案，確保建安一切險(xiǎn)時(shí)一定能夠覆蓋工程項(xiàng)目建設(shè)全周期，否則就失去了投保的意義，也會(huì)增加承包商項(xiàng)目履約的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 投保后

保險(xiǎn)協(xié)議簽訂后，承包商要邀請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)進(jìn)行保險(xiǎn)協(xié)議的交底和培訓(xùn)工作，讓相關(guān)管理人員清晰地了解事故出險(xiǎn)后的各個(gè)環(huán)節(jié)和要素。

項(xiàng)目經(jīng)理部要建立保險(xiǎn)理賠體系，在管理體系中要將保險(xiǎn)理賠需要注意和準(zhǔn)備的相關(guān)要素明確列示并落實(shí)到具體負(fù)責(zé)人，有效提高項(xiàng)目全員的保險(xiǎn)管理意識(shí)和能力，也可以考慮相關(guān)的激勵(lì)政策，增強(qiáng)項(xiàng)目管理人員的保險(xiǎn)管理的積極性[2]。

保險(xiǎn)出險(xiǎn)后，財(cái)產(chǎn)公估人對(duì)損失金額的認(rèn)定是理賠工作的重點(diǎn)，承包商在項(xiàng)目履約工程中，對(duì)分包、物資采購等環(huán)節(jié)要有意識(shí)地進(jìn)行價(jià)格分解和收集各種價(jià)格要素，例如，在批量物資采購時(shí)，需讓供應(yīng)商列明各個(gè)采購子目的單價(jià)作為發(fā)票附件，以便在出險(xiǎn)后能提快速的認(rèn)定財(cái)產(chǎn)損失。

4.3 出險(xiǎn)后

4.3.1 要及時(shí)準(zhǔn)備支撐材料

尤其是針對(duì)自然災(zāi)害等事故發(fā)生時(shí)，如果項(xiàng)目地處偏遠(yuǎn)地區(qū)，要及時(shí)聯(lián)系當(dāng)?shù)孛裾块T到現(xiàn)場踏勘并出具相關(guān)證明文件，同時(shí)，及時(shí)做好施工日志、事故視頻、照片等文件的整理工作，例如，對(duì)于洪水災(zāi)害的洪水位確定時(shí)，要留存好參照物水位線的證明照片，以便向公估人出具有信服力的證明文件。

4.3.2 要充分用好保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為專業(yè)的經(jīng)紀(jì)公司，有非常豐富的保險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)，項(xiàng)目出險(xiǎn)后，承包商要第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，讓其派專人赴現(xiàn)場進(jìn)行指導(dǎo)理賠工作，讓其把關(guān)各項(xiàng)理賠資料的完整性和時(shí)效性，利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)優(yōu)勢做好保險(xiǎn)理賠工作。

4.3.3 要做好經(jīng)驗(yàn)總結(jié)工作

承包商在項(xiàng)目出險(xiǎn)后，要積極主動(dòng)做好保險(xiǎn)管理的總結(jié)和后評(píng)價(jià)工作，將保險(xiǎn)管理過程好的做法和存在的問題形成文字總結(jié)材料，為后續(xù)工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)管理和公司整體保險(xiǎn)管理能力的提升打好基礎(chǔ)。

5 結(jié)語

投保建筑安裝一切險(xiǎn)作為EPC 承包商規(guī)避項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，需要在公司層面和項(xiàng)目層面引起高度的重視，做好事前、事中和事后的管理工作，使保險(xiǎn)管理工作融入項(xiàng)目管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和體系中去，真正做到為項(xiàng)目保駕護(hù)航的作用，本文通過闡述在實(shí)際國際工程項(xiàng)目中保險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，希望能對(duì)我國承包企業(yè)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)管理水平的提高起到一些積極的作用。