商業銀行數字化轉型發展策略研究

龐竹梅

摘 要：隨著全球互聯網的發展以及智能移動終端的不斷普及，利用數字化渠道獲取金融服務已經成為主流。領先的數字銀行2015年客戶滲透率已經達到92%，其中手機銀行滲透率已超過61%。理論上說，全球數字化時代已經到來，金融服務已開啟數字化革命的大門，嵌入用戶日常生活金融服務，將逐步使商業銀行等金融機構本身變得“無形”。 面對行業競爭格局的改變，服務需求方和供給方行為模式的轉變，商業銀行的數字化轉型已經迫在眉睫。本文商業銀行的數字化轉型發展策略進行研究。

關鍵詞：商業銀行 數字化轉型 發展策略

金融危機后，全球銀行業面臨著前所未有的困境。宏觀環境方面，全球經濟持續惡化，2014年以后全球銀行業務平均收入增速僅為5%，國內上市銀行利潤增速逐年下降，2015年僅為1.9%。同時，大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等新興技術的廣泛運用，極大改變了客戶行為模式，對未來金融服務模式帶來重大影響；微觀環境方面，伴隨Fintech等新型競爭對手的加入，憑借優秀的客戶體驗和低廉的運營成本，迅速搶占銀行市場份額。超過20%的先進銀行已經投入大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等新興技術的布局，積極籌備大規模的數字化轉型。具體做法包括：銀行通過自建、并購或者投資合作，獲取最新的科技洞見，掌握最尖端的科技應用。具體做法包括：構建基于云技術的基礎設施平臺、投資大數據分析技術生成客戶洞察、引入人工智能技術持續優化的以客戶為中心的服務流程。

一、國外銀行數字化轉型分析

美國第一資本金融集團（Captal One）率先在業內提出信息驅動戰略，是全球范圍內運用大數據技術的先驅，經過多年的發展，基本已經形成數據驅動戰略和完備的大數據經營體系。依靠豐富的數據積累和強大的模型分析能力，實現客戶選擇、設計創新產品與風險控制。匯豐銀行規劃了未來3年30多個客戶服務流程數字化改造方案，推動全球業務數字化轉型，荷蘭銀行也已經全面推動了20個客戶流程的數字化轉型。

二、國內銀行數字化轉型分析

民生銀行基于阿拉丁移動云平臺研發了“蒲公英”、“啄木鳥”、“貓頭鷹”三大獨具特色的數據產品，覆蓋業務規模分析、公司客戶管理、風險預警領域，如：“蒲公英”平臺將云、社交、移動與大數據等技術無縫融合，為客戶經理準實時提供客戶統一業務視圖，客戶行為分析等功能。招商銀行自2015年成立交易銀行部后，積極展開同業合作和異業聯盟，如與網金控股合作打造了針對中小企業的“小企業E+”賬戶和產品體系；與實體企業合作打造產融協同的供應鏈財資管理平臺，通過打通核心企業上下游供應鏈信息流、資金流、物流數據提供一整套企業金融服務。

三、數字化轉型策略分析

數字化轉型需要技術架構優化支撐數字化轉型，積極引入云計算服務和大數據技術等成熟技術。伴隨大數據技術被越來越多企業的使用，大數據由量變引起質變，需要創新思維模式和處理方式，能夠帶來更強的決策能力、洞察能力、流程優化能力。大數據內涵決定其具有推進商業銀行數字化轉型的特性。具體轉型策略如下：

1、打造云技術支撐的基礎設施平臺，提供按需匹配的計算能力

新型銀行通過利用私有云，可以有效整合銀行各個板塊的IT資源，大幅提升IT基礎設施利用率，使用更少的IT設施來實現相同等級的服務，商業銀行可以對每個項目提供IT資源的彈性部署，讓計算需求隨時按需滿足。IT基礎設施的初期投入、后期的管理和維護成本都大幅降低。此外，通過延伸和利用外部云服務，新型銀行還可以與客戶、同業、監管機構構建云生態系統，在外部云平臺上進行更加高效和通暢的匯報、互動和業務創新。

2、推進大數據戰略落地，為數字化轉型提供動力

迭代式推進數據的獲取、分析、應用和評估四大步驟，全面獲取手機終端、社交網絡、設備傳感數據，強化與第三方機構合作，圍繞客戶線上線下行為建立完備的數據體系。同時，打造行內結構化數據與外部非結構數據的數據清洗、整合、分析、跟蹤和聚類等深度挖掘和分析平臺，構建全面的大數據應用視圖，將數據洞察應用到未來業務策略制定、管理模式調整、營銷模式創新以及產品機構優化的多個方面，實現數據分析業務價值的最大化。

3、服務流程重構推進數字化轉型

數字化轉型對業務流程的影響是全方位的，從前臺營銷到后臺運營，積極擁抱數字化的改革極大提升效率、降低成本，同時，新興技術也為傳統業務流程提供了一系列無法實現的業務模式。以客戶體驗為核心，推動前端數字化流程改造。客戶體驗提升是金融服務行業永恒的話題，伴隨社交網絡、虛擬現實以及人工智能技術運用日趨廣泛，為商業銀行物理網點服務升級和線上渠道用戶體驗改善提供了全新的手段。部分領先同業機構已經逐步利用新興技術和設備將物理網點打造成為客戶體驗中心，并通過線上線下渠道的整合實現客戶體驗的革命性提升。

以成本優先為抓手，推動中后臺數字化流程改造。降低運營成本和控制人工差錯率一直是商業銀行運營關注的議題。根據德勤大學對全球銀行運營流程的分析，商業銀行30個左右的核心客戶流程已經代表了約50%的運營成本以及80%的客戶活動。通過對中后臺運營流程進行數字化流程再造，提升各項業務在后臺操作層面的直通式處理比例，能夠大幅節省人工干預成本并減少差錯。同時，后臺流程的優化也將通過效率提升等方式改善客戶體驗。根據德勤對國內外領先金融機構的觀察，通過數字化實現開銷戶全線上化將極大節省客戶時間，大幅提升便捷度。

組織文化培養促進數字化轉型。人才和文化是整個組織真正實現數字化轉型的關鍵。傳統商業銀行相比Fintech、Startup等新型金融或非金融機構在數字化人才儲備、企業文化方面均存在不小的差距，為了能夠保障新興技術與業務的真正融合，商業銀行亟需根據自身數字化轉型目標不斷吸收人才，并通過內部架構、制度的整合帶動整個組織培養數字化轉型意識，建立新型企業文化。吸引新興技術人才資源，培養新興數字化組織文化。

參考文獻

[1] 劉秋萬. 科技引領 創新驅動 全力推動中國銀行數字化轉型[J]. 中國金融電腦， 2018（3）.