國有商業銀行要當好普惠金融“領頭雁”

陳四清

黨的十八大以來，黨中央、國務院作出了一系列重大部署，不斷推進普惠金融發展。國有商業銀行作為我國金融體系的支柱，必須堅決當好“領頭雁”、扎實做好普惠金融，助推國民經濟實現高質量轉型升級。

充分認識普惠金融重大意義

做好普惠金融是履行政治責任的必然要求。黨中央把大力發展普惠金融作為推動經濟發展方式轉型升級的重點任務，納入我國全面建成小康社會的重要內容。在全面建成小康社會的決勝階段，國有商業銀行必須從樹牢“四個意識”、堅定“四個自信”、做到“兩個維護”的高度出發，充分認識做好普惠金融的重大意義，以實干實效體現出對黨和人民的忠誠度、體現出對中央決策部署的執行力。

2018年首屆中國國際進口博覽會展商客商供需對接會現場

做好普惠金融是履行經濟責任的必然要求。做好普惠金融與完成“六穩”工作密切相關，尤其對“穩就業”具有十分重要的意義。服務實體經濟是國有商業銀行的天職，要按照供給側結構性改革的要求，以解決融資難融資貴為突破口，全面提升金融服務實體經濟的效率和水平，滿足小微企業金融服務需求，暢通國民經濟“毛細血管”，打通貨幣政策傳導“最后一公里”，提升經濟發展內生動力，推動金融和實體經濟形成良性循環。

做好普惠金融是履行社會責任的必然要求。國有商業銀行作為保障人民共同利益的重要力量，必須把握好商業原則與履行社會責任之間的平衡點，增強服務社會的榮譽感和使命感，把更多的資金、技術、人才投入到普惠金融事業當中來，不斷提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度，更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求，用金融的力量增進社會公平和社會和諧。

充分發揮優勢做好普惠金融

發揮資金優勢，拓寬融資渠道。國有商業銀行資金來源豐富，金融工具多樣。要運用強大的資本實力和相對較低的融資成本，借助定向降準和再貸款、再貼現等政策工具，加大對實體經濟特別是小微企業的支持，將更多金融資源配置到經濟發展的重點領域和薄弱環節中去。對暫時遇到困難的優質企業，給予合理支持，不盲目抽貸斷貸;對于符合條件的民營企業，制定續貸再融資政策，解決好資金周轉問題，支持民營企業發展壯大。

發揮網絡優勢，擴大服務半徑。國有商業銀行地域覆蓋廣闊、網點分布廣泛。要下沉服務重心，加快建設普惠金融基礎服務網點，重點打造普惠金融特色網點，在金融機構空白鄉、村投放電子機具，建立惠農服務點，改善農村支付環境，掃除金融服務盲區。運用移動互聯技術，打造手機銀行、網上銀行、電商金融等金融服務平臺，不斷延伸服務半徑，提高金融服務的便利性。

發揮技術優勢，提升服務質效。國有商業銀行積累了海量的客戶、賬戶、交易等信息，具備強大的數據整合能力。要順應金融數字化趨勢，加大電子化、智能化等線上渠道拓展力度，加強互聯網、大數據、云計算等新技術應用，推進線上信貸產品研發，優化信貸流程和信用評價模型，提高貸款發放效率，降低金融交易成本。

發揮機構優勢，豐富服務內涵。國有商業銀行全球化、綜合化服務優勢明顯，金融生態圈建設領先。要健全聯動機制，加強政策協調性，形成層次豐富、覆蓋廣泛、合作良好的大普惠服務架構。圍繞科創企業，拓展包括投貸聯動服務模式在內的科技金融服務，通過給予信貸投放和投資平臺的股權投資，增加科創企業金融供給，支持科技創新和成果轉化。加強與各級融資擔保基金、農業信貸擔保機構和保險公司的合作，建立風險共擔、客戶共管機制，構建服務小微企業的特色生態圈。

全力打造優質高效服務體系

近幾年，中國銀行探索出了一套符合市場實際、具有自身特色、可持續發展的工作模式，努力打造優質高效的普惠金融特色服務體系。

落實專營機制，加強頂層設計。優化集團層面普惠金融組織架構，成立普惠金融事業部，聚焦小微、三農、“雙創”及扶貧攻堅群體，形成標準化可復制的經營模式。出臺配套資源保障政策，著力在增量、擴面、降費上出實招，全面推進普惠金融發展。在綜合服務機制方面，優化業務流程，提高服務效率，解決企業融資難問題;采用條塊結合、協同部署方式，做好普惠金融貸款定價，解決企業融資貴問題。風險管理機制方面，優化風險計量與控制手段，提升管理效率。資源配置機制方面，配備專項資金和人事獎勵費用，制定專項評價機制和差異化考核體系，提高基層開展普惠金融的積極性和主動性。實施“1120”工程，對1000家客戶開展問卷調研、對100家客戶進行非現場調研，定期邀請20家客戶面對面交流，建立客戶信息交流平臺和長效跟蹤機制。

實施“雙輪驅動”，提高服務效率。一方面，針對小微企業客戶，打通內部數據，整合外部數據，研發“中銀企E貸”產品，可實現線上申請、準入、審批、放款和還款等功能。另一方面，完善中銀信貸工廠模式，按照流程銀行理念，通過端對端、流水線和標準化的規范操作，著力解決小微企業“短、小、頻、急”的資金需求。目前，信貸工廠累計服務中小客戶超38萬戶，投放資金達2.3萬億元。通過線上線下“雙輪驅動”，顯著提升了服務小微企業的效率。

加強投貸債聯動，加大資金支持。發布《中國銀行支持民營企業二十條》，制定8個方面共20條措施，提高對民營企業信貸支持力度。利用兩個市場，整合附屬機構資源，幫助26家行業龍頭民營企業發行50支債券，金額達353億元。發揮集團綜合化優勢，利用中銀投、中銀國際等投資平臺，為科技型中小企業提供股權投資，緩解企業融資難壓力。發揮知識產權增信增貸作用，優化科技型企業信貸審批流程，打造以“中關村模式”為核心的科技金融服務模式，為企業提供覆蓋初創期、快速成長期和穩定發展期全生命周期的金融服務。目前，該模式在北京、上海、武漢等地完成推廣，服務科技型中小企業4585戶，累計投放貸款554億元。

布局村鎮銀行，優化“三農”服務。貫徹落實國家“三農”政策和“惠農支小”戰略，2011年與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，在全國批量發起設立中銀富登村鎮銀行。目前，中銀富登自設86家機構，并購41家機構，已建成全國最大的村鎮銀行集團，主要分布在中西部等金融服務空白或薄弱的縣域地區。其中，34家落戶國家貧困縣，并同步在鄉鎮設立支行網點152家，在行政村設立助農服務站300多家，形成覆蓋全國22個省市的縣域金融服務網絡。目前，累計服務200萬客戶，其中為23.5萬戶客戶發放貸款900億元，戶均21萬元，涉農及小微貸款占比超過90%，大力支持鄉村振興和“三農”事業。

打造跨境撮合平臺，支持小微企業對接全球。2014年在全球首創“中銀全球中小企業跨境撮合服務”，助力中小微企業開展技術、產品、管理模式和商業模式創新。目前，已在北京、上海、河北等16個省市及美、德、英等13個國家，成功舉辦了50場跨境撮合對接會，吸引87個國家和地區的3萬家企業參加，取得良好市場反響。特別是在2018年首屆中國國際進口博覽會期間，中國銀行作為唯一的銀行類綜合服務支持企業，成功承辦博覽會展商客商供需對接會，現場達成成交意向1276項，達成實地考察意向601項，有力支持了中小微企業融入全球資金鏈、價值鏈、產業鏈。