普惠金融體系下農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境及對(duì)策研究

胡 璇

（長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校 科研處，吉林 長(zhǎng)春 130028）

一、引言

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展，人民生活水平得到了極大提高，然而，在歷經(jīng)四十年經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)之后，城鄉(xiāng)發(fā)展不協(xié)調(diào)、農(nóng)村貧困人口過多、貧富收入差距過大等問題逐漸顯現(xiàn)并深受關(guān)注。為全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)，黨的十九大報(bào)告指出，要“堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”，幫助廣大農(nóng)村地區(qū)貧困人口脫離貧困，提高貧困地區(qū)農(nóng)民生活水平；實(shí)施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，“支持和鼓勵(lì)農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)，拓寬增收渠道”。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全、金融市場(chǎng)不完善、農(nóng)戶融資難題限制了農(nóng)戶投資、創(chuàng)業(yè)與擴(kuò)大再生產(chǎn)，且制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。普惠金融體系下的農(nóng)村小額信貸為破解這一難題提供了有效的解決途徑。普惠金融旨在完善金融市場(chǎng)，使金融服務(wù)更全面地覆蓋社會(huì)各階層，使各收入層次的居民平等地享受現(xiàn)代金融服務(wù)。普惠金融體系下農(nóng)村小額信貸的發(fā)展能夠有效緩解農(nóng)村地區(qū)資金供求矛盾，對(duì)完善農(nóng)村金融體系，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。近幾年，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)支持下，農(nóng)村小額信貸在我國(guó)取得了一定發(fā)展，但由于起步晚等原因，我國(guó)農(nóng)村小額信貸在其發(fā)展中仍面臨諸多困境，本文在對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行探究的基礎(chǔ)上，試圖就普惠金融體系下如何實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸更好的發(fā)展提出行之有效的對(duì)策建議。

二、普惠金融體系下的農(nóng)村小額信貸

在2005年國(guó)際小額信貸年的宣傳中，聯(lián)合國(guó)和世界銀行率先提出普惠金融這一新概念，希望通過提供更加全面有效的金融服務(wù)，構(gòu)建惠及社會(huì)所有群體的金融體系，提高社會(huì)整體福利。2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式提出要構(gòu)建普惠金融體系，普惠金融體系在我國(guó)得以發(fā)展。普惠金融極具包容性，旨在擴(kuò)大現(xiàn)代金融服務(wù)的覆蓋群體，使金融服務(wù)得以惠及社會(huì)各階層，保證社會(huì)所有群體平等享有現(xiàn)代金融服務(wù)的權(quán)利，尤其關(guān)注被排斥在現(xiàn)有金融體系之外的低收入人群和貧困弱勢(shì)群體。

小額信貸作為普惠金融體系的重要組成部分，是在廣大農(nóng)村地區(qū)推行普惠金融的重要實(shí)現(xiàn)手段。小額貸款以低收入階層為主要服務(wù)對(duì)象，以扶貧為目標(biāo)為其提供小額度的信貸服務(wù)。農(nóng)村信貸服務(wù)成本高、收益小，因而被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視。[1]農(nóng)村小額信貸主要針對(duì)農(nóng)村低收入群體，為其提供信貸服務(wù)，是傳統(tǒng)金融體系的補(bǔ)充和完善，有效踐行了普惠金融理念。

普惠金融體系下農(nóng)村小額信貸的發(fā)展具有重要意義，一方面，能夠緩解我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)資金供給矛盾。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)資金需求量大，而資金供給不足的矛盾較為突出，資金需求得不到滿足限制了農(nóng)戶投資、創(chuàng)業(yè)及擴(kuò)大再生產(chǎn)，農(nóng)戶因資金限制難以拓寬增收渠道、實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和生活水平的提高。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展能夠有效地解決農(nóng)戶融資難題，為農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)提供信貸支持，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶脫貧具有重要幫助；另一方面，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展能夠完善農(nóng)村金融體系，助推鄉(xiāng)村振興。隨著農(nóng)村信貸的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助社以及小額貸款公司等機(jī)構(gòu)也得到發(fā)展并作為農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的補(bǔ)充，完善了現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，幫助農(nóng)民增加營(yíng)收渠道，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。

三、普惠金融體系下農(nóng)村小額信貸面臨的發(fā)展困境

近年來，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)支持下，我國(guó)農(nóng)村小額信貸取得了一定的發(fā)展，在解決農(nóng)戶融資難題，完善農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做出了較大貢獻(xiàn)。但是，我國(guó)農(nóng)村小額信貸起步較晚、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有局限性，我國(guó)農(nóng)村小額信貸還處于發(fā)展的初級(jí)階段，在進(jìn)一步發(fā)展過程中將面臨諸多困境，如相關(guān)法律法規(guī)不完善、風(fēng)險(xiǎn)控制能力與管理水平不足、資金來源渠道單一，金融服務(wù)和產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。

（一）相關(guān)法律法規(guī)不完善

我國(guó)農(nóng)村小額信貸起步相對(duì)較晚，與之相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善，嚴(yán)重阻礙我國(guó)農(nóng)村小額信貸良性發(fā)展。除了銀行等金融機(jī)構(gòu)展開的小額貸款業(yè)務(wù)，眾多民間小額信貸公司開展的業(yè)務(wù)并沒有得到相關(guān)法律的認(rèn)可，小額信貸公司因其合法性的缺失導(dǎo)致其公信力的缺乏，不僅不利于公司業(yè)務(wù)的開展，更嚴(yán)重阻礙了小額信貸公司資金融通作用的發(fā)揮。且小額信貸機(jī)構(gòu)資金流匱乏，不利于小額信貸機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大和自身的可持續(xù)發(fā)展。此外，相應(yīng)監(jiān)管法律法規(guī)不完善、相關(guān)監(jiān)管缺失，導(dǎo)致糾紛處理無法可依，且小額信貸機(jī)構(gòu)難以獲得國(guó)家相關(guān)優(yōu)惠政策。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制能力與管理水平不足

農(nóng)村小額信貸的主要服務(wù)對(duì)象是貧困或低收入的農(nóng)戶，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強(qiáng)的脆弱性，受自然環(huán)境與自然資源變化影響較大，容易因自然災(zāi)害而發(fā)生大面積的減產(chǎn)，從而給農(nóng)村小額信貸資金回收帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)民市場(chǎng)分析能力弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會(huì)因市場(chǎng)價(jià)格的影響而產(chǎn)生波動(dòng)，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。而且農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全，農(nóng)戶與小額信貸機(jī)構(gòu)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題：一方面，信貸抵押物形式單一，多為房屋等生產(chǎn)資料，加之社會(huì)征信系統(tǒng)尚未建立，小額信貸機(jī)構(gòu)難以對(duì)客戶信息進(jìn)行全面的了解和掌握，因而無法對(duì)客戶信用進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估，甄別客戶信用的難度較大，導(dǎo)致小額信貸資金回收風(fēng)險(xiǎn)過大；另一方面，由于難以進(jìn)行必要的貸后監(jiān)管，農(nóng)村小額信貸存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶將資金挪作他用或不能按期還款的行為難以杜絕。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)貸出資金回收困難，機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展難度加大。

長(zhǎng)久以來，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)所形成的“熟人”社會(huì)體系使得農(nóng)戶在有資金需求時(shí)首先想到的是向熟人進(jìn)行借貸，這不利于小額信貸在廣大農(nóng)村地區(qū)的推廣。[2]無論是對(duì)小額信貸的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制還是農(nóng)村小額信貸及普惠金融的推廣都需要一支具有專業(yè)素養(yǎng)的人才隊(duì)伍為其支撐，但是，我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)作為新興的金融機(jī)構(gòu)，尚未培養(yǎng)出一批專業(yè)化的人才，導(dǎo)致現(xiàn)有信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力差、內(nèi)部管理水平不高，阻礙了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）資金來源渠道單一

隨著農(nóng)戶消費(fèi)投資理念的改變，以及資本自身的逐利性，大量農(nóng)村閑散資金流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金規(guī)模減小、資金供不應(yīng)求，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)缺少穩(wěn)定的資金來源。此外，央行尚未放開小額信貸的利率限制，大大擠壓了小額信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)空間，不利于小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性發(fā)展。缺乏持續(xù)性的資金來源，儼然成為了我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的瓶頸。

（四）金融服務(wù)和產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

小額信貸機(jī)構(gòu)難以向多層次的客戶提供多元化的金融服務(wù)，有悖于普惠金融體系為社會(huì)各階層提供全面有效金融服務(wù)的理念。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村資金需求群體呈現(xiàn)多層次發(fā)展，資金需求趨于多元化，農(nóng)戶對(duì)于金融服務(wù)的需求不再僅限于資金借貸，而是衍生出對(duì)保險(xiǎn)、匯款等業(yè)務(wù)的需求。但是，我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)僅限于為農(nóng)戶提供資金借貸業(yè)務(wù)，單一的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)不能適應(yīng)當(dāng)下的發(fā)展現(xiàn)狀，難以滿足農(nóng)戶資金需求和所需的金融服務(wù)。此外，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長(zhǎng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性也決定了農(nóng)戶長(zhǎng)周期的小額信貸還款需求，這與當(dāng)前小額信貸短周期還款的現(xiàn)狀相矛盾。小額信貸機(jī)構(gòu)如若不能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與突破，將難以滿足當(dāng)前農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求，踐行普惠金融體系的理念。

四、對(duì)策建議

由上述分析可見，現(xiàn)階段普惠金融體系下我國(guó)農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展仍面臨諸多阻礙，我們?cè)噲D從以下幾個(gè)方面提出相應(yīng)對(duì)策建議，希望我國(guó)農(nóng)村小額信貸能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，切實(shí)提高農(nóng)戶生產(chǎn)和生活水平，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。

（一）完善農(nóng)村小額信貸相關(guān)法律法規(guī)

完善相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)非銀行類的小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確的法律界定。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)是普惠金融得以推行的基礎(chǔ)，只有合規(guī)合法經(jīng)營(yíng)、受到法律法規(guī)的有效監(jiān)管，小額信貸機(jī)構(gòu)才能得到農(nóng)戶青睞，順利開展業(yè)務(wù)，更好地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)村小額信貸制定合理的監(jiān)管法律法規(guī)，將農(nóng)村小額信貸納入監(jiān)管之中，對(duì)農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域亂象進(jìn)行相應(yīng)的約束，在監(jiān)管與糾紛處理之中做到有法可依。此外，應(yīng)當(dāng)放開農(nóng)村利率管制，現(xiàn)行的利率管制擠壓了小額信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，不利于機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展，只有放開農(nóng)村市場(chǎng)的利率管制，為小額信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一定的利潤(rùn)空間，才能夠?yàn)樾☆~信貸的發(fā)展提供正向的激勵(lì)。

（二）完善擔(dān)保體系，提高風(fēng)險(xiǎn)防范

提高風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，保證貸出資金如期收回是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。政府應(yīng)當(dāng)通過政策優(yōu)惠來鼓勵(lì)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)農(nóng)戶之間建立聯(lián)保與互保，積極構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。與此同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該探索、創(chuàng)新不同形式的擔(dān)保抵押物。此外，應(yīng)當(dāng)加快農(nóng)村保險(xiǎn)體系建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助農(nóng)戶合理地補(bǔ)償自然風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)分散和轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)，降低了小額信貸機(jī)構(gòu)的資金回收風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)當(dāng)積極探索農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司之間的合作，建立三家聯(lián)?；ケC(jī)制，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

（三）拓寬小額信貸機(jī)構(gòu)資金來源渠道

政府應(yīng)當(dāng)注意向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策傾斜，通過減稅、貼息等方式支持農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的資金注入。破除當(dāng)前小額信貸機(jī)構(gòu)因資金不足所帶來的困境，在一定成程度上允許小額信貸機(jī)構(gòu)拓寬資金渠道來源，使得農(nóng)村閑散資金能夠進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)，有效地服務(wù)農(nóng)村金融發(fā)展。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)與大型商業(yè)銀行之間的合作：一方面，相對(duì)大型商業(yè)銀行而言，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)村市場(chǎng)更具貼近性，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的適應(yīng)性具有天然的優(yōu)勢(shì)；另一方面，大型商業(yè)銀行具有大量的資本，且承擔(dān)相應(yīng)的扶貧任務(wù)，如果兩個(gè)機(jī)構(gòu)能夠達(dá)成合作，既能保證農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)有持續(xù)的資金來源，又能夠幫助商業(yè)銀行達(dá)成政策性扶貧任務(wù)。

（四）多元化金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

首先，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)適應(yīng)農(nóng)戶需求的變化，拓寬業(yè)務(wù)覆蓋范圍，不再僅限于為農(nóng)戶提供資金借貸，而是提供理財(cái)、匯款等金融服務(wù)，以滿足農(nóng)戶多元化金融需求。其次，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)所在地市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，熟悉農(nóng)產(chǎn)品種植周期，了解農(nóng)戶資金需求特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行突破和創(chuàng)新，就貸款期限、貸款額度以及還款方式等方面進(jìn)行修改，推出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。最后，農(nóng)戶通常在農(nóng)產(chǎn)品選種耕作時(shí)期更需要資金、資金需求量大，所以，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)盡量簡(jiǎn)化貸款程序，以防農(nóng)戶錯(cuò)失農(nóng)機(jī)。

（五）注重專業(yè)人才的培養(yǎng)

要提高農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)自身的管理水平，構(gòu)建完善的管理制度，需要相關(guān)專業(yè)知識(shí)為其支撐，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極引入具有專業(yè)素養(yǎng)的金融相關(guān)人才。此外，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的推廣與資金借貸都需要一批掌握專業(yè)知識(shí)的人才進(jìn)行操作，他們的工作更加地貼近農(nóng)戶，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制方面能夠發(fā)揮重要作用，所以，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的專業(yè)知識(shí)能力、職業(yè)素養(yǎng)，以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（六）建立和完善農(nóng)村征信體系

農(nóng)戶與小額信貸機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱所帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)，以及農(nóng)戶信用缺乏導(dǎo)致的借貸成本較高，阻礙了農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的進(jìn)一步推廣。在加大宣傳力度，提高農(nóng)戶法律意識(shí)的同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)戶資信進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，建立農(nóng)戶信用檔案，加快建立和完善農(nóng)村征信體系，降低農(nóng)戶借貸成本，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。