我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究

馬鴻雁 ，高斯瑀，楊睿琦

（1.吉林省科技金融研究中心，吉林 長春 130028；2.長春金融高等專科學(xué)校 信息技術(shù)學(xué)院，吉林 長春 130028；3.吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，吉林 長春 130117）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的歷程和現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的歷程

2011年，銀監(jiān)會針對人人貸對其下屬銀監(jiān)局以及所監(jiān)管的銀行系統(tǒng)發(fā)布了一項(xiàng)通知，主要是對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了提示。這項(xiàng)通知代表的是監(jiān)管層最早對網(wǎng)貸平臺的態(tài)度以及意見。如果單從通知的內(nèi)容來看，銀監(jiān)會最初是以謹(jǐn)慎或者說警惕的態(tài)度來對待網(wǎng)貸平臺。

2015年，央行聯(lián)合財(cái)政部以及其他八個(gè)部門頒布了一項(xiàng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)意見，目的就是為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融長期健康的發(fā)展。央行打造了一幅氣勢磅礴、包容創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)圖，明確了對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的認(rèn)可和鼓勵(lì)態(tài)度，同時(shí)央行也明確了“分類指導(dǎo)、分業(yè)監(jiān)管”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路。

2015年年底，經(jīng)過國務(wù)院審核批準(zhǔn)，我國正式成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會。它是承擔(dān)特殊職能的全國性行業(yè)協(xié)會，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不但要受該機(jī)構(gòu)的組織、引導(dǎo)和督促，同時(shí)也不能違背金融業(yè)的監(jiān)管規(guī)則。

2016年，國務(wù)院辦公室針對互聯(lián)網(wǎng)金融可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)正式出臺了整治工作實(shí)施方案，并聯(lián)合十七個(gè)部委共同監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓工作，實(shí)時(shí)公布整頓結(jié)果。多部門聯(lián)合監(jiān)管的序幕拉開了。

2016年下半年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會同時(shí)下發(fā)了兩份文件，里面的大致內(nèi)容都和網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)，主要是講述什么信息該披露、什么信息不該披露，為此專門制定了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以及管理規(guī)范。該文件中僅披露指標(biāo)就羅列了96項(xiàng)，這些指標(biāo)中，明文規(guī)定必須要披露的就有65個(gè)，另外的一小部分指標(biāo)是可披露可不披露的，所有的信息主要涉及三個(gè)方面：平臺運(yùn)營的情況、從業(yè)機(jī)構(gòu)信息、項(xiàng)目的基本信息。這樣一來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就有了明確的信息披露標(biāo)準(zhǔn)。

2018年4月初，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會正式宣告成立，標(biāo)志著我國的金融監(jiān)管從此告別過去，邁向了“一委一行兩會”的新征程。[1]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成時(shí)間比較短，但該行業(yè)的發(fā)展極為迅速，在短短的幾年內(nèi)便和我們的日常生活緊密地結(jié)合起來。然而，在它發(fā)展的同時(shí)，一些問題也逐漸顯露出來，例如監(jiān)管體系跟不上它發(fā)展的腳步，因此許多社會問題都涌現(xiàn)了出來。我國現(xiàn)有的金融業(yè)監(jiān)管體系不完全適用于處于快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)各業(yè)態(tài)本身就有一定的發(fā)展不確定性而且其多以線上形式存在，所以其所暴露出來的問題也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有許多地方都不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，所以對其監(jiān)管也要有別于傳統(tǒng)金融，它需要單獨(dú)的監(jiān)管體系以及法律法規(guī)，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管體系以及法律法規(guī)也要不斷更新和完善。[2]

目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要存在的監(jiān)管問題主要有：其一，監(jiān)管理念偏差。在互聯(lián)網(wǎng)金融剛興起時(shí)，為了讓該行業(yè)短時(shí)間內(nèi)能有較大發(fā)展，中央以及各級政府都是持鼓勵(lì)態(tài)度的，那時(shí)的監(jiān)管理念是相對寬松的。其二，監(jiān)管機(jī)制滯后。監(jiān)管部門制定規(guī)則均以已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為參考，在政府制定監(jiān)管規(guī)則到該規(guī)則落地的過程中，新的金融產(chǎn)品又出現(xiàn)了。其三，監(jiān)測預(yù)警機(jī)制不完善。最近幾年來，一些平臺以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義進(jìn)行各種違法活動(dòng)，往往經(jīng)歷數(shù)年之久，直到危機(jī)出現(xiàn)才被發(fā)現(xiàn)、被處置。這充分暴露出我國監(jiān)測預(yù)警機(jī)制存在問題，沒有做到及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處置。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的特殊風(fēng)險(xiǎn)

（一）高技術(shù)造成的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠發(fā)展起來，因此對該行業(yè)來說，優(yōu)秀的計(jì)算機(jī)人才就是其迫切所需的資源之一。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的科技含量很高，所以對監(jiān)管者來說，也需要其有一定的專業(yè)水準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一般都是利用網(wǎng)絡(luò)的傳輸來實(shí)現(xiàn)交易，因此在傳輸過程中也會存在一定風(fēng)險(xiǎn)，例如信息容易被黑客盜取，導(dǎo)致個(gè)人信息被篡改或者財(cái)產(chǎn)遭受損失等等。

另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身缺陷或技術(shù)不成熟，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺往往通過購買技術(shù)或服務(wù)外包來解決內(nèi)部技術(shù)和管理問題，而在硬件設(shè)備上我國又缺乏自主創(chuàng)新優(yōu)勢，進(jìn)口的互聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)備對我國的信息安全也造成了極大的威脅。所以，監(jiān)管者自身的水平也要與時(shí)俱進(jìn)，這樣才能將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

（二）法律法規(guī)不完善造成的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

除了互聯(lián)網(wǎng)金融自身帶來的風(fēng)險(xiǎn)以外，它還要面臨許多法律層面的風(fēng)險(xiǎn)，例如我國現(xiàn)有的金融業(yè)相關(guān)法律法規(guī)由于已經(jīng)制定了較長時(shí)間，它的更新速度不及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新，二者很難達(dá)到協(xié)調(diào)。我國的法律法規(guī)通常是為傳統(tǒng)金融業(yè)例如銀行等機(jī)構(gòu)量身打造的，因此可能不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，用它來監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融可能不太契合。主要存在的法律問題有：其一，現(xiàn)有法律運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域難以適用，容易導(dǎo)致交易主體之間的責(zé)、權(quán)、利邊界不明確。其二，新法律空白的問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身涉及不同的交叉領(lǐng)域，使立法過程極為復(fù)雜，難度超過傳統(tǒng)金融。

（三）信用信息交換不完善造成的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

自從互聯(lián)網(wǎng)金融興起以后，有一種風(fēng)險(xiǎn)就一直存在，即信用問題產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)各金融平臺之間信息傳遞遲緩，再加上違約成本太低導(dǎo)致許多人違約，難以得到借、貸雙方的真實(shí)信用信息，造成借貸人多平臺借款然后跑路的現(xiàn)象發(fā)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策

（一）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完善監(jiān)管體制

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的，所以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以圍繞數(shù)據(jù)收集、大數(shù)據(jù)處理和解釋以及建模分析與預(yù)測進(jìn)行。此外，采用密碼學(xué)相關(guān)知識可以增加數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩裕档捅O(jiān)管機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的工作量，提高效率。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)通過構(gòu)建更安全、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，大力發(fā)展基于區(qū)塊鏈和人工智能相結(jié)合的新型監(jiān)管模式和服務(wù)，從而提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對復(fù)雜經(jīng)濟(jì)條件下互聯(lián)網(wǎng)金融問題的能力，盡可能避免發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加快立法建設(shè)，完善法律法規(guī)

想要保障人們的合法權(quán)益就需要有健全成熟的法律來支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，想要蓬勃發(fā)展下去也要有配套的法律法規(guī)做前提才行。但結(jié)合我國現(xiàn)狀來看，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行約束的法律法規(guī)還不夠完善，導(dǎo)致現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺五花八門、良莠不齊。這就需要各個(gè)部門大力配合，從法律角度來逐步完善各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)形式以及責(zé)任歸屬。因?yàn)槲覈@方面的經(jīng)驗(yàn)比較少，所以可以學(xué)習(xí)借鑒外國的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。首先，可以對我國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域現(xiàn)有的法律以及規(guī)章制度進(jìn)行梳理，再將互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特色融入其中，從基礎(chǔ)層面進(jìn)行立法，例如制定入行門檻、明確責(zé)任歸屬、建立交易行為標(biāo)準(zhǔn)等；其次，針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立配套的法律體系并對之不斷優(yōu)化更新，例如有些條款已經(jīng)相對落后了，現(xiàn)在已經(jīng)不適用了，那么就可以對其進(jìn)行修改，對于雙方需要履行的責(zé)任也要通過法律層面進(jìn)行明確說明；最后，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，如果找到對其有利的行業(yè)法規(guī)也可以逐漸進(jìn)行補(bǔ)充完善，例如可以制定公平、公正的交易規(guī)則，也可以制定法律條款來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益等。我國法律部門應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法程序給予高度重視，并針對我國的實(shí)際情況，對已有的法律及條款進(jìn)行補(bǔ)充說明或者修訂。立法機(jī)構(gòu)也應(yīng)適當(dāng)借鑒其他國家的監(jiān)管制度，進(jìn)一步完成我國法規(guī)的完善。[3]

（三）實(shí)現(xiàn)國家征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的對接

現(xiàn)在我國用來評價(jià)個(gè)人信用的官方平臺只有一個(gè)，那就是央行的個(gè)人征信查詢系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還沒有自己相對成熟的征信查詢系統(tǒng)，央行的征信查詢系統(tǒng)里面的各項(xiàng)數(shù)據(jù)大多還是來自各大銀行的信息，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的個(gè)人信用情況都沒有進(jìn)行有效對接，這樣一來有些人就可能出現(xiàn)重復(fù)貸款的行為，他可能在銀行貸款的同時(shí)也在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行了貸款，這種情況不但銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)增加了，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也增加了。所以，很有必要建立一個(gè)通用的信用信息共享平臺。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)將央行的征信數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺的征信數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，從而降低交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)市場秩序穩(wěn)定。在央行享有借款人信息的同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也能看到借款人的信用信息，這樣各方就能夠同時(shí)監(jiān)管借款人的行為，解決貸款人與借款人二者信息不對稱的問題，政府不但整合了征信信息，同時(shí)還能實(shí)時(shí)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，可謂一舉兩得，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)長久、健康地發(fā)展。[4]