“95后”大學(xué)生校園貸行為與輔導(dǎo)員教育引導(dǎo)策略研究

□葛冉冉 張冬梅

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園貸的現(xiàn)狀

校園貸，是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)專門面向高校大學(xué)生開展的線上貸款業(yè)務(wù)。校園貸形式多樣迎合了高校學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求，然而由于缺乏完善的監(jiān)管體制和健全的個(gè)人征信體系，“校園貸”在“排憂解難”的路上漸行漸遠(yuǎn)，逐漸顯露出了諸多問題。

二、非法校園貸出現(xiàn)的原因

(一)申請(qǐng)簡單，放款門檻低。大學(xué)生通過非法校園貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款時(shí)較為方便，不需要銀行辦理貸款的繁瑣手續(xù)，只需要在校大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證甚至學(xué)信網(wǎng)的頁面即可完成“一分鐘申請(qǐng)，十分鐘審查，一天放款，零擔(dān)保”的流程。

(二)貸款費(fèi)率高，隱蔽性強(qiáng)。校園貸平臺(tái)采取迂回方式，不僅隱藏其真實(shí)面目后的各種巨額貸款費(fèi)用，更是不停地放“煙霧彈”引誘學(xué)生走進(jìn)陷阱。同時(shí)，非法校園貸為了逃避政府監(jiān)管和法律責(zé)任，賬面上的貸款利率是比較低的，但是平臺(tái)巧立名目，明修棧道暗度陳倉，將高利貸經(jīng)過各種花哨的包裝，以“平易近人”的虛偽名片走進(jìn)大學(xué)生中。此外，除了利率，還有押金、違約金、服務(wù)費(fèi)等隱藏費(fèi)用。

(三)缺乏成熟的信用共享平臺(tái)。目前社會(huì)上的各個(gè)非法校園貸平臺(tái)都是相互孤立的，彼此之間并沒有實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，都是每個(gè)機(jī)構(gòu)獨(dú)自操作的，這樣就會(huì)導(dǎo)致一個(gè)學(xué)生可以同時(shí)在不同的平臺(tái)上多次貸款，而大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源，因此很容易出現(xiàn)“拆東墻補(bǔ)西墻”的局面，當(dāng)學(xué)生多重貸款陷入連環(huán)貸的圈套，無力償還高額債務(wù)時(shí)，便會(huì)引發(fā)悲劇。

(四)政府監(jiān)管力度不足、法律體系空白。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展目前尚處于起步摸索階段,現(xiàn)存的法律體系、金融監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)防控等方面還存在空白，缺乏成形體系的約束。政府部門對(duì)“校園貸”平臺(tái)未設(shè)定統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，給一些違法校園貸平臺(tái)有了可乘之機(jī)。

(五)“95后”大學(xué)生消費(fèi)心理變化。消費(fèi)心理是指消費(fèi)者在購物過程中根據(jù)客觀現(xiàn)實(shí)所產(chǎn)生的系列心理活動(dòng)，它是消費(fèi)者對(duì)客觀消費(fèi)對(duì)象和自身主觀消費(fèi)需求的聯(lián)動(dòng)反應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的21世紀(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下，“95后”大學(xué)生的消費(fèi)心理表現(xiàn)出獨(dú)樹一幟的特征。

1.攀比消費(fèi)心理。大學(xué)生作為一個(gè)生活、學(xué)習(xí)空間相對(duì)集中的群體，長時(shí)期的群居生活會(huì)促使他們的消費(fèi)行為互相影響、互相攀比。當(dāng)其中有人在朋友圈曬出各種購物、旅游等高消費(fèi)時(shí)，其他同學(xué)由于虛榮心導(dǎo)致攀比消費(fèi)，當(dāng)父母的經(jīng)濟(jì)收入不能滿足其消費(fèi)要求時(shí)，部分同學(xué)很有可能會(huì)不理智的鋌而走險(xiǎn)選擇非法貸款消費(fèi)的方式。

2.享樂消費(fèi)心理。近年來西方享樂之風(fēng)傳入國內(nèi)，甚至一些“三觀”不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)主播在直播時(shí)會(huì)公開炫耀自己的“高奢生活”，而學(xué)生正處于“三觀”建立的關(guān)鍵時(shí)期，部分大學(xué)生辨別是非能力目前不是很強(qiáng)，甚至認(rèn)為用名牌，全世界各地旅游，就是走進(jìn)了上流社會(huì)，就過上了貴族生活。當(dāng)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)不能滿足這種虛榮的生活時(shí)，他們便會(huì)選擇各種非法校園貸平臺(tái)。

3.賭徒心理。少數(shù)大學(xué)生通過校園貸參與賭博。賭博的心態(tài)是一種投機(jī)心理，一旦贏了就有了貪婪心理，還想繼續(xù)贏下去；而輸了，則會(huì)產(chǎn)生僥幸心理，想要把輸?shù)舻内A回來，投機(jī)和貪婪性是產(chǎn)生賭徒心理的根源。

三、校園貸背景下輔導(dǎo)員教育引導(dǎo)策略

“培養(yǎng)什么人，怎樣培養(yǎng)人”，是高校立德樹人的根本職責(zé)所在。“馬克思主義認(rèn)為，人總是生活在一定的價(jià)值體系之中，他們通過價(jià)值的選擇來認(rèn)識(shí)世界和改造世界。無論是價(jià)值體系還是核心價(jià)值體系，都屬于社會(huì)意識(shí)范疇，是社會(huì)存在的體現(xiàn)。”[2]當(dāng)大學(xué)生陷入非法校園貸時(shí)，輔導(dǎo)員應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)，有針對(duì)性地采取教育引導(dǎo)策略。

(一)加強(qiáng)教育引導(dǎo)，普及法律、金融知識(shí)。高校在開展大學(xué)生思想政治教育的過程中要增加金融知識(shí)，與時(shí)俱進(jìn)展開普法教育，努力營造校園良好的法律環(huán)境和道德氛圍，實(shí)現(xiàn)人人守法、人人懂法，引導(dǎo)學(xué)生在遵守法律規(guī)范條件下從事各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一方面讓學(xué)生學(xué)會(huì)維護(hù)自身的正當(dāng)權(quán)益不受非法校園貸的侵害；另一方面也要學(xué)習(xí)熟知相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律常識(shí)，大學(xué)生作為成年人要有責(zé)任意識(shí)，要懂得為自己的違規(guī)行為負(fù)法律責(zé)任。

(二)幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。學(xué)生工作，思想教育是重要內(nèi)容。輔導(dǎo)員在新生入學(xué)時(shí)就將樹立正確消費(fèi)觀教育作為日常工作的重點(diǎn)工作，充分了解“95后”大學(xué)生喜歡新鮮、喜歡刺激的的消費(fèi)心理，當(dāng)同學(xué)的消費(fèi)行為偏離正確的軌道時(shí)應(yīng)該及時(shí)糾正，從利于學(xué)生發(fā)展的目的出發(fā)，教育學(xué)生正確認(rèn)識(shí)自身情況以及家庭情況，拒絕攀比心理，追求真實(shí)的生活之美。幫助學(xué)生根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況制定正確、合理的消費(fèi)規(guī)劃，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到“幸福是奮斗出來的”，為有需要的學(xué)生提供勤工儉學(xué)的崗位，激勵(lì)其自立自強(qiáng)。

(三)制定有效的監(jiān)管預(yù)警機(jī)制。由輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)組織，成立一個(gè)針對(duì)非法校園貸的輿情小組，小組成員由寢室長、班干部、團(tuán)學(xué)干部、黨員、團(tuán)員等組成，通過各個(gè)層面的學(xué)生全方位監(jiān)管每一位同學(xué)的日常消費(fèi)情況，當(dāng)一些同學(xué)在服飾、電子產(chǎn)品等方面出現(xiàn)消費(fèi)異常時(shí)，輿情小組的同學(xué)要及時(shí)將信息上報(bào)給輔導(dǎo)員教師。監(jiān)管小組要做好記錄，找好問題，正確指導(dǎo)，建設(shè)不良消費(fèi)預(yù)警制度，研究成立有針對(duì)性的預(yù)警計(jì)劃，及時(shí)利用公眾號(hào)、微博等方式宣傳預(yù)警信息。

(四)關(guān)注特情，精準(zhǔn)幫扶。正是由于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在高校信貸市場的缺失，而高校貸款市場又迅速擴(kuò)大，供需發(fā)展不平衡給非法校園貸提供了空間。大學(xué)生群體沒有走上社會(huì)無穩(wěn)定的收入來源，基本無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，轉(zhuǎn)而投向“校園貸”平臺(tái)。輔導(dǎo)員在評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)時(shí)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注和照顧那些入了貧困生庫的家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生，有創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的學(xué)生要給予鼓勵(lì)，并根據(jù)相應(yīng)的政策提供資金扶持，當(dāng)大學(xué)生能通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到貸款滿足時(shí)，就不會(huì)選擇校園貸了。同時(shí)，要保證國家優(yōu)惠政策能夠被真正困難的學(xué)生受用，做到真正滿足不同貧困生需求，也為學(xué)生提供更合理的資金支持。

(五)密切關(guān)注學(xué)生心理動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。輔導(dǎo)員應(yīng)該定期對(duì)大學(xué)生進(jìn)行心理檢測與心理輔導(dǎo)，定期排查有校園貸傾向的相關(guān)同學(xué)情況，通過各種手段將他們及時(shí)拉出校園貸的巨大漩渦，減少甚至避免一次次慘案的發(fā)生。同時(shí)輔導(dǎo)員也要做好大學(xué)生人生導(dǎo)師的工作，鼓勵(lì)同學(xué)們?cè)诿媾R困境時(shí)主動(dòng)向?qū)W校和家長尋求幫助，鼓勵(lì)同學(xué)積極觀察身邊同學(xué)的生活、學(xué)習(xí)心理狀態(tài)，對(duì)于異常情況要及時(shí)上報(bào)學(xué)校，及時(shí)處理，最大程度避免慘案的發(fā)生。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代為教育提供了更多的平臺(tái)，給信息化生活提供了諸多便利，但福禍相依，同時(shí)也給高校輔導(dǎo)員的工作帶來了許多前所未有的新挑戰(zhàn)，提出了更高的要求。非法校園貸隱蔽性較強(qiáng)，危害性大，因此加強(qiáng)大學(xué)生金融教育、建立一套有效的預(yù)警機(jī)制、落實(shí)高校精準(zhǔn)扶貧格外重要。輔導(dǎo)員要以立德樹人為目標(biāo)，本著對(duì)學(xué)生負(fù)責(zé)任的態(tài)度，對(duì)遇到困難的學(xué)生及時(shí)給與幫助，從根源上解決校園貸問題。對(duì)于存在相關(guān)問題的學(xué)生應(yīng)給予幫助，堅(jiān)持發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的原則，逐步完善應(yīng)對(duì)“校園貸”的方法策略，進(jìn)而促進(jìn)當(dāng)代大學(xué)生健康成長，成為新時(shí)代中國特色社會(huì)主義事業(yè)的合格建設(shè)者和接班人。