第三方支付的監督與管理分析

2019-03-19 04:40:36孟超然

財經界·上旬刊 2019年3期

孟超然

關鍵詞：第三方支付 ?金融監督 ?管理分析

隨著當前電子商務的蓬勃發展，其覆蓋面已經擴展到了人們生活中的各個領域，并且越來越多的人開始接受了網上支付這一全新、便捷的購物和交易方式，有效減少了線下交易過程所消耗的時間?；谶@一發展形勢，社會當中越來越多的第三方支付服務機構必然會不斷產生，進而對我國電子商務的發展起到了較大的推動性作用。盡管電子商務的發展速度不斷加快，但是在實際的發展過程當中，依然存在一些潛在性的問題需要有效解決和完善，其中就包含了第三方支付和交易過程中產生的一些風險性問題，這種交易安全風險不但嚴重影響到了公眾與銀行之間的利益，同時還對電子支付整個體系的發展產生不良影響，進而對我國社會經濟的發展形成制約性，因此，對互聯網經濟中第三方支付的有效監督和管理至關重要。

一、第三方支付平臺存在的風險

（一）滯留資金存在的風險

在電子商務的發展過程當中，第三方支付為人們提供了便利的交易，并且受到了人們廣泛的青睞。在第三方支付過程當中，主要就是通過第三方來有效保證交易雙方的正常進行，買家需要先將資金支付給第三方平臺，然后第三方平臺在得到了買家的確認收貨之后，再將買家的款項支付給賣家，通過這種交易的方式可以充分保證買賣雙方都不會受到利益上的損失。同時，第三方支付平臺當中通常都會依照相關的規定，對資金結算的周期進行確認，在達到了資金支付的期限之后，系統會自動將款項支付給賣家，盡管當前很多的第三方支付平臺都可以保證在此期限內，將款項支付給商家，同時其中的利息資金也劃分為客戶所有，但是在支付的資金方面不可避免的會存在一定時間的滯留，在大量的資金被滯留之后，就會產生一定的支付風險。

（二）虛假貨幣對真實貨幣帶來的金融風險

在電商平臺的發展過程當中，其中虛擬貨幣在發行過程當中，主要是通過互聯網的服務商家所決定的，同時在貨幣的發行量方面并沒有受到實質性的監管。當前，虛擬貨幣可以在第三方的支付平臺當中進行有效的流通，并且還可以實現對商品和貨幣之間的雙向兌換，同時通過對虛擬貨幣的有效運用，還可以購買真實的商品，這種虛擬性貨幣基本上已經具備了實體貨幣的基本功能。

二、第三方支付監管與管理分析

（一）美國的功能監管方式

通過美國對第三方支付過程中存在的風險進行研究和分析可以了解到，美國注重的是對交易本身進行有效的監管，依照業務發展類型來確定相應的監管對象，也就是運用功能監管的方式，實現對第三方支付過程中的風險控制。但是不管是何種性質，都需要通過聯邦政府來充當主體性角色，進而進行有效的管理。針對客戶資金的安全管理工作方面，在美國的法律當中，重點要求第三方支付企業需要將客戶資金與本身資金之間進行有效的區分，并且還將其中存在的沉淀資金作為自己本身的負債，而不能將這部分的資金作為存款來進行使用。必須要將客戶資金存放在銀行當中進行科學管理，并且讓每一個消費人員都具備上限為10萬美元的保障資金。

（二）對消費者權益的有效保護

依照相關的法律規定，以各種存款類型的賬務、信用卡等作為基礎，對第三方支付消費人員權益進行有效的保障，充分保證了交易雙方的安全性;然后是通過法律的模式，對第三方支付的信息進行披露，并且對其中相關要求加以充分明確，必須要按照法律中的規定，保證消費人員具備完全的知情權;最后是在任何的金融單位當中，都不能私自的將消費人員的相關消費信息進行公布，這也是法律中對消費人員個人隱私的一種有效保護措施。